“安享晚年”几乎是每名打工族退休后期盼之事，虽不祈求大富大贵，但也冀望可以依靠积存了数十年的退休金，不愁吃穿、平淡过日子。

然而，雇员公积金局（EPF）的调查却显示，超过半数会员在退休后的三至五年内，就已经把存了大半辈子的公积金花光。甚至还有人在少于一个月内，就已经用完大部分的养老金。

理财专家提醒，公积金并不是一个投资工具，仅靠公积金来维持退休生活，其实对大部分人而言，显然并不足够。

不过，“不怕慢，只怕站”，理财永远不嫌晚。只要精明理财，要“亡羊补牢”，还为时未晚！

且听ISI理财培训机构创办人黄凯顺硕士及宏愿理财资本增长私人有限公司总执行长叶焯兴怎么说……

公积金派息减少  通胀医药费飙高  学习投资安享晚年

去年，公积金派息跌破6%，仅报5.7%，是自2010年来的首次。

随着公积金派息走低，再适逢令吉贬值、生活水平高涨、医疗费高昂，越来越多人开始担心退休后会面临“钱不够用”的窘境。不过，综合理财专家的看法，只要懂得理财，尽早为退休生活准备，仍有望改写大部分人心中的梦魇。

别小觑退休规划，这将决定我们能否安享晚年，抑或是需要依靠他人的辅助、勒紧腰带度过下半辈子。

由于公积金每年都会派息给会员，因此，不少人会认为公积金也是众多投资工具的其中一种。

但是，投资专家万分提醒，公积金并不是投资管道，要无忧无虑地安享晚年，其实还需要多做努力——额外再投资。

否则，仅仅依靠公积金的退休金，对于大部分人而言，其实是还不足够的。

首先，大家要先厘清一个事实：公积金成立的目的，是保障会员的退休金，让会员在没有工作的收入之后，还有一笔退休金可以养老。

ISI理财培训机构创办人黄凯顺硕士，接受《南洋商报》电访时表示，公积金并不是投资管道，这无关利息的多寡。

“公积金是确保会员在退休后会有一笔钱，而不是帮会员赚钱。”

相同的道理，也可以放在保险身上。他解释，保险最主要的目的是保障，而非投资，因此把保险当投资也不划算。

黄凯顺点出一个重点：公积金掌管着全国雇员的公积金，因此，“稳定”——是公积金展开投资时，最关键的考量，否则，国民的血汗钱很大可能就会暴露在极高的风险下，稍有差池，分分钟血本无归。

“公积金在成立时，就已经设下自己的原则，为了保本，绝大部分的资金都会投资在债券，只有20%至30%的份额，会投资在股市，或风险偏高的投资管道。”

这也可以解释，为什么公积金的回酬不会太高的原因。

既然公积金已经可以帮大家保本，因此当还有能力投资更多时，专家建议，不妨选择其他投资高回酬的选项，为退休规划加分。

黄凯顺提醒，会把退休金花光的人，并不是因为钱太少，很大的原因是不懂得投资。

“若无法掌握投资技巧，即使退休后有一笔钱，也会在短时间内花光、亏完，甚至还需要向他人借钱。严重的话，还可能会报穷。”

拨10%薪水长线投资

宏愿理财资本增长私人有限公司总执行长叶焯兴，接受《南洋商报》专访时表示，若要安逸度过退休的黄金年华，大家现在就必须将薪水的三分之一（33%），存起来当退休基金。

而这33%的薪金，当中包括了雇员本身每个月缴纳的11%公积金，以及老板给予的12%公积金，总计23%。

因此，打工族还必须额外再存10%，才能达到33%的目标。

叶焯兴认为，额外再存的这10%薪金，可以投资在长线的投资工具，基本上都可以取得8至10%的回酬，足以抵御通胀。

退休规划是件长远的事情，他建议大家将目光放长远一些，而非短期投机。

他举例：“短期来看，虽然股票有起有落，但把时间轴拉长来看，其实股市的走势还是趋扬的。所以长期而言，还是能够得到回酬。”

他称，一般长线的投资工具，要取得8至10%的回酬并不难。

除了打工族，黄凯顺认为，创业者、老板，更不要忽略自己投资的这一环，强迫自己存20%的薪水，未雨绸缪为日后做好保障。

非必要别动用公积金

公积金共分为两个户头，一个是占70%比重的第一户头，另一个是占30%的第二户口。第一户头是退休金，只有在会员满55岁后才能够提领；而第二户头则可让会员提取来买房子、作为孩子的教育基金等。

不过，叶焯兴认为，若非必要，奉劝会员尽量别动用公积金里的钱，这样一来，“雪球”才能越滚越大。

为何称之为“雪球”呢？这是因为国人的公积金，是以复息效应储存下来。意思是，每年派息时，会把前一期的储蓄本金与利息，一起计算在下一期的计息单位中，就如滚雪球一样，本金生利息，利息加本金又继续生更多利息，产生“利叠利”的效果。

因此，年期越长，可以累计的利息便越多。

叶焯兴建议，买房子的基金、和孩子的教育基金，都可以储存或投资在自己额外增设的户头。

自律投资赢长期收益

通胀升温，钱越来越不值钱，我们手中握住的钞票，日后的购买能力也将越来越低。这就是我们必须要投资的原因之一。

“掌握投资的能力很重要。很多人因为太依赖公积金，自己不去尝试投资，即使到55岁后拿到一笔退休金，若不善于投资，也始终会坐吃山崩。”

黄凯顺强调，大部分国民在短期内就把钱花光，不是因为钱太少，而是不懂得如何去投资。有些人甚至还没到退休年龄，就已经开始盘算拿到退休金后该如何挥霍。

“我们要投资，不是赌博，要搞清楚自己所投资的领域。而最大众化的，无非是信托基金、股票和产业。”

黄凯顺解释，投资是心安理得的一件事情，性质是互惠互利。而投机则充满风险，必须要依靠“风声”与行情，且投机者甭管他人死活，只把自己的利益放在首位。

与叶焯兴的看法相同，黄凯顺认为，为退休做打算的，不需要太在意市场的情况，只要有纪律地长期投资，一般都不会受到亏待。

“不要人云亦云，盲目跟风、鲁莽做决定。一直跟风换股投资的风险更高。”

趁早理财赢在起跑点

凡事赢在起跑点，退休规划越早开始越理想。不过，许多年轻人因为追求物质享受，早已沦落为“月光族”；要他们从薪金中拨钱为日后的生活做准备，可说是一种奢侈。

如今，许多年轻人都有虚荣心作祟的“毛病”，为了跟上潮流、为了从社交媒体获得满足感，以致他们大部分的收入都耗在物质上。

叶焯兴坦言，消费习惯会削薄储蓄能力，因此，拥有理财的观念很重要，包括了解什么是想要与需要、为自己预留一笔应急基金等。

“很多人的理财方程式是‘收入-开销=储蓄’，但我觉得应该是‘收入-储蓄=开销’，这样才可以存到钱。”

退休后大部分转为定存

55岁领了退休金，也别掉以轻心！

退休后，领了退休金，应该继续投资吗？

理财专家建议，到达可以领取退休金的年龄，也别掉以轻心。不过，由于年龄渐长，因此退休人士可承担风险的能力也相对较低。

叶焯兴说，退休人士拿到退休金后，可以将大部分资金放入银行的定存，取得稳定利息。另外，也有部分人会选择在提领退休金后，一次过还清房贷，每月领取租金。

在这样的情况下，专家认为，退休人士还是需要从中拨出一部分进行投资，否则在退休的黄金年华里，会面临钱越来越小的窘境。

青年理财意识增加

随着理财意识提升，专家也发现上门寻求理财服务的族群，有年轻化的趋势。其中大部分人，均对退休后的生活感到担忧。

黄凯顺呼吁，投资不能等待，勇于踏出第一步才能为日后的安逸生活铺路。

越年轻开始投资，在退休时更能掌握投资的技巧，也懂得如何去理财。否则，等到退休后才学习，才会发现失去了大好机会。

叶焯兴也不忘提醒投资者，别一昧寻求高回酬，而坠入金钱游戏的骗局。

退休金投资管道
1.私人退休基金：

私人退休基金(PRS)是专门为退休而设计的自愿性长期储蓄和投资计划，并由大马证券委员会负责监管。

为了鼓励更多年轻人参与其中，政府在预算案也拨款1.65亿令吉，推动“私人退休基金青年计划”（PRS Youth Scheme），同时也鼓励趁早为退休存款的态度。

根据这项计划，若20至30岁的大马人，在今明两年间，存入1000令吉在PRS，政府也会缴交一次过的1000令吉，因此参与者的户头总计会有2000令吉。

除了强制性质的公积金，其实，PRS也是另一个很好的退休基金选择。

目前，获得证券会批准的PRS提供商共有八家，包括艾芬黄氏资本、AIA退休金与资产管理、大马基金管理（AmFunds）、 联昌国际信安资产管理（CIMB-Principal）、肯纳格投资者、Manulife资产管理服务、大众信托和兴业资产管理。

2.公积金会员投资计划：

公积金局会员投资计划极具弹性，会员有多项选择，还能让退休投资组合更多样化。

在1996年11月推出的MIS计划下，会员每三个月可将第一户头里，扣除基本存款额后，多出来的30%存款，通过指定的基金管理机构（FMI）进行投资。

上述基本存款额，是指该局根据会员在不同年龄阶段，所预定的第一户头里的最低存款额。目的是确保会员到了55岁时，至少拥有19万6800令吉（目前数据）的基本存款来过日子。

这数据是以55至75岁的20年间公务员每月最低820令吉退休收入为基准来计算。

不过今年起，公积金已把基本存款额，提高至22万8000令吉。这是依据公务员每月最低退休金从820令吉增至950令吉而计算出来。

3.信托股票房地产：

叶焯兴表示，迈入30至40岁时，除了拥有自己的住家外，若能力允许也该投资在另外的产业。然而，回顾过去五年，他认为房地产领域已过高。

黄凯顺也提醒，如今产业价格高昂，但租金持平，置产投资前别忘了考量其他因素。