问：理财先生你好，

我现在是一个大学生，今年刚满21岁。我每月大概只剩下50令吉，请问现在有什么适合我投资的？感谢解答。

答：

大学生你好，最近我都常常收到一些来自就读生和应届毕业生的来信，询问如何在每月仅剩盈余的情况下投资。

当然，看见年纪轻轻的你们，已有这样的意识，是让人欣慰的，同时，我也很高兴收到这类询问，因此，这表示不少年轻人已经有财务规划的意识，也认同适合的财务规划，可协助活出自己想要追求的人生以及梦想。

适逢你的提问，今天我会为大家，特别是刚出来社会工作的应届毕业生，提供一些基本的个人理财建议及策略。

用钱前先预算

每个人在投资之前，最重要的就是要学会预算，不管收入如何，都要懂得预算。成功的政府或公司，皆懂得管理和预算财富。要用钱，就要懂得如何管理钱，而不是反过来被钱管治，这技巧就称为预算。

随着生活成本逐渐增高，如果我们赚钱能力及管理现金流的能力没有相应提高，肯定会影响自己的存钱能力。

要是一个人长期都过着一种消费数额比收入高的生活方式（赤字现金流），时间久了，就算这个人先有良好的规划及存有一笔紧急存款，这笔紧急存款也将会逐渐递减。

去年，国家银行也曾经公布过另一项调查，显示大部分国民（76%）就连拿出1000令吉来应急都成问题；也许，你会认为1000令吉算得了什么，可能几天就用完了。

但是，如果这1000令吉是那么渺小，但大部分人却没办法拿出来，这不就是说明了我们的财务基础是多么的脆弱吗？

如果真正要管理自己的钱财，就应该要了解及掌握自身的消费习惯。

如果你觉得记录下来会是一项非常艰难的工作，那也可以考虑把自己的消费的收据存起来，然后每个星期腾出一个小时，为这些收据分类、整理，这样，我们就看得见自己的消费习惯，如何分布在不同的类别。

也许你可以从这里发现一些消费习惯，是不代表你的观点，或者是一些你不察觉的不良习惯所制造出来的费用。

就算在这个活动中，你觉得自己的消费习惯是非常正常，也没所谓，因为真正的目的不是要找出什么方面是可以削减，而是要让我们清楚自己的钱是，如何被花费而已；另外，就是要协助我们预防把辛苦赚取及累积的钱，在不经意下随意挥霍。

没有好好地理财，将会导致我们入不敷出，时间久了，就会形成一种使用金钱的不良习惯，和一个钱总是不够用的恶性循环。

在我们能适当的为自己钱财做预算时，我们就会无形中给自己一种可以促使每月有更多盈余的“条件”，好让自己可以有自由，也可以选择适合自己需求的投资。

准备至少半年开销储备金

普遍上人们都会认为“钱不够用”是非常简单的问题，只需要寻找更多钱，赚多一点钱，就可以迎刃而解。

找更多钱，其实只是一个治标不治本的方法，了解自己的消费及生活习惯后，才知道真正的原因根本在哪里。

接着，我们就必须要有储蓄以备不时之需。作为一般上的参考，我建议你手头上的存款，必须至少要能应付你6至12个月的生活费开销。

如果我们在毕业时开始培养这个好习惯，那么，这个习惯就很难在我们的生活里摆脱了。

针对你的例案，我只能建议你在进行任何投资前，先把你这每月50令吉的余款存起来。然后考虑有一份简单的意外保险保单，也差不多1年150令吉左右，就可以做好这方面的安排。

除此，应届毕业生可以采取很多的方式，学习如何应用储蓄来进行投资，不必做应急储蓄。

投资递增工资余额

例如，为何你不从你的薪水，取出一部分的钱，作为定期储蓄计划，可以通过单位信托基金，对此，你可以指示银行，每月转移特定部分的薪水，到像年金储蓄账户的定期存款。或者，你也可以通过直接投资股票等管道来执行，但要切记目的是长期投资。

另外，你也可以养成一种习惯，把你每年递增的工资的余额，比如新工资与原有工资差别中的20%等等，预留来用作投资用途。

无车无房简单理财预算

在你开始有自己的工作，开始领工资后，以下是你可以参考的简单理财预算：

◆30%：基本生活支出，如饮食及日常使用的购买物品。

◆10%：交通费用，如汽油费或缴付公共交通费。

◆20%：电水费或租金（有些人如果和家人同住，就可能会比这个支付比例来得少。）

◆10%：给父母家用（对于那些与家人居且无需缴付租金的人，可以在这个部分的比例提高一点。）

◆5%：为自己购买一份最低保额的医药保险。

◆5% ：自修的成本，如买书，参加课程或活动。

◆15%：储蓄（累计你的汽车首期，以及其他梦想。）

◆5% ：其他

如果在这个预算中的一些方面超支，受影响的就会是存钱的能力，因此，就会拖慢你的进度。

某些方面是可以暂时延迟，比如父母家用可能可以和父母亲沟通一番获得谅解，在工作半年还是一年后才开始，通常在这时候，情况都比较稳定，说不定还可以提高这方面的心意。

后记：创富是漫长旅程

创造财富是一个漫长的旅程。要启动你的创造财富计划，就必须要设定你短期、中期和长期的理财目标。

我们了解到，现在的年轻人毕业后都希望可以休闲一阵子，有者希望可以到海外旅行或工作一段时间，才回来“大展拳脚”，这些都没有对或错。

工作前确立志向

最重要的是，自己明白未来的路要往哪个方向？自己有什么目标？然后朝着这些目标一步一脚印的迈进。

另外一点，我想劝告应届毕业生，在确定自己的工作之前，如果可以了解自己的志向会更好，而不是为了某份工作可以提供的薪金，来作为寻觅工作的导向。

也别让自己的在大专所修的科系，决定你应该在什么领域开始发展；根据自己的志向、自己的想法及才华，寻找合适自己的工作，可能会让你更快乐。

此外，在你达成可以投资的条件，开始要进行一些投资时，你也必须要了解自己的风险承担能力及程度，对眼前所有的投资计划或选择做好功课，务实地明白“天下没有白吃的午餐”，别让声称诱人的回报率，牵着你的鼻子走。

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