（八打灵再也9日讯）医药卡在手的你入院后也被要求先付费后索赔（Pay & Claim），你能接受吗？

一些受访者向《南洋商报》反映，保险医药卡的索赔程序越来越繁杂琐碎，相比以往入院有医药卡的病患就能轻易获得保险公司的医疗担保，如今不少持医药卡及要住院的保客病患都面对问题。

有者声称，他们不但未能马上获得保险公司的医疗理赔担保，甚至还被要求先付费后索赔。

许多消费者购买医药卡，就是希望一旦入院，能在无需支付分毫之下让保险公司承担其医疗费用，然而医药卡性质分好几种，“先付费后索偿”也是其一，若没有深入了解保单或保险代理没逐一说明细节，消费者使用医药卡时可能会面对不少问题。

让保客监督乱开价医院

有保险代理向《南洋商报》披露，让保客“先付钱后索赔”的情况近来常出现，不排除这是跟保险公司与医院之间的“漫天收费”有关。

由于面对一些私立医院漫天开价，让保险公司需付庞大医疗费，保险公司或会选择先要求保客先付住院的医药费，等出院后再一次过向保险公司索赔。 此举一来是为了让保客意识到昂贵的医疗费用，二来也可在消费者“监督”下，避免医院征收高昂的医疗费。

黄纪敬：如断保后续保  特殊案例才先付钱

马来西亚全国寿险及家庭伊险顾问公会（NAMLIFA）总会长黄纪敬说，一些特定因素如保客断保后续保、或是保单例外案例、在国外住院治疗等，有关保客须先付费再向保险公司索赔。

“一般情况（保客）都不须先还钱的，若先还钱，这就违背了医药卡原意，那我还需要买医药卡干嘛？”

他说，医药卡原意就是“无现金交易”，你只要带上医药卡，再把卡交给医院以让保险公司处理医疗费，医院就可马上采取行动治疗病患，保客住院的医疗费全盘由保险公司承担直到出院为止。

“期间保客无需担心医药费问题。 ”

他指若要保客先还钱再付费，那就倒回30年前他开始卖保险索赔的情况一样，宛如开倒车。

须留意保单条款

黄纪敬说，相比10年前保险旧产品有限的担保利益，新产品的出现扩大了对消费者的保障利益，这对消费群体是好事。

他指国家银行也很关心消费者利益，对于保单内的条款，他提醒我国消费者要多花心思去细读保单内容，这一点是大马人常忽略的部分。

“保单交到你手中，所有条款都清楚阐明，什么情况可赔、赔多少等都会写。消费者要留意保单条款细节。”

黄纪敬提到，如今保险新产品竞争大，每家保险公司都会推出改良后的新保险产品，只有提供好的保险利益才能吸引顾客。 对于削减消费者保单利益，他相信没有保险公司会这么做。

至于面对保险索赔的繁琐程序，他指消费者需要寻找专业和有经验的代理，方能避免这些烦人事。

“有经验的代理会跟进保客情况，保客也须跟代理坦承其健康状况，否则在有欺瞒情况下，保客的索赔不受理。 ”

他指出，该公会也会与国行和马来西亚寿险公会（LIAM）定时开会，以迎合我国在2020年达到75%投保率的目标。

非指定医院或刚购保单

资深保险经理郑典武说，保险公司会要求保客先付后索赔的情况有几种，如那家医院非保险公司指定医院或保客刚买保单不久就提前索赔保费，让保险公司怀疑保客隐瞒病情，因此会以“调查”为由，要求保客先付后索赔。

提到有者已购买医药卡近十年却因保险代理要求为医药卡加保，进而变相转换成新医药卡的保单，当事人恰巧在新保单生效的首12个月内不幸入院而遭保险公司以需“调查”为由拒绝理赔，让当事人觉得遭受不公平待遇而心有不服，郑典武指除非保险公司允许当事人把旧保单转换新保单，其旧利益一并带到新保单，然而一般上，保险公司不会这么做，新旧产品不能混为一谈。

询及一名在某保险公司购买了几十年保单的忠诚客户，面临保险公司以转换另一种新医药卡模式为由，声称要重新评估或调查向来纪录良好的忠诚客户，难免对该忠诚客户有不公之嫌的说法，郑典武认为当中具有争议。然而他强调，当消费者购买一份新保单，一切都会从新算起。

“这要看你的保险代理了不了解新保单条款。别忘记（若）你的旧保单是在你20岁时购买，我们是根据你20岁的年龄来评估，现在你40岁了，你的保费也理应增加。”

他举例，20年前旧保单只能保障保客到55岁，如今新保单能保障消费者到100岁，保险代理有理由要消费者购买新保单来保障其未来利益。

新买未生效 旧保单勿停

郑典武建议保客更换新医药保单时，在新保单完全生效前，别终止旧医药保单，这样一旦这期间不幸发生意外，旧保单仍能保障保客。

“就算你在同一家公司购买两张医药卡，发生意外时，其实两张医药卡都能同时索赔。若A保单的保额是1万令吉，B保单保额也是1万令吉，而你的医药费是2万令吉，就能两张医药卡同时索赔。”

他补充，若医药费低过一张保额的顶限，则只能索赔其中一张；反之超过一张医药卡顶额的话，就能两边索赔。

询及保险公司推出新医药卡产品后，尽管整体上加大了保费保额和保障，但内设许多条款，似乎限制了消费者可索赔的利益。

例如，有病患指尽管他入住同一所私立医院，治疗期间分别有两名医生负责其病情，但保险公司却只接受A医生的医疗担保，拒绝了B医生的医疗担保。

对此郑典武指若有此情况，应该是受到保单条文所限。

“（若）保单一开始时已注明你的咨询费一天只能允许一个咨询，（但）医院却叫十名医生来咨询，这种情况下，保单内有注明一天只能限制给一个咨询（费）而已，那就只能赔一个咨询费。

“若保单没有此限制则可全都索赔，胥视保险公司推出的保单利益范围。

购买医药卡须知 

a. 30天等待期 
保客在签下一份新医药保单首30天内所发生的任何疾病都不受保，唯有因意外事故所致，才能获赔该医药费用

b. 现有病症 
已出现的病症或正在接受治疗的症状都不受保

c. 特别声明的病症 
保单生效的首12个月内，无论投保人知道与否，某些疾病并不受保

d. 其他不受保项目 
包括整容、生育、自杀、危险运动、战争或暴乱所引起的事故等

1.保障范围 

保险公司只为突发疾病提供保障，一些非必要支出如astro费、报纸、医院迎宾小礼物、女佣在医院里的床位，以“检查为目的”的健康检查（如头痛进院检查时，叫医生“顺便”从头到脚检查一遍），保险公司不负责买单。

2.有关医药卡是否分摊医药费 

这是指保客必须和保险公司分担一小部分的住院与医药费用：大多数医药卡都明订共同分担付费（co-insurance) 条例，即保客负责分担10%住院费用，或最少需分担300令吉、最高1000令吉的医药费，余下的住院与医药费才由保险公司承担。

3.指定医院和付费 

许多保客以为只有到指定医院就诊，保险公司才会付费，事实却非如此。不管是指定或非指定医院，保险公司都会负责，差别在于（1）到指定医院可免付费就诊，（2）到非指定医院，保客须代垫医药费，再向保险公司索费。

（资料来源：互联网 ）