月光族如何改善财务?/梁键铭

问:

你好,我姓甘,刚进社会工作接近一年半,每月薪水不多,每每月底都会变“月光族”。

请问我该如何储蓄和改善目前的状况?

我想学些投资但又不是很会,所以想问一些理财投资贴士。

我最“风光”的月份也只有剩大约250令吉而已,为了可以有储蓄我也尝试过减少一些不必要消费,但却还是不见得有什么改变,希望你可以提供一些意见。谢谢。

答:

甘小姐,谢谢你的问题。

其实,有很多读者也和你面对相同的挑战和问题,时间一到就会转身成为月光族。

我认为你的挑战应该从现金流管理开始着手,只有在这里能够完全改善情况或者避免它恶化。

通过一个正确的现金流管理,你不但可以了解自己的消费方式,更能看清楚自己的好习惯以及坏习惯,然后再做出调整,把好的习惯改良,坏的习惯就面对它尽量去除。

你可以考虑以下几个方法,协助你更有效地管理现金流:

如果想要增强自己的存钱能力,我们就必须了解自己的消费模式及钱被花在哪里。

1.先存钱后花费

其实你可以轻易地为自己培养这一个好习惯,即每月收获薪水时的第一时间,把月薪的10%至20%数额,转至一个存款户头或一个长期的退休金户头,私人退休金户头就是其中一个适合的工具,确保自己不能花到这一笔存款。

这存款最好就是存放在一个能够防止自己时不时就动用的户头内,比如一个没有随时提领的存款或者不方便提款的户头。

做好每月自动转账

若想要做到定时存款的效果,我们可以考虑为自己接收薪水的户头,做好每月自动转账(日期最好就设好在公司通常发薪水的一两天后),这样就可以确保无论什么时候,钱都能够转进去。

另外,除了为自己制造汽车供款,房屋供款以及其它分期付款的负担以外,其实,定时为自己做出一个存款,就是对我们财务前景非常重要的习惯。

既然你可以在最风光的月份存下250令吉,你就应该大胆的设定好每月自动转账250令吉或者300令吉到另个户头内,然后按照自己接下来的进展,逐渐提高这个数字。

2.规划消费间接存钱

如果想要增强自己的存钱能力,我们就必须了解自己的消费模式及钱被花在哪里,但是,有时候人们都不太愿意做这方面的“功课”,而选择没有计划没有意识的消费。

其实,记录自己每日的消费并非那么辛苦,如果你觉得不容易做,我建议你把自己日常生活费用的钱,存在一个指定的户头内,再以扣账卡(Debit Card)作为消费时的付款方式。

这样你就可以把大部分的消费记录“外包”到银行的电子系统来为你处理,自己只是定时登录网上银行服务下载这些记录,在补上一些手记的现金付款消费记录,就可以分析自己的消费模式及生活习惯,找出一些不重要却出现的“漏洞”。

这个习惯的目的,并非要我们把全部的消费都记录下来,这不是一个追求完美记录的工作,而是为自己提供一个意识的习惯而已。

提前预算避免买贵

当我们认真记录消费的时候,自己还可能会因为不想记录某一个消费,从而把消费的念头给打消,间接为自己把钱存下来。

我们可能会需要购买或添增一些家具电器,替换电话或电脑等等;这些都是一个现代人生活中需要的支出。

即使如此,我们也可以做出规划,比如在年初就计划好年中或年尾是进行购买,但我们可以在那时候就开始按月把预算的花费存起来,时间到了就根据自己的存款及预算购买,而非到那时候才来做出选择,而导致销售人员把更昂贵的物品推销给自己。

3.准备紧急存款

并不是每一种消费,都是我们可以计划或者预算到的,比如车祸、患病或一些意外事件等。

为了减低这些事件对我们现金流的冲击,你就务必确保自己已做好适当的准备,当这些事件发生时,不会出现手忙脚乱的情形。

为自己准备好最少等于三个月收入的存款,是非常重要的一种规划之一。

4.减少多余开销

这个可能会比较抽象,但是,在我们付钱购买任何一样物品前,如果可以仔细想想这个购买是为了满足一些欲望还是真的有必要,那么,有一些开销真的可以被删除,并达到把钱留住的效用。

当然,如果省下来了却没有存起来,到后来还是徒然。

定时检讨自己的消费习惯,有时候我们还会为一些生活小习惯而觉得惊讶,我们可能会认为一些属于负担得起的小数额消费,由于重复得太频密到后来变成一笔不可轻视的账。

记录花费习惯

不妨挑战自己,为花费习惯做一个记录,然后过了一段时间坐下来看看自己的消费习惯当中,多少被花在生活基本物品、娱乐、交通费,有多少是花在维持现在的生活方式等。

如果有为未来做出准备,那么活在当下固然是好,可是,如果未来的自己还没有照顾到,那么这样就有一点短视了。

5.减低债务

基本上,信用卡债务还是最让人忧虑的祸源。

如果你有信用卡债没有还清,就会长时间为你增添开支,减低你存钱的能力,同时,也会降低每月规划现金的自由度,毕竟卡债的钱是属于银行的钱,提早还掉则可以提早为自己赎回心灵及财务上的自由。

简单投资4步骤

除了以上可以为你增强现金流管理的建议外,我也想借此机会和你分享4个简单的投资步骤,及需要注意的事项。

1.千里之行始于足下

成功的投资旅程,不是说一次性就可以达成,准备功夫要做好,同时也要清楚了解你自己的方向。

要成为一位成功的投资者,并非一朝一夕的事,投资者必须学习金融世界、投资产品项目的利与弊,以及了解你本身的投资个性,必须要花时间和耐性地看待,要敢于承担投资风险,因为投资会成功也会失败。

因此,如果我们太刻意去做好准备才开始这一个旅程,那么,恐怕在时间流逝了还未能看见自己踏出第一步。

准备固然重要,但是,同时间开始采取行动也是相对重要。如果等到自己觉得“懂了”才开始,那恐怕这一天是难以发生。

2.先学明白金融理念

阅读或参加有关现代金融理念的书刊和课程,能助你一臂之力,不过,你先要明白的不是这一些理财或金融的概念,而是先学会明白自己的价值观,人生观以及有什么目标和憧憬,然后再善用你的财富来支配自己完成这些梦想,否则,到头来银行户头结款是多少也只是一堆数字而已,人生又有什么意义呢?

在我们开始投资前,我会说最重要的是我们“为的是什么”。所以,我建议你考虑自己最大的目的是什么,需要些哪一方面的资源等。分析清楚自己最终的目的后,你就可以开始计划及执行你的旅程了。

举个例子,你是否计划要在30年后或在55岁前退休呢﹖有想过要拨出多少钱来进行投资吗?

进行投资前就须了解自己的方向,因为你的计划将会根据你初衷而安排。

先体验低风险投资

在你还未清楚了解众多的理财工具或产品前,你可以先把一些低风险的投资工具当作你的初体验,比如短期投资的现金管理基金,或者银行的定期存款,这些都可称得上是好过你把钱存在存款户头的选择。

当你明白自己想要什么,对什么事情执着以后,你就可以为自己增加对于市场或投资有影响的经济指数作出分析。

但是,如果你又希望可以专注于自己的生活及工作,这些额外的工作就可能会减少你享受生活的时间,因此,你也必须要考虑一下这些牺牲,或者向合格的理财规划师做出询问,如果该名理财规划师是中立的理财顾问,并没代表任何一家金融机构或者对某些产品公司存有偏爱,那么就可以为你提供中肯的意见,协助你做出一些比较有素质的决定。

3.谢绝金钱游戏诱惑

在这个金钱游戏非常活跃的时期,大家也必须提防假装为你好和说会和你同一阵线的损友,因为市面上会有许多不老实的投资人士,他们的投资方向或会和你的有异。

你可到证券监督委员会、国家银行网站及向一些值得信赖的持牌财务策划公司,确保你被推销的所谓投资计划或者金融产品,是有良好的监管体系,以避免你陷入投资骗局。

尤其是要堤防某人说能保证每月能让你获得2%至3%的金钱游戏性质的投资。

要记住,你可能是自己最大的敌人,有时候我们都是因为心中的贪念及侥幸心态,而开始跌入这些陷阱,或者被他人诱惑,才开始把起初的戒心给遗忘掉,接着被贪心替代。

4.别把鸡蛋放在同一个篮子里

一般来说,投资者都会采取以下其中一项策略:

◆把鸡蛋放进多个篮子里(投资的资产类别应该多元化)。

◆若是把鸡蛋放在同个篮子里,就必须确保把篮子看好。

◆综合以上两个方法。

当你一开始接触的时候,不妨以多元化并低风险的投资组合开始,之后再从中学习。

当投资者对投资有更高的理解和知识后,他们就会采取更加积极的行动,选择对自己合适的投资组合来增长财富及投资。

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