我相信每一位都有自己的财务计划。

有些人的计划，是把每个月所赚取的薪金，在扣除生活费后所剩的也花掉（另一称号为月光族），也有寄望中万字和大彩的人。

有些人千方百计省吃省用，另一群人可能计划把省起来的钱，存在一个很安全的地方（例如银行内）。

有更伟大的财务目标的人，则可能把钱投资在一些工具上以便“钱生钱”；重点是，对于自己每月拿回家的钱，每一个人都有一个计划。

你身边的人，也可能对你的财富有其他计划。正因如此，你可能会有几年不曾联络的“好兄弟”，突然联络你和你分享一些“好康头”；也许你的家人或亲戚朋友，也会向你借钱周转；你的配偶或男女朋友，也可能要求你联名借贷创业或购置产业。

当然，也会有一些想要看到自己成功的朋友或亲戚，给予财富管理的忠告与分享心得。

有时候我们可能会认为自己已经做好本份，已经学习投资，已经买好了一份高保费的保险，已经三思后才花钱，已经过着朴素的生活，但是，为什么还是钱不够用呢？

当然，我们不可否认，收入不稳定或收入高低也是关键因素，但是，仔细想一想，有谁嫌自己钱多呢？又有谁认为自己赚的钱已足够呢？

由于人们不清楚自己真正需要的是什么，真正追求的是何物，因此，大部分时间，我们都没有把焦点放在真正关键的问题上，反而盲目追求更高的收入，想要寻找管道来赚取更多的钱，希望可以找到最好的投资让财富激增，快速致富然后可以不需要劳动就可以享受收成。

这些愿望，大家觉得真的存在吗？

无论如何，还是会有不少人，真的一步一脚印，刻苦耐劳的工作，然后累积财富的成功例子。

慎防跌入“舒适区”

纵使每一个人希望自己的生活及财务情况变好，但是，却不是每一位都可以如愿以偿，我们如何解释这种现象呢？

我会说，主要原因是人会跌入“舒适区”。

试想想，如果今天你的生活情况月入1万令吉，突然你的生活条件获得了改善，突然间变成1万5000令吉，你的心里会是什么感觉？

会否突然觉得可以偶尔奖励自己，会否觉得自己的家具突然间有问题需要更换，汽车突然间会变成老是有问题等等？

同样的，如果一个人发现自己的投资赚了钱，这也将在心理上觉得自己突然间富有了，因此，会比较倾向花钱或者比较不紧张自己的预算了。

或者，在一些时候，我们准备了自己认为需要花的一笔钱，可是到最后却不需要那么多的支出，这种时候也不是每个人都可以把省下来的钱存起来，而是比较有机会把这些原先省下来的钱给花在其他地方。

“之前只能够把这笔钱用在一个物品，现在可以用在两种物件，厉害”，就是这种想法，阻止我们加快步伐，妨碍我们进步。

讲和做是两回事

另外，也许自己认为已经做了不少，但是就是没有看见生活有什么改变。

举个例子，时常都会遇见说想要为孩子准备一笔到海外升学的父母，谈及教育的重要性，及如何可以通过良好的教育，栽培孩子及为他们的未来铺路。

但是，当来到完成这一个重要的“使命感”的那一刻，这些父母们就会只是愿意腾出每月100令吉，或只是他们真正需要存下数额的一小部分而已，难道每月存下100令吉，在10年后就可以有50多万令吉吗？

同样的事情，我们也可以在为退休做准备时候发生。更糟糕的是，我们还非常“乐意”把公积金的存款拿来做其他用途，不仅没有通过储蓄额外的退休金来拉近差距，反而通过这些举动，把自己退休生活保障的差距拉大。

因此，要是我们能够清楚自己的人生目标，就有可能可以预防这些。

如果你的计划里没有目标，那么，我们又如何知道进行得顺利与否？缺乏目标的计划，就是另一问题了。

制定全面理财计划书

在理财规划的角度上，探讨以上问题，我会鼓励大家为自己制定一份全面且综合性的理财计划书。

一份全面理财计划书（Comprehensive Financial Plan），是一个可以对我们人生起关键影响的大蓝图。

一份全面的财务计划书，将可以采取综合方法，涵盖个人理财的每个方面，而非只把焦点聚集在某个部分而已。

要知道，如果将全面理财计划书比喻为一座桥，那么，这座桥肯定不只有一根支柱，所以，当我们把焦点只注意在其中一支柱而忽略其他的重要性，这桥是难以稳定的，而且有可能因为其他支柱越变薄弱而导致这桥倒塌。

一个全面的理财计划书应包含以下各方面：

1.债务规划及管理

2.投资规划及管理

3.保险管理及保险规划

4.退休规划

5.教育基金规划

6.税务规划

7.遗产规划

8.资产保障规划

做好资源分配减少浪费

如果我们想要在自己人生的规划当中顺利前进，我认为需要像日本丰田汽车的生产线管理哲学中的一个重要概念，即改善 （kaizen） 的概念。

我觉得“kaizen”的概念，是我们迈向个人财务自由美景的关键思想，原因是它正是强调以下两个重点：

1. 减少不必要的浪费（及不增值的活动）

也许你不会承认，但大部分人都还没有充分运用智慧，为自己的财富进行管理及规划。

在我们身边，不难遇到一些朋友，在他们的财富管理系统内存有太多不必要的浪费或不增值活动。

比如：买太多的保险，把存款全数放在定期存款户口，投资在某些高管理费用的基金，同样的，当我们花费过多的时候，这也是一项浪费。

2. 追求资源分配的持续改善

只是针对我们财富管理系统内的浪费也是不足够的。因为就算我今天察觉自己拥有太多不必要的保险计划而把这些保单取消了（浪费就减少了），但收到钱后只是把钱放在银行户头，或者因为现在手上有额外现金而把这些节省花掉，那么，其实到最后也只不过回到原点罢了。

因此，若我们想要向前跨一大步，我们就必须追求在资源分配这一方面，可以达到的改善及进步。

在这个课题中，资源是指我们的金钱，时间、专长等等有限的资源。

如果一个人的专长是赚钱，那这个人就应该把他的时间及精力集中在赚钱，而不是把精神和时间花在为寻找哪一类型，哪一家公司的信托基金适合投资。因为这活动其实没有太多的增值价值，相反却可以是在浪费时间。

持续改善也包括了定时为自己的财富做复审，为自己的投资策略做评估，同一时间追求更好的方法，减少风险承担程度以优化收益率，当然这也包括了在你的投资组合内，把表现不佳的基金或资产类别删除掉。

应以个人净值检讨财务

当我们谈论健康状况时候，我们可能会以血糖、血压指数来断定一个人是否健康；而金融机构犹如银行也会根据借贷者的净收入以及申请时候的债务情况，来审核进行是否批准贷款；就连智能手机我们也以荧幕尺寸，电池耐用程度等做比较。

那么，在个人财务健康这方面我们如何做比较及检查进度呢？

在现实生活中，这因人而异。有些人会以投资收益率做标准，有些人会以收入做标准，当然，有些则以拥有多少产业做标准。

但是，如果我们只是把焦点聚集在一个环节的时候，我们就会容易脱轨，忘掉了自己的大蓝图。

举个例，如果你可以每年获得20%收益，可是同时却因为税务规划做得不好，风险管理欠佳一直有钱财“往外漏”，这样算是有进展还是往后退呢？

在此，我觉得叫中立性的基准（benchmark）应该是个人净值（Personal Networth）。

致力减债提高净值

我觉得，不管个人背景，教育程度，宗教信仰的差异，每个人都需要努力增加自己的个人净值。

如果财产增加了，债务也增加，那么个人净值是不会得到增加的；相反，若是收入维持没有增长，可是债务减低了，那么其实这个人的个人净值是有在增加的，说明他在过去的努力及调整，其实有达到良好进展。

要知道，在我们的个人净值表 （Networth Statement）内，只有在资产减去债务后，才算得上是真正属于自己的；如果是负数，那么我们的部分资产都是属于债权人的。

因此，我们理应努力提升自己的个人净值，以便在时间到的时候，我们可以在这一方面属于“达标”，才有能力把这些数值转换成金钱，再以这些金钱来换取我们想要的目标，例如孩子教育金、个人退休金等等。

因此，当我们想要了解自己在财务上是否有进度，我们应该避免只是单一强调在自己的收入，或者强调如何增加收入而已，而是需要采取更加宏观的角度来作出规划，并以自己人生的目标做为导向。

然后，观察自己的个人或者家庭的净值，在一年后是否有增加，如果我们所做的决定或规划导致净值不升反跌，那么这就是一个警号，是时候进行检讨了。

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