【独家】个人信评决定能借多少

很多人潜意识里觉得,拖欠债务一两个月不是大问题,反正最终还是会还清,有拖没欠嘛!

然而,大家可能忽略了,这些都会被记录在案,哪怕拖的只是一两期的供款,或是一两个月的卡债,这些记录累积起来,足以影响个人的信用评级,简单来说,会影响你向银行借贷的能力!

大部分人对“个人信用评级”一词一知半解,甚至是毫无头绪;即使有些人具备一定知识,也自以为个人信评没多大影响。

看完本报专访大马信贷资料局总执行长黄碒翔的内容后,你就会发现个人信评有何等重要,它将如何影响银行的贷款考量。

大马信贷资料局总执行长黄碒翔

黄碒翔:还债记录如“财务身分证”  申贷须用数字说服银行

老一辈总是劝我们不要向银行借钱,因为这可能会把自己推向绝路,但实际理由他们也说不清。

当大家开始追求舒适便捷的生活,买更多新科技产品或名牌,来标榜自己的品味,或追求更多物质享受时,开销便迅速扩大,负担不起的就会开始刷卡。

但是,撇开物质上的追求,买房却是生活所需,即使有钱人买房也会向银行贷款,更何况一般中低收入者。

然而,现在银行放贷更严谨,要怎样才能获得银行点头?

在检视我国消费者个人信评和偿债表现的同时,黄碒翔也会分享申请借贷的“贴士”。

“哎哟,现在手头有点紧,之后一次过缴清就没事了。”

“我又没要出国或买车,不用那么快偿还大马高教基金(PTPTN)啦,等到需要再来解决吧!”

很多人常常争论,为何银行老是拒绝贷款给他们,但万万想不到构成这窘境的却是自己的行为,而不是银行故意拒绝你,或将你列入黑名单,因为银行不愿承担这一风险。

即使你在向银行贷款前,一次偿还所有拖欠款项,这也无补于事,因为我们的所有偿债记录,都纳入中央信贷参考资讯系统(CCRIS),再转为个人信用评级,让银行一目了然,这将影响个人的未来发展。

为何个人信用评级这么重要?它等同于我们的“财务身分证”,一旦个人信用评级出现污点,往后想要办理信用卡、申请贷款或其他事情,只会四处碰壁。

这是因为银行每次在审批贷款时,都会先查询我们的个人信贷记录。

只要是大马人,我们的所有偿债记录,都会纳入CCRIS,而大马信贷资料局会提取数据,并针对个人的行为分析和评分,之后发送给银行。

不管是房贷、车贷,还是卡债,都必需按时偿还,确保所有记录“干净”。

13评级Z最糟糕

大马信贷资料局总执行长黄碒翔指出,该机构的评级制度共分为12评级,为“AA”至“JJ”、“X”、“Y”和“Z”。

其中,“AA”至“CC”为低风险组;“DD”至“FF”为中等风险组;“GG”至“JJ”为高风险组。

“X”评级属于刚拿到信贷便利的人士,一般不超过3个月。“Y”评级为已偿还所有贷款。

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“Z”评级属违约

“Z”评级属于违约,内分7等级小组,为Z1-Z7;一旦拖欠偿还贷款90天或以上,将被归类为“Z1”小组。

此外,若被安排贷款重组(Restructured)或贷款重新安排(Rescheduled),这些人将被纳入Z2和Z3组。

寻找债务管理机构(AKPK)协助者,会被纳入Z4组;而被纳入Z5和Z6组,这些人被视为部分注销或注销。

一旦被列入Z7组,就是采取法律行动。

已为300万人评分

黄碒翔指出,至今他们对近300万人评分,可从中读取他们的行为和模式。

不过,他也鼓励陷入“Z”评级组的群体不必灰心,只要努力规划偿还计划,让信贷记录“漂亮”起来,银行会再次考虑借贷。

不过,黄碒翔强调,信用分数不会帮助民众取得银行批准贷款,但数字会说服银行。

有借有还 再借不难

活在不断进步的科技时代,人们的物质需求随之提升,物价高企。

打个比方,“苹果”、“三星”等科技巨头,近期内不断推出新产品,就如苹果,继几年前推出iphone 7和7+后,再次宣布今年9月推出全新iphone 8,售价也大幅上涨。

同时,产业发展商毫无畏惧房市呆滞,不断推出新房地项目。

黄碒翔指出,现今社会充斥着高价物品,如汽车、公寓、电脑等,要想单靠自己的能力购买,就显得太迟了。

他认为,借贷没问题,惟需力证在贷款前和贷款后,我们的信用仍保持正面。

贷款要用对地方

首先,信用正面,即明智使用贷款便利,在对的时候使用对的产品,要“对症下药”。

“你会感到惊讶,很多人喜欢使用信用卡,因为偿还期限介于4至6个月。”

不过,他建议若不能在半年内偿还款项,最好不要用信用卡,因为这很容易让自己陷入财务困境。

“他们可以尝试转向个人融资或贷款,或者是如果想要买车,那就去申请车贷。”

他指出,很多人疯狂使用信用卡购买二手车,但忽视了昂贵的利息,体现出大部分人还搞不清楚,在什么情况下,需要什么样的贷款便利。

比起房贷和车贷,个人融资或贷款和信用卡的用途广泛,但唯一的缺点是无人在意你的用途,完全取决于自己。

黄碒翔也说,当我们在选择银行产品前,也需做足功夫,对比各大银行的利率。同时,确保我们有足够的余额偿还部分贷款。

“计划向银行贷款购车或房子前,确保有至少4个月的存款以作还债。不过我们察觉到,很多人都不这么做。”

他也建议,在申请大型贷款前,如房贷或车贷,最好先检查自己的信贷报告,确保所有记录“干净”。

确保按时还债保评级

第二,信用正面,即我们在取得贷款后的行动。

黄碒翔指出,为了防止陷入财务困境,当我们获得贷款后,需确保按时偿还。

而且如无需要,应避免一次申请太多贷款。

黄碒翔劝告,拥有太多张信用卡,将加重信用记录的压力,同时,银行拒绝申请贷款率也会更高。

不要太多信用卡

黄碒翔说:“若你的记录完好,且同一时间申请3项贷款便利,有很大可能会通过。”

可是,不少年轻人和一些年长者,却申请高达5张信用卡,因为有免费赠品。

他解释,尽管我们没有使用这些信用卡,但手持太多信用卡,也会影响到个人信用分数,因为信用卡没有限额,会被当做潜在债务。

他也提醒,哪怕真的无法偿还,千万不能躲避债主(银行)的跟进询问,逃避只会让自己麻烦缠身。

即使最后被控上法庭,也不可缺席。

“欠债人应好好跟银行沟通。如果真的无法解决,可向信贷咨询或AKPK询问,让当局直接与银行商讨,对债务作出安排。”

信贷资料局指导理财还债

信贷资料局于2007年7月,由大马信贷担保机构(CGC)和邓白氏(大马)有限公司共同建立。

信贷资料局依托CCRIS数据库和SSM注册信息系统两大共同数据和其他数据源,为中小企业、公众、金融机构会员,提供信用报告和增值服务。除了该局,我国拥有多家机构,让民众购买个人和企业的信用评级报告。

黄碒翔强调,相比其他机构,该局非常重视社会群众的理财教育,以及偿还债务的咨询服务。

售卖信用评级报告

该局除了有售卖信用评级报告(每份10令吉)外,也会教导民众如何解决债务问题,但不是帮助取得好分数。

对于外部咨询顾问指能为民众取得极佳信用分数,他提醒,该消息是不实的,且该局并没向外部咨询顾问分享这项讯息。

“没有人可以帮助你取得好分数,因为是通过系统传送和统计,关键在于你的行为。”

独家报道:吕抒玲

独家报道:吕抒玲

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