张先生来邮询问CCRIS与CTOS的差别，该报告中又包含了什么信息，多久的时间才会删除不良的记录等等！

CCRIS（中央信用资讯系统记录）报告中包含了什么信息？

它包含了3大类资料：

1.贷款总额以及贷款余额：这包括了商业贷款/房屋贷款/个人贷款/行用卡透支等等。

2.特别留意的账户 (Special Attention Account)：如果有不良贷款（Non Performing Loan – NPC），或偿还不起银行借贷导致银行重组借贷者的贷款，以便让借贷者可以延长以及减低供期给银行。这重组计划也会记录在CCRIS 报告中。AKPK的服务也是帮助个人借贷者重组他人的债务。所有不良贷款以及重组贷款计划都会在CCRIS报告中详细列明。很多商业银行看到这个“特别留意账户”出现时，往往都不会再借贷给借贷者直到不良或重组贷款还清为止。

3.一年内的申请记录：CCRIS报告会列明借贷者在一年内的申请次数，多少次被银行批准而多少次被银行拒绝了。

CCRIS报告中的记录保存多久？

CCRIS仅显示过去最新12个月的记录。比如，现在是2016年11月，那CCRIS报告会显示2015年11月至2016年10月的借贷记录。换句话说，2015年11月以前的记录会被删除的。

银行最不喜欢看到报告的什么信息？

1）有“特别留意的账户”。

2）逾期还款，尤其是超过一个月迟还（就会有“2”的出现）。

3）信用卡或透支额度差不多用完了。这在显示借贷者的流动资金很疲弱，换句话说，借贷者的财务状况不佳了。

4）高偿债率（Debt Servicing Ratio – DSR）不达标。DSR简单来说就是借贷者的净收入对比信贷总额。比如说DSR一定要超过1.5倍（Eg . 净收入RM3000/ 借贷总额RM1500=2）。其实个别银行对DSR指标的要求并不一致。不过一般上，银行都会要求DSR指标处于1.5至2之间。

5）同一个时候向不同银行作同样的贷款申请。有时候在同一个时间做太多申请，会让银行联想到借贷者是不是很急需用钱，是否财务出现了状况。

我们的建议：CCRIS报告在银行扮演一个非常重要的角色，尤其在评估贷款成与败的过程中。建议读者们如有时间可到国家银行索取自己最新的CCRIS报告，看看自己的CCRIS报告有没有异样，而这报告是免费的。

CTOS衡量公司素质

什么是信贷情报服务公司CTOS？

CTOS是由一家马来西亚有限公司经营，该家公司已有20多年的经验，CTOS是一个信息和情报系统，这有别CCRIS（中央信用参考咨询系统），它由国家银行拥有的。

CTOS系统整合了所有在公共领域及所得到的公司以及个人资料。例如CTOS会从报章上的公司或法律申明，同时从马来西亚公司委员会（SSM）得到公司账目上的资料。

贷款审批参考管道

CTOS这个系统已广泛受到金融机构、银行、律师事物所的使用，以作为贷款审批，法律文件签署等的参考管道。

因为系统里的信息一般可以反映出公司及个人的诚信度及做事的态度，做生意的企业家们在接纳新客户甚至供应商时都会使用CTOS系统衡量该公司的“素质”。

CTOS系统的信息来源如下：

1）报章上的法律声明

2）大马公司委员会

3）政府宪报和政府出版物

4）大马破产局

5）国民登记局

6）社团注册局

7）债主/诉讼律师提供的信息

CTOS并不是政府的黑名单报告机构，所以并没有提供对个人或公司的任何意见及建议。

所有贷款的审批和决策都是由索取者自行决定。CTOS系统只是提供一个参考平台。

非即时上传最新记录

此外，CTOS虽然会更新记录但却不是即时上传最新的记录，所以间接性影响到银行或其他使用者依据旧记录做审批而影响了当事人的贷款申请等的影响！

CTOS系统资料信息大多数来自以上7个公共资源，因此若以上公共来源的信息并没更新，将影响着该系统的信息。

根据我们了解，曾经有一个客户埋怨他的法律诉讼案已经庭外和解了，可是当他去向银行贷款时，银行却拒绝他的申请。这是因为他的法律诉讼案在CTOS系统中仍显示进行状态。银行不知道案子已庭外和解了。

所以客户的律师必须把庭外和解的消息提供给CTOS，才能让CTOS更新资讯。这也提醒大家尽量不要卷入诉讼案。