保险减低财务负担风险/梁键铭硕士

人家说世事无奇不有,有时候也真的不得不认同这一种说法。

最近,我们看见不少与金钱游戏有关的报道,一些已经深受其害的人,还是继续当局者迷,选择相信自己的直觉是正确的,选择相信自己没有跌入陷阱。

除了这些以外,其实还有一些报道,也是我们日常生活都会看见的,但是,可能我们也麻木了,没察觉其实这些事情也是原本可以避免的。

我所指的就是关于一些患病,通过报章来筹款接受治疗的一些报道。

在我的工作当中,有时候还是会遇到一些完全没有任何保险的人。

他们都把巨大的财务风险,集中在自己的家庭,但却完全没有觉醒到自己其实是没有能力接受或扛起的这一种风险。

从前,当我们对保险不认识的时候,当我们的教育水平以及财商教育属于不合格的年代,如果对保险这类金融产品有偏见还说得过去,但是,在现今时代如果思维还处于这种水平,就真的必须反思了。

当然,保险只是一种风险管理产品,因此,它的功能肯定不是让我们健康没病痛,而是当这些情况发生时,可以减低医疗费用的负担,保住我们辛苦努力赚回来的财富。

一点可以肯定的,也不值得花时间去争论的事实是,生老病死是人生不变的定律;在这种情况,如果医药保险不存在的话,无论轻微或严重的疾病,我们都需要依赖自己的存款来“买单”。

如果存款数目低于所需的医疗费,应该怎么办呢?不是消耗自己的存款,就是必须通过借贷,这是不争的事实,不是吗?

在患病或者需要医药治疗时,如果是通过举债方式来渡过难关,问题就是,借回来的钱不用还吗?

还有,如何确保自己的身体条件仍然允许继续工作来还债呢?如果必须消耗自己的财产或者存款,也得重新来过,容易吗,舍得吗?

所以呢,这类产品目的,并不是减低病痛的风险,而是减低源自病痛而承受财务负担的风险。

须确保选对保险产品

肯定的,我们也必须确保自己选对保险产品,否则,不但没有达到原本的目的,反而浪费了金钱、时间,更糟的就是,当事情发生时,还是一样措手不及,回到无助的情况。

如果你现在还是没有任何医药保险,而你告诉自己的原因是保险昂贵负担不起。

如果是这种思维,避开风险管理的产品,把自己的钱存在银行或者抱着希望钱赚钱的想法去做投资,虽然出发点是好的,但是却可能是一个极度愚蠢的决定。

我衷心希望以下图表可以让你觉醒,如果你身边还有朋友对医药保险抱着这看法,希望你可以和他分享,试图促使他们做出一个正确的决定,为自己的人生以及家人负责任,而不是在为时已晚的时候,要他人为当初的无知负责。

没买保险
医药费近耗尽存款

假设我每个月都有存进500令吉到银行的习惯,风雨不改的重复一年多,在第二个月份的时候,就不幸地因为一些意外,或者食物中毒事件等需要住院接受治疗,就因为这一个短住,就需要支付8000令吉的医药费用给医院。

500令吉存了20个月,就累计了1万令吉,忍痛地扣掉8000令吉医药费后,我就只剩下2000令吉的结款而已。

在重复这个习惯每个月份存进500令吉,到了第24个月份的时候,这个时候我的户头就也只有4000令吉而已,而不是预期(没有支付医药费的情况)的1万2000令吉,这时候也许我会感叹地说道:“人算不如天算,计划赶不上变化”。

购买保险存款不受影响

但是,如果可以重来的话,我把500令吉分成两份,一份用来做储蓄,另一份当作保险的每月保费,在发生同样情况时,就会有着非常不一样的结局及过程。

在发生事故时,不仅不会担心金钱上的问题,不需要顾虑如何应付医院的账单,同时在第24个月份时,我的户头结款还是会累积到9600令吉,和前一个例子相比,是两倍多的分别呢!

当然,如果前一个例子中需要支付的医药费不是8000令吉,而是上万令吉的医药费,这个时候如果只有1万令吉存款的我,又该如何是好呢?

这也是另一个可导致我欠下巨款的原因,真是屋漏偏逢连夜雨啊!虽然人算不如天算,但是至少人也不是完全没有招架之力,不为天意弄人而变成刀俎上的鱼肉。

保费太高
避免影响现金流

肯定的,我们是需要把一点现金流腾出来投放在保险产品,但是,如果一个人太注重这一方面,也不完全是好的。

就以上例子来说,如果我买了保费昂贵的保单,或者买太多份保险,到后来我就可能把大部分的现金流都给锁死在供保费,而把自己为未来做出投资以及财富增值的实力给抵消掉。

要是保费太高,每月存款能力只剩下200令吉,到后来也只会有4800令吉结款而已,比起没有保险的例子也只不过是好一点点,唯一的好处就是如果所需要的医药费比起存款数额更高,也不必担心而已。

独立医药保险保费低

其实,除了医药保险,一个更基本的也许就是意外保险了。

意外保险的目的,就是可以在遇上一些意外受伤的时候,可以通过意外保险保住我们得来不易的储蓄。

意外的范围可以是很广的,就如食物中毒为例,也可以算得上意外保险的保障范围,而不是必须牵涉到车祸事件才称得上意外。

为自己增添一份新的保单前,最好是能够向自己的保险顾问咨询,了解产品利益的好与坏。

保费每年更新

有了意外保险后,当我们规划自己医药保险时,如果收入情况不太理想,或是出现“太紧”的情形,就别执着于一定要有最高的利益保障,或者坚持要日后可以有现金价值的保单,这些执着已经是“离题”了。

保险的最终目的,是要保障我们的财富,而不是要让财富增值,如果你的目的是想让财富增值,保险产品将是在金钱游戏以后的最糟糕选择。

最重要的是,可以针对自己的情况及需求,比如先购买一份独立医药保险(Stand Alone Medical Insurance),这种保单的特质,是保费需要每年更新,保费也是相当的低,不需要每月锁死自己的现金流。

这样,就可以确保如果患上任何大小病患,需要获得医疗服务或治疗时,不会成为家人的负担。

在我们为自己增添一份新的保单前,最好是能够向自己的保险顾问咨询,了解产品利益的好与坏,以便可以了解自己的最佳选择。

如果您觉得保险代理员或保险顾问,或许未能向您提供全面以及客观的咨询,那您可以联络一名独立的理财顾问,为您提供第二意见。

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