如何支配每月余额?/梁键铭

问:理财专家,你好!我叫媚,今年27岁,已婚,育有一名2岁的女儿。

我自从读书时期就对理财深感兴趣,为此我也培养了阅读有关书籍的习惯,在我开始工作时也会把部分钱先存起来。

我已很省吃俭用了,为何存款就是不会增加?

不难发现,身边朋友换车如换鞋,我拼命省钱,却只能驾Viva。

虽然我不晓得朋友们存款有多少,又或是否有家人资助,但是看到这种情形,难免还是会羡慕。

我好想挥霍一次,放纵自己一次,再去买一辆Myvi,但我的理智却告诉我不能这么做。

我是一位自雇人士,每月平均收入为4500令吉,如公共假期或没有上班,我就完全没有收入,就是所谓的“手停口停”,正因如此,我不晓得是否应该买车?

我想知道:

1.我要如何用现有的钱来钱滚钱?

2.我需要有多少存款才可以买多一辆新车?(我想买Myvi,目前我与丈夫各有一辆车,他的车已快12年,我想将他的车卖了,买Myvi,但由我供款。)

3.请问我这时候适合换车吗?如果买新车,要供9年,还是多付首期钱,每月多供一点,比较恰当呢?

4.我想在两年后再生孩子,以我目前的存款,是否有能力多养一名小孩呢?

5.如果要买股票或投资基金,需了解的东西会很难吗?因为我在这方面完全没有概念,我只知道定期存款。除了股票和基金,请问还有什么方法可以赚更多钱呢?

6.我对“遗嘱规划师”和“理财师”很感兴趣,请问该如何成为这方面的专才?

总的来说,我每月大概剩下1000令吉到1200令吉,我该如何运用这笔钱来投资呢?

我担心在怀孕后,因工作减少,收入自然也少,所剩的钱也会比预期少,那我该怎么办呢?

谢谢你的解答,期待你的回复,感激不尽!

投资理财非一朝一夕
需耐心等待收割成果

答:看了你的来函,感觉就像几年前还年轻的自己,对成功充满抱负,希望可以快点成功,尽快拥有很好的投资,那就不必为生活忧愁。

和你不一样的方面,可能是我缺乏了像你如此勤俭的一面;像你如此有抱负又不停努力学习的人,将来一定会过好生活,因此,你也别太过焦急和灰心。

根据你提及的生活方式,我感觉你的要求不高,但也不能盲目的只为了节省和理财,而失去人生乐趣,建议你思考自己的人生目标等,然后再以这些目标来引导消费及生活模式,这样会比较好,你也不会只是以存款及贷款数目,作为人生进度的审核标准。

许多读者来信,都是希望知道如何钱滚钱,但任何投资都需要时间。

如买一间预售房子,需要2至3年时间,才能拿到房子再出租或出售,那时才会开始有利润。

投资趁年轻

我们应该做的事情,就是趁自己还年轻的时候就开始投资,才能在时间久了以后,可以通过复利的效果来增加财富。

但是,很多时候,现实中很少人会了解或珍惜这一点,而错过了机会。

投资或财富累积,其实说明了是一个与时间赛跑的比赛,延误了开始,到最后只会让自己面对时间不足的苦境,到那个时候反而还需要背上更高的投资风险,才能够达到目标。

我认为,人们不趁早开始投资的其中一个原因,就是因为他们会时常“检查”投资成绩,一段时间后如果发现回报与自己预期的有差距时,就会失望,多几次相同的经验后,就会质疑自己的决定,最后就会改变初衷。

事实上,这个大家希望看见的成绩,是需要时间来支配才会产生的。

举个例子,就好像我们在棋盘的格子上放一立米,第二个格子放两立米,第三个格子放四立米,后来的格子每一格都是前一格的倍数(8,16,32,64,128,256,512,1024,2048,4096,8192,16392,32784……)。

虽然开始时,那几个格子的数字看起来非常渺小,当是,放到后来的格子时,就会变成天文数字。

但是,留心细看下,我们也可以发现,要来到第十五格或以上,数字才会变成五位数或者“有意思”的数字。

因此,如果我们开始投资后,但在第二、三年就因为看不见成绩而气馁,那么,当然是等不到收成的那一天。

应视情况换新车

因此针对你的问题,你想要钱滚钱,就必须先让你的钱可以有机会为你工作,而在进行的同时,你务必了解自己的风险承担度,且有耐性、有规划。

以你的财务状况,要买一辆Myvi是没问题的。

首期付款如果你可以支付超过10%就更好,首期付越多,你的每月供款就会较低,也就不会为每月现金流带来压力。

但是,你也应该先了解自己想要换新车的原因,而非根据自己的现金流状况来决定。

如果你想换新车,是因为在意他人的眼光,或想要与其他人比较,那么,就没有这样的必要。

相反,如果你现在的汽车需要常维修,换新车就能为你节省金钱和时间。

可应付小孩费用

另外,关于你提及有关孩子的计划,其实,我认为你无需太担心是否有能力,因为从怀孕到孩子出生,负担还不算太大,以你目前的存款是可以应付的。

孩子最大的用费,可能是未来的大专教育费,但你还有足够的时间可规划。

而且,你现在的年纪最适合生小孩,黄帝内经说女子四七,筋骨坚,发长极,身体盛壮,这说明女子在28岁时,体能发育最盛壮,生的孩子也可以最健康。

投资基金和股票,可用以下一些方法:

基金投资:

因目前是基金经理为你操作,主要是看他们的管理绩效。在决定谁符合资格为你管理投资前,你可以分析以下几点:

●基金类别

●基金规模

●基金年度运作以及管理费用

●基金的波动性比率;

●基金的风险调整后回报比率

投资股票:

要在想投资的公司做一些研究,如公司营业额、盈利、前景、管理团队和本益比等。你可参考冷眼和胡立阳的书籍。

冷眼教你如何选优质股,然后老老实实地投资,长期投资会让你的投资减少短期内亏损的伤害。

台湾股神胡立阳教的股市投资招数,如农夫播种术、止损术等,若一切顺利在大约三年内见到效果。

如你想对遗嘱规划师和理财规划师有所了解,我们公司也有提供这方面的训练,你可亲临了解更多的详情。

慎防跌入舒适区

另外,既然你有年幼的女儿,同时又为母亲支付保险费,我也建议你了解自己目前所拥有的保险,有否提供合理的保障给你的家人。

如果你患上严重疾病或不幸离开,那么,她们的生活费及目前有你所支配的生活费,你希望如何安排?

最后,虽然我不知道你从事什么行业,但不必太担心未来工作收入,只要你真心为客户付出,解决他们的问题,你所忧愁的未来收入,也会由他们替你解决。

由于你属于自雇人士,因此,你也必须了解你的收入高低,取决于你自己的时间及业务管理,如果你可以提高自己的收入,还是更有效率的完成工作量,那么,你可能有提升收入的能力。

有时候,不妨与自己对话,我想你也不想自己的收入被局限于现在的水平的吧?

自雇人士还要注意的就是,准备自身的退休金,由于你现在每月存入的400令吉,只占月收入的约9%,相比起受雇的朋友每月存进公积金的存款至少已是薪金的24%(每月薪金低于5000令吉,雇主缴付13%)。

审视税务规划

和你相比之下,你的朋友们每月已无形中为自己的退休生活,做出额外的15%存款,长期来看,他们在年老时会比你处于更佳的位置。

还有一点,我也建议你审核自己的税务规划,确保自己一直以来所做的都没有差错。

因此,你也必须为自己的业务目标,设下更高的准绳,不要跌入舒适区妨碍自己为生意寻早新的出路。

祝福你。

免责声明:

以上资讯只提供分享及参考用途而非正式理财,投资或产品购买意见。因个人情况及需求会有差异,读者可依据自身独特情况再向笔者取得建议或者联络自己特许理财规划师取得咨询。版权所有翻印必究。

梁键铭

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