如何用寿险规划加强理财?/张晋雄

在这篇文章,我会以初步的方式,教导如何应用寿险规划来步入理财规划,甚至加强理财规划的概念。

购买保险之前,应该按各自家庭状况,作出具体的保险需求分析。原则上,应该从以下这几个方面来考虑:

1. 家人的生活费,其中,单身人士和已婚人士的需求,有很大的区别。

2. 本身是否有负债。

3. 子女的教育经费。

4. 医疗品质的要求。

5. 家庭理财规划。

6. 退休养老金。

我们可以将上述各方面的需求,按照轻重缓急次序一一详细列出,然后做出适当的理财规划。 在正确选择保单的同时,投保金额的规划预算,也是一个非常重要的环节。

如果保险金额过高,就会造成无意义的支付保费,更是要避免因保费过高导致最终负担不起,而面临保单断保的情况,这样就太不划算了。

但如果保险金额太低,又会导致所获的保障不足。

因此,必须根据本身的保障需求,并衡量自己的财务状况,做出正确的投保决定,甚至必须清楚和理解所购买保障与满期的事项。

根据媒体近期的报道,过去5年保单届满共3.2亿令吉无人领,这是一项多么令人惊讶的现象。

现在,我们具体分析人寿保险每一种需求的数额及其简单的计算方式。

1. 最终付费基金:

当一个人死亡后,不管其家庭曾经是否做过家庭财务储蓄规划,都必需清算最后的费用,这些付费包括:住院费、葬礼费、收入所得税、个人贷款如信用卡开支、遗嘱的费用等等。

这些“最后费用”的预算约在3万至5万令吉左右。如果死者生前没有预先为家人储蓄这一笔“最终付费基金”,那么,当他去世时,本应为家人留下一些遗产,但这时为家人留下的,却是一笔急待清还的债务,这是非常遗憾的。

2. 家庭持续收入基金

这一部份基金的作用,是为了保证投保人的子女,可以持续维持正常的生活状况,直到他们完成高等教育、经济独立为止。

这一个时期,大约是20到25年。这是让子女享有安定正常生活的一项重要保证。

严重疾病影响家庭财务

我们要考虑的是,投保人一旦面对严重疾病或终身残疾,家庭必须面对的财务状况。

我们可以参考以下图表实例:

在正常的健康状况下,假设某人的每月收入是2000令吉,而每月开支是1500令吉,那么,他每个月就有500令吉的储蓄。

一旦他不幸患上严重疾病或残疾,他的工作机会将减少,甚至失去工作机会。

那么,他的每月收入也将减少,而每月开支则会因疾病治疗相应地增加,之前储蓄的部份,将变为负债数额。

对于一个家庭来说,这是一个严重的财务问题。

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