毕业生理财稳步积累/梁键铭

创造财富是漫长旅程,必须设定短期、中期和长期理财目标。

问:理财先生你好,

我现在是一个大学生,今年刚满21岁。我每月大概只剩下50令吉,请问现在有什么适合我投资的?感谢解答。

答:

大学生你好,最近我都常常收到一些来自就读生和应届毕业生的来信,询问如何在每月仅剩盈余的情况下投资。

当然,看见年纪轻轻的你们,已有这样的意识,是让人欣慰的,同时,我也很高兴收到这类询问,因此,这表示不少年轻人已经有财务规划的意识,也认同适合的财务规划,可协助活出自己想要追求的人生以及梦想。

适逢你的提问,今天我会为大家,特别是刚出来社会工作的应届毕业生,提供一些基本的个人理财建议及策略。

用钱前先预算

每个人在投资之前,最重要的就是要学会预算,不管收入如何,都要懂得预算。成功的政府或公司,皆懂得管理和预算财富。要用钱,就要懂得如何管理钱,而不是反过来被钱管治,这技巧就称为预算。

随着生活成本逐渐增高,如果我们赚钱能力及管理现金流的能力没有相应提高,肯定会影响自己的存钱能力。

要是一个人长期都过着一种消费数额比收入高的生活方式(赤字现金流),时间久了,就算这个人先有良好的规划及存有一笔紧急存款,这笔紧急存款也将会逐渐递减。

去年,国家银行也曾经公布过另一项调查,显示大部分国民(76%)就连拿出1000令吉来应急都成问题;也许,你会认为1000令吉算得了什么,可能几天就用完了。

但是,如果这1000令吉是那么渺小,但大部分人却没办法拿出来,这不就是说明了我们的财务基础是多么的脆弱吗?

如果真正要管理自己的钱财,就应该要了解及掌握自身的消费习惯。

如果你觉得记录下来会是一项非常艰难的工作,那也可以考虑把自己的消费的收据存起来,然后每个星期腾出一个小时,为这些收据分类、整理,这样,我们就看得见自己的消费习惯,如何分布在不同的类别。

也许你可以从这里发现一些消费习惯,是不代表你的观点,或者是一些你不察觉的不良习惯所制造出来的费用。

就算在这个活动中,你觉得自己的消费习惯是非常正常,也没所谓,因为真正的目的不是要找出什么方面是可以削减,而是要让我们清楚自己的钱是,如何被花费而已;另外,就是要协助我们预防把辛苦赚取及累积的钱,在不经意下随意挥霍。

没有好好地理财,将会导致我们入不敷出,时间久了,就会形成一种使用金钱的不良习惯,和一个钱总是不够用的恶性循环。

在我们能适当的为自己钱财做预算时,我们就会无形中给自己一种可以促使每月有更多盈余的“条件”,好让自己可以有自由,也可以选择适合自己需求的投资。

准备至少半年开销储备金

普遍上人们都会认为“钱不够用”是非常简单的问题,只需要寻找更多钱,赚多一点钱,就可以迎刃而解。

找更多钱,其实只是一个治标不治本的方法,了解自己的消费及生活习惯后,才知道真正的原因根本在哪里。

接着,我们就必须要有储蓄以备不时之需。作为一般上的参考,我建议你手头上的存款,必须至少要能应付你6至12个月的生活费开销。

如果我们在毕业时开始培养这个好习惯,那么,这个习惯就很难在我们的生活里摆脱了。

针对你的例案,我只能建议你在进行任何投资前,先把你这每月50令吉的余款存起来。然后考虑有一份简单的意外保险保单,也差不多1年150令吉左右,就可以做好这方面的安排。

除此,应届毕业生可以采取很多的方式,学习如何应用储蓄来进行投资,不必做应急储蓄。

投资递增工资余额

例如,为何你不从你的薪水,取出一部分的钱,作为定期储蓄计划,可以通过单位信托基金,对此,你可以指示银行,每月转移特定部分的薪水,到像年金储蓄账户的定期存款。或者,你也可以通过直接投资股票等管道来执行,但要切记目的是长期投资。

另外,你也可以养成一种习惯,把你每年递增的工资的余额,比如新工资与原有工资差别中的20%等等,预留来用作投资用途。

无车无房简单理财预算

在你开始有自己的工作,开始领工资后,以下是你可以参考的简单理财预算:

◆30%:基本生活支出,如饮食及日常使用的购买物品。

◆10%:交通费用,如汽油费或缴付公共交通费。

◆20%:电水费或租金(有些人如果和家人同住,就可能会比这个支付比例来得少。)

◆10%:给父母家用(对于那些与家人居且无需缴付租金的人,可以在这个部分的比例提高一点。)

◆5%:为自己购买一份最低保额的医药保险。

◆5% :自修的成本,如买书,参加课程或活动。

◆15%:储蓄(累计你的汽车首期,以及其他梦想。)

◆5% :其他

如果在这个预算中的一些方面超支,受影响的就会是存钱的能力,因此,就会拖慢你的进度。

某些方面是可以暂时延迟,比如父母家用可能可以和父母亲沟通一番获得谅解,在工作半年还是一年后才开始,通常在这时候,情况都比较稳定,说不定还可以提高这方面的心意。

后记:创富是漫长旅程

创造财富是一个漫长的旅程。要启动你的创造财富计划,就必须要设定你短期、中期和长期的理财目标。

我们了解到,现在的年轻人毕业后都希望可以休闲一阵子,有者希望可以到海外旅行或工作一段时间,才回来“大展拳脚”,这些都没有对或错。

工作前确立志向

最重要的是,自己明白未来的路要往哪个方向?自己有什么目标?然后朝着这些目标一步一脚印的迈进。

另外一点,我想劝告应届毕业生,在确定自己的工作之前,如果可以了解自己的志向会更好,而不是为了某份工作可以提供的薪金,来作为寻觅工作的导向。

也别让自己的在大专所修的科系,决定你应该在什么领域开始发展;根据自己的志向、自己的想法及才华,寻找合适自己的工作,可能会让你更快乐。

此外,在你达成可以投资的条件,开始要进行一些投资时,你也必须要了解自己的风险承担能力及程度,对眼前所有的投资计划或选择做好功课,务实地明白“天下没有白吃的午餐”,别让声称诱人的回报率,牵着你的鼻子走。

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梁键铭

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