地产

计算贷款限额及出租回酬/李庆伟

问:你好。我今年23岁,刚毕业不久,才工作了一年多。

目前,我和家人一起,短期内也不会搬,但看到房价一直涨不停,我想在30岁前买一间房子投资。



我的工作有一份底薪,不到3000令吉,但加上津贴和奖掖,每个月收入相当稳定,大概是在4200令吉左右。

请问:1. 我可以申请到多少贷款?目前,我只是供车,每个月600令吉。2. 买多少钱房子比较适合?3. 假如房子出租,租金不足付房贷,是否还应该买呢?

谢谢你。                                                                           八打灵再也 纪弟

答:嗨,纪弟!

假设年利率为4.34%,你的贷款限额应该是大约40万令吉,但这因银行而异。



至于你到底能负担多少,这得取决于你的财务状况和其他财务负担。不过,假设偿债率(debt service ratio)为60%,你所能承担的房产价格介于40至45万令吉间。

此外,这也取决于你储蓄了多少钱来支付头期及其他费用。

至于出租有关房产,这得视你的投资目标。

如果你的目标是资本增值,可通过计算潜在回酬(rate of return)来看,这项投资是否值得。

回酬 =(房价 + 房贷余额 + 购房成本)/购房成本

如此一来,你就可以根据想要的回酬,估计房产的售价。

李庆伟

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财经

【独家】75%国人财商低 逾半无应急金
教育不济理财不给力

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国家银行在年初曾公布过一项调查,有逾50%的国人指出,在发生紧急状况时,拿不出1000令吉的应急资金。



只有24%的国人有信心,即使立刻辞掉工作,也有至少3个月的应急款项备用。

时隔近1年,国人在这方面未必有显著改善,因为理财讲求的是长期,而非一朝一夕就可一步到位,将自己的储蓄、投资、买房买车、应急,甚至是退休基金在短短1年内全部准备好。

既然理财是条漫长路,为何还是有那么多人理财不当?

最关键的,还是“教育”两字。

由于缺乏从小培养的理财观,造成许多人出到社会时,未能妥善管理自己的收入与开支,加上生活水平日渐升高,年轻人对生活素质的要求亦越来越多,等到入不敷出时才惊觉痛苦。



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25至39岁占信贷“低”级72%
青年理财知识堪忧

“如果我们从小学、中学到大学,都没有理财课程,结果一出到社会就要我们专业地管理收入与开支?”

这个疑问来自iMoney执行董事兼创新总监李庆伟。

他认为,国人对理财的意识度不强,是因为我们所受的教育和现实生活出现了一个教育缺口,而且之前也没有太多人注意理财这一块。

他苦笑道:“往往当你意识到你需要理财时,都已经太迟了。”

有几个数据,可能会让许多人大吃一惊。

有逾50%的国人指出,在发生紧急状况时,拿不出1000令吉的应急资金,这是其一。

丰隆银行和丰隆回教银行对国人的金融知识水平调查中,有75%的受访者认为他们的理财知识只达或甚至低于平均水平;68%人士认为自己没有足够储蓄,只有19%人知道如何维持良好信贷分数。

通过iMoney CreditScore的调查也显示,在“强、好、合理、低”这4个信贷分数等级中,落在“低”这个级别的人士中,有47.5%属于30至39岁;第二高是25至29岁的年龄层,占了24.5%。

“尤其是年轻一代,他们在信贷分数上,还有很大的改善空间”。

李庆伟

学会理财远离欺诈

李庆伟感叹:“这都是因为缺乏理财知识。可是我们还有机会,年轻人是国家的未来;如果能改善,就能带来更好的未来。”

理财教育的缺乏,并非只有业界人士“干着急”。事实上,政府已经意识到这严重性,首相敦马哈迪医生2019年至2023年国家金融知识策略,以提高国人的金融知识,促进负责任的行为和理性态度。

在这5年大计中,主要是让人民懂得储蓄、管理及保护金钱、进行事前规划及确保可持续性的未来,还有自我保护,免受欺诈和金融诈骗。

知识低弱官私皆有责

说起来,理财知识的教育不足,谁又该负起责任呢?是政府、父母、个人,还是银行、金融机构?

1. 合作宣导咨询

李庆伟指出,要促进国人的理财知识,不能只靠个人,这是整个国家的事情,官私都必须投入。

“政府当然有最大的影响力,但不能孤军作战,私人界也要一起响应。政府扮演领导和制定政策的角色,私人界也要有所贡献。”

他解释,许多时候人们对理财意识不高,是因为这类的咨询和宣导不足,这也是当初iMoney成立的初衷之一,为国人提供更多免费且全面的理财教育。

“现在,可以看见越来越多人加入,包括政府单位如国家银行信贷咨询与债务管理机构(AKPK),都提供了许多咨询和教育服务,雇员公积金局也积极鼓励国人为退休做好准备。”

他相信,从国家金融知识策略来看,政府正走在“对的道路”上,虽然目前还未有太多细节,但相信政府的决心,希望政府和私人界能有更多的对话,未来能祭出更多的政策和资源,利好广大人民。

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2. 银行过滤贷款

李庆伟认为,金融机构也扮演着非常重要的角色,“负责任借贷”不是嘴上说说。

“我觉得政府需要用政策来提高人们的意识之际,金融机构在贷款方面也要有责任,不要贷款或批准信用卡给根本无法负担的人,比如说大学生,他们有时是为了促销产品而签了贷款,却无法供款。”

当然,责任是双方面的,贷款者自己也得负起责任,尤其年轻人和低收入群,因为财务有限,有时候不小心犯了一个错误,后果不堪设想。

“我们自己也得有纪律呀!”

3. 个人讲究纪律

是的,理财最终还是讲求自我纪律。

可能谈到理财,会出现两大问题:什么时候开始?应该怎么开始?

李庆伟的答案是:越早越好!吸取越多知识越好!

“理财是越年轻开始越好,网上现在也有很多免费的资讯来源,只看你要不要去学。”

谈起常谈到的“333”原则也就是将收入分成3等分,用在生活开销、投资和储蓄,是否就是开始理财的黄金法则?

李庆伟迟疑了一下才说:“我并非不认同,这当然是一个最基本的分配法。但我也在想,如果一个人月薪是1500令吉,要他把三分之一用来储蓄,会不会太多?”

“你可以用你觉得适当的方式来分配,更重要的是,要有纪律,不要借偿还不起的贷款,不要迟还款导致利息升高。”

如果你自认是个纪律不强的人,那可别对自己太有自信,觉得自己一定能跟着所计划的比例来分配收入,比如说可以用自动扣帐的方式,设定当薪水入账后自动转入另一个储蓄户头。

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紧密观察个人信贷分数

李庆伟建议,在妥善的理财同时,也应掌握自己的信贷评级(credit scoring)。

这份信贷评级将会把我们所有的贷款、偿债、信用卡还账等记录,全都纳入国家银行中央信贷参考资讯系统。银行也会根据此评级来评估你的贷款能力,是否批准你的贷款申请。

若要取得这份报告,可以亲自前往国行总部或分行索取,或是通过国行网站申请,但首次登陆还是需要亲自前往国行取得账号。所获取的报告是免费的。

除了CCRIS,市面上也有不少私人机构推出信贷评级查询服务,除了CCRIS,也会再加上其他的信贷记录。

比如说信贷情报服务私人有限公司、RAM信贷资讯等,还纳入了破产、法律诉讼等资讯,都需要支付一定费用。

李庆伟透露,iMoney也和RAMCI合作,为网站用户提供免费的信贷评级报告。

“这就是私人界的责任,除了提供足够的资讯,我们希望国人能掌握自己的信贷评级,因此提供免费平台,还将报告资料用易懂的方式呈现。

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独家报道:谢静雯

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