中产阶级如何理财?/梁键铭

很多时候,人们都会异口同声说“理财是有钱人才做的”。但是,又有另一种说法是“你不理财,财不理你”。

这是两极的说法,到底哪个对,哪个正确可信?如果你和大部分人一样,都属于中等收入或中产阶级,你应该采取怎样的心态?理还是不理?

我倒觉得,“理财是为我们的人生,为我们的未来而做”。

因此,有钱或没钱,不应该成为是否要理财的条件。

如果你说没有钱就不需要理财,另一边则说理了才会有钱,就等于争执到底“先有鸡还是先有蛋”的死胡同了。

既然无法搞清楚先有鸡还是先有蛋,也可以把鸡和鸡蛋放进肚子里。

那么,我们也应该采取相同的心态,无论富有与否,都应该作出正面的规划及管理,这样才能确保鸡蛋和鸡都不会落入别人手中。

一点可以肯定的是,如果今天我们接受自己的处境,没有想要调整及进步,那么,我们在若干年后,也应该还是原地踏步。

富有的人若没有放一些心思去理财,总有一天不再富有;贫穷的人若没有妥善管理未来及现有的财富,恐怕这一生都无法突破贫困。

可以肯定的是,今天一个人的处境若是贫穷,他的首要理财要点及策略,将不相同于富裕人士,因此 ,不同的人应要合适自己的理财过程及策略。

合适中产阶级人士的理财要项:

居安思危

首先,我认为中产阶级比贫穷人士,有时反而会跌入一种误为自己属于安全区的错觉,觉悟时恐怕为时已晚,失去了改变的时机,看似接近,但却不能“晋级”成为富人。

如果我属于低收入群,生活模式将会考虑自己的“需要”;但若属于中产阶级,消费模式首要考虑可能是“想要”。

正因如此,中产阶级的人在决定消费时,会被自己的欲望驱使,作出不需要或对未来没有增值的消费活动,久了就变成坏习惯。

举个例子,收入低的人会为一个廉价的手机而感到满足,但是,中产阶级可能会要一部上千令吉的手机,才会感到开心或“有面子”。

另外,中产阶级还有一种低收入或者贫穷家庭缺乏的“优先条件”,就是银行会为中产阶级送上信用卡。

这造成“使用未来钱”的特异功能,一卡在手,消费时仿佛无需考量收入及存款的局限。所以,看起来是有“特别待遇”,但其实已经成为金融机构及银行的“现金牛”。

这些“特别待遇”,加上基于“想要”的消费欲望,造成债务超过容许自己追寻梦想的存款。

要是收入较高但却没有妥善管理,有时候也可以是一种祸害。

设定目标

为自己的人生设好目标,就能避免”随波逐流“的心态,让自己更积极地为未来而努力。

目标明确的人,做决定及日常习惯,都可以推动自己迈向目标的。

有了良好的金钱习惯,可以避免成为没有存款的人,而且当我们设立目标后,至少可以预期何时需要做好准备。

就比如你和朋友约了下午1点用餐,那你不可能在12点59分才开始准备出门吧?

因此,鼓励大家思考人生,拟定好短、中、长期目标,确定自己有机会准时抵达。

管理每月现金流

每个月,我们都会有两笔钱经过口袋,第一笔称为收入,第二笔称为支出。

我们不能等到收入减去支出后出现的剩余,才开始想到投资;反之,应该积极找出方法,确保减去支出后拥有余款,如果每月收入和支出之间没有剩余或仅仅够用,是不可能会有存款的。

有了存款才有条件及能力,为自己的目标作出准备,制造胜利的“筹码”。

如果你工作了几年,依照你过往的生活习惯及方式而累积了一笔小额存款,你认为什么事情可以让你在几年后会有更巨大的存款?

如果你没有调整及改变习惯,这是不可能发生的。

如果以往的那套方式只能够让你有今天的成绩,那你就必须要寻找另一套方式,才可以给你另一个层次的成绩。

适当保护存款

要存有一笔存款,不是件容易的事情。

也因为这样,你应该懂得如何有效保护自己的存款及财富。

直接说,就是需要适当的保险,当发生事故时,不需要动用辛辛苦苦累计的存款,否则,一件意外事件就可能把存款消耗掉。

时间一去不复返,耗掉存款后,我们可以重来多少次呢?

提防债务雪球 

现代人,钱包内至少有一张信用卡,也因为这种方便,不经意为自己制造堆积如山的卡债。

这些债务如果不加以提防,或仅采取逃避现实的心态,每月只缴付最低款额,且没有停止不负责任的使用方式,很快的债务雪球就会越滚越大,到了自己不能够应付的时候,就会失去自由,变成不开心,也会影响工作表现等。

努力走在通胀的前面

在存到一笔钱后,另一种新挑战也正式开始。

有没有办法确保自己的购买能力可以维持原状?除了提升收入外,就是让我存款也有增值机会。

因此,存款存在什么工具,就是一个关键的要点,也需要不少学问,是个不简单的过程。

我们要在投资与不投资之间,做出一个适合自己需求及风险负担能力的决定。

如果太过保守,有可能让通胀逐渐削弱购买力,甚至还误以为自己收入不高,只是支持在提升。

如果过于进取,忽略了投资工具的潜在风险,有可能会赔了夫人又折兵。

所以,避免以过往的超人成绩来筛选投资计划或工具,要知道,我们是为未来作出投资,不是为过去作出投资。

如果我们不了解如何适当的投资自己的存款,盲目追随过往的高回报,就有可能会慢慢地让自己跌入陷阱。

理财不代表吝啬

另一种误解,就是认为理财就必须斤斤计较,也可能需要放弃自己喜欢的生活方式。

如果你一直都有阅读这个专栏,就应该明白理财的核心目的及价值,是把人生的梦想、目标、价值观放在中心,通过妥善及有效率的财务管理,完成这些事项。

因此,如果你认为理财意味着需要放弃自己的理想生活方式,这就是一个错误观念。

但是,如果你手上有不少卡债,就应该好好检视,是否应该继续每天购买一杯十多令吉的咖啡,还是应该只喝普通咖啡?

如果真正的需求是咖啡,那么你的生活应该是不会因为这小小的消费模式改变而“降级”。

如果你信奉理财规划的观念,并有意识地去进行,将会有机会以一种宏观的角度来管理人生及财务,避免局限在某一方面,而忽略了另一方面的发展。

如此,我们就有机会好好地衡量现有的生活方式,会帮助自己圆梦,还是离梦想越来越远?

若你有任何理财投资的疑难杂症,请联络笔者以便能在此为您解答。

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