存钱再投资
五年晋身有壳族/梁键铭

问:你好,我是小李,今年24岁,是一名会计助理。

目前,自己的财务管理上还是比较倾向于储蓄和定期存款,所以想请教一些比定期存款,更能增加收入的方法(中或高风险都还能接受),长期5年的规划,就比较倾向于房地产的投资。

我的每月收入和费用列表:

收入:

每月薪水:3300令吉

(扣除公积金,剩下2900令吉)

定期户口:2万5000令吉

储蓄户口(现金流):5000令吉

每月存款:500令吉至600令吉

开销:

家用:600令吉

车贷:525令吉

保险:220令吉

信用卡(交通费、娱乐费用、网络与通讯费用):500令吉

日常费用:400令吉

共:2245令吉

请问:

1.以我现在的财务状况(打算从定期存款中抽出5000令吉投入别的投资),我适合做哪一类型投资呢?因为不是很满意定期存款的利息,想涉及更多不同的投资管道。

2.我还在徘徊于信托基金,还是蓝筹股票的固定长期投资,不了解那一类比较好呢?对于投资时间的长短和回酬率有分别吗?

3.对于5年的长期规划(那时候我将近30岁,对银行借贷率有影响吗?),我应该准备多少资金,才可涉及房地产购买呢?以目前的房产价格计算,对于自己能够购买房产,都存在着不安全感,所以希望给自己定一个5年的规划,实现购买房产的计划,那我应该怎么做才可更接近长期目标呢?

答:小李你好,从你所提供的资料中,我发现从事会计的人,好像都非常了解自己的收支平衡,这当然是件好事,不易陷入债务陷阱。

1.为自己准备应急存款

你有如此积极了解投资的心态,实属难得,虽然你很不满意定存的利率,但不是说只要你投资基金,就可以提高存款回报率。

如果监管不好,反而可能会亏钱。

我的哲理是在投资前,至少都要确保自己准备好一个紧急存款,这样才能确保不会面对一些意外事件时,需要向投资户头那里“套现”,这是因为如果那时候还有赚钱就还好,若还在亏损,就会雪上加霜了。

因此,一笔存款是相当重要的,而这就是应该被存放在定存或银行户头的存款,由于这里的目的并非赚钱,而是要在紧急时刻有财务能力,因此,只需保本的特质就行。

根据你提供的开销及生活方式,如果你的收入突然停止,你现有的存款可以支配你这个生活方式长达12个月,如果减少1万令吉,你的定期存款还可以支配你的生活方式接近7个月,还算得上健康,相信这也是为什么你打算把这1万令吉拿出来投资吧。

开设包管户头

你可以开设一个包管户头(WrapAcc),建立合适自己投资目标及风险承担度的投资组合。

包管户头也就是你可以在同一个户头里,同时投资不同管理基金公司的基金及基金类别,在固定时候进行投资再平衡时,不需要额外支付任何基金转移费,或者重新支付任何预售费用。

这可以减低投资基金的费用,而且大部分的包管户头在你进行投资时,预收费也只有约3%,比起通过个别基金管理公司代理所被征收的5.5%或6.5%费用,这已经节省了40%至50%的费用。

包管户头是需要投资者通过基金管理平台开设一个户头,依据你所需要的风险回报及投资目标,设计一个投资组合,然后再依据市场的情况做平衡,而且可以协助客户把市场上理想及成绩标清及成本较划算的基金,放进客户的投资组合中,为投资组合达到优化效果。

资产分配决定回报

上图显示,大部分时候其实我们投资的回报,是来自资产分配,入场的时间其实算不上是主要因素。

如果你熟悉电脑操作,除了开户头需要签文件外,接着的转移、出入资金都可以在网上完成。

2.通过基金管理分散风险

个别投资于信托基金及蓝筹股,根本没有好坏之分。

你可以自己直接通过股票市场或者交易所投资在股票上,你也可以通过基金,让基金经理团队为你投资。

与自己直接投资股票不同,通过基金投资股票,可以帮助你降低亏损的风险。

就以马股为例,这里有近900多个股票,如果自己直接投资股票,相信在资本、时间与知识的限制下,也只能在同一时间投资在不超过10只股项而已。

通过一个投资在马股的信托基金,投资者不止可以摆脱时间(而且时间也是一个非常珍贵的成本)、知识,与资本上的限制,在减低风险角度来看,由于股票信托基金基本上都会持有30至50家公司的股票,因此,这种策略的优势,将能减低投资风险。

了解及规划投资组合

下表显示,我们如何通过基金投资来分散投资风险。

假设一名投资者直接投资在股票,在同一时间只持有10只股项,与通过投资在相同股市的信托基金比较,我们可以发现,通过基金投资的策略,风险将会降低。

假设H公司股价因为某种原因跌成零价值,如果直接投资在股票,将会承受10%的亏损;而通过基金投资的话,亏损将受限在2.5%而已。

如果因为资金少,投资者只持有4只股而非10只,那亏损度将是25%。

这里我们可以发现,在我们的投资组合内的股票成分,若是有增持,其实将有助于降低投资风险,更重要的是,如果自己直接投资股票,而想要持有像基金所持有的股票数目,是需要大笔资金的。

因此,通过信托基金的策略,还是比较容易及执行,至少你不需要等到自己的储蓄或资本“滚”到一定的数目,就可以由低至每月100令吉的资本开始投资了。

在熊市的时候,往往会出现的情况是,通过基金在某个国家或区域投资股票,回酬会较理想。

当然,如果在牛市时,持有30至50只股项的信托基金,不会像单一持有几只股的投资,有高幅度的升涨。

简单来说,通过信托基金投资,跌时不会最伤、升时也不会最高。

当然,天下没有白吃的午餐,通过信托基金做投资,比起自己直接投资需要支付额外的费用,而且在我国,有将近600多种基金在市场上,每一个基金都有不同的投资策略,不同的费用,而且有些基金是投资在股票,有些是投资在债劵、有些是结合两种资产等,因此,投资者本身也必须了解如何去进行及规划自己的投资组合。

3.勿担心房价下跌

房屋投资贷款数额,取决于你的收入,至于你属于26-30岁范围内,因此影响不大。

银行一般会评估,你能用于偿还贷款的每月60%收入(包括汽车贷款、个人贷款等,就算银行可以接受高过收入60%的偿还贷款比率,并不表示你就应该接受;试想一想,如果每月只剩下30%-40%的收入(扣除公积金及所得税后将会更低)来过生活及准备人生其他目标,你的生活会是如何?你的人生未来又会是怎样呢?

当然,银行年利率越高,你能贷款的数额就越低,但别担心利率,因为你5年后的薪金也会增加,与其担忧倒不如积极面对及努力提升自己的赚钱能力。

若要计算准备多少钱来买房,首先要先锁定你要买房的类型及价格,粗略计算,大概要储备屋价的16%、10%用于房产的首期、6%则用于买卖合约、贷款律师费、印花税、估价费等。

如果打算购买二手屋,也应该注意成交价格是否高于银行的估价,如是就必须要准备现金付差价,这就会增加你所需要的存款数额。

例如你买到的成交价是60万令吉,银行估价则是50万令吉,那银行可以提供的贷款数额就只是45万令吉(50万令吉的90%),这意味着你必须来支付的差额是15万令吉 (成交价格的25%)。

由于房产往往是我们人生中最大的投资,心里也许会忐忑不安。

但仔细想想,我们每天消费的燃油、伙食、租金、水电费等会突然跌价吗?

如果答案是否定的,没理由你投资的房产会因为你买了而跌价吧。

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