投资型保险利与弊/梁键铭

问:我今年38岁。我本身有10年多的高血压。

目前有两份保单,一份是储蓄及严重疾病保单,另一份是收入和入院保障(保费增高)。

其中储蓄及严重疾病保单会在2020年期满。到时,我会没有了36种疾病的保障。所以打算在今年购买一份36种疾病保单。

我的保险经纪帮我规划了新的保单,是投资保单附加死亡、医药、36种疾病与残废利益。

他说,这种保单可以低保费享有更高的保障。区区4000令吉,就可以有一份完整的保障。

我上网查询后,发觉投资保单带有一定的风险。

若我的保险经纪规划了一份保单放眼支撑到80岁,但几年后,附加险保费将会高过所缴付的保费,而保单现金值会因为太低而支撑不了,这时我得必须缴付更多的保费以让保单可以继续活跃?

我想问的是,需要放弃旧的保单?还是选择这投资保单?

据我的保险经纪,新的保单比较值得,因为我不必缴付高保费,且我是新保单标准的受保人。

不过,他也提醒我,最好的是保留两份保单。新的保单包含了死亡、医药、36种疾病与残废利益。以后还有基金的价值,可是我根本负担不了2份保单。 

如果我想保留旧的保单,再买单一份36种疾病保单,可行吗?

单一36种疾病保单,是不是保障期限以每一年计算?如果每一年身体有变化,需要通知保险公司吗?保单会不会无法更新呢?

梁硕士,真心希望你能抽空回复我的邮件。我不想以后对现在的决定后悔。在我购买新的保单前,会参考你的分析。

祝你身体安康, 平安。 

黄女士上

传统保单保费虽高但固定

答:

黄女士你好,

谢谢你的来信也感谢你的祝福。我真心希望可以通过一封电邮就能够为你开囊解药。无奈事实上,不是单靠以上的资料,就可以详细且准确地解答您的疑问。

如果能够我肯定会做到,只是实在不可以草率在缺乏了解的情况下向您提出实在的意见,望您体谅。

虽然如此,我还是会针对你所讲述的情况做出解释,希望可以协助你多一点了解。

首先,我希望可以真正了解你原有的保单,是一份怎样的保单?

因为如果这份保单像你所说,将在3年后满期,那我觉得,它可能并非真正有36种疾病的保障,而可能只是纯粹在当受保人患上36种疾病的时候,不需要再缴付保费的利益而已。

如果真的是有在受保人患上36种疾病时,可索赔的疾病保障,那么这就有可能是一个附加在储蓄保单中的一个附加保障利益。

附加保险是属于没有现金利益的一个保障,因此你在过去所缴付的保费中,部分已用以支付这利益的费用,满期利益将不会纯粹以总保费来做预算,因此你的期望也应该要有一点调整才好。

另外,保险经纪所规划或向你介绍的新计划,是属于投资连结人寿保险。

这一类保单,我们既可以说是低保费高保障的产品,但也可把视为一个高风险的产品,差异就好像我们如何看待一把枪,即可自卫也可伤人。

为何我会这样说?

从前的传统类型保单,投保人和保险公司的个别责任非常简单,也直接。

投保人定时缴付保费,保险公司就会把投保的风险扛起来,发生事故时,依照合约条例做出理赔。

只要投保人没有毁约,定时缴付保费,无论如何保险公司也得遵从合约内容。

因此如果保险公司以前低估了某种风险,他们也不能改变投保人在日后必须缴付的保费。

除了这些,这种保险产品还包括在产品满期时,保险公司必须支付满期利益的责任,因此对投保人来说,这些保单从一开始到届满,都只需缴付固定保费,不需要面对保费起价的风险。

但有好处,就会有短处。

这类型保单的短处,就是保费相当高,如果可应付就不需担心日后会起价。

投资型保单保费随年龄调整

过后,我们就有了所谓的投资连结保险。

这类保单架构和传统型的保单就不一样。保险公司将把针对日后风险定价或者理赔几率的价格风险“转移”到投保人身上。

投保人每一个月缴付的“保险费”,假设为每年4000令吉,首6年保费的160%将被扣出来,支付保险经纪的佣金、保险公司管理及推广费用等杂费,剩下的钱才会被存进你的保单户头。

再依据你所选择的基金,把该些钱拿去购买基金单位,你的保单户头将会累积基金单位。

当保险公司向你征收保险费用的时候,保险公司就会从保单户头内,计算当时候基金单位的价位,然后扣除同等价值的基金单位来支付。

如果今天,你投保人寿保障是10万令吉,10万令吉的保障将有一个年度保险费用,比如1年500令吉。

那么在保单第一年开始,随着年龄增长的这保险费用,将从500令吉逐渐上升,这里假设10年后为1200令吉、20年后为2000令吉、30年后为3000令吉等。

以上提到的是“保险费用”,保险费用是保险公司每年从投保人的保单户头内,以扣除户头内基金单位的方法来计算的一个费用。

要是保单内的利益纯粹只是人寿保障,那么保险费用就不会太高。但如果你的保单内有增设医药保险、36种疾病保障,那么这就会大幅度增高保单的保险费用。

额外的保障利益出现在保单内,那么年度保险费用,就可能有额外的2000至3000令吉,意味着虽然你第一年所支付的保费为4000令吉,扣除了那些有关市场营销的费用及保险费用后,真正剩余的保单户头价值,可能是不到500令吉。

我们可以从人寿保险销售预测模拟书中,找到这个数字,就是在“投资价值”或者“户头价值”的那一栏里找到。

当然,这些年度保险费用,除了根据年龄会增高以外,保险公司也有权利调整价格。

这也是为什么我们大概每3至5年,就会收到保险公司说针对医药保险保费做出调整的信函,相信你去年年终也从媒体上,获知有关医药保险费用将在今年起价的消息,就是这样一回事。

保费分2种类

对于你所提的,如果保险经纪把保单定做到可以“支撑”到80岁,是不是80岁后就不能支撑?

其实就算他制订的时候,选了让保单可以支撑到80岁的,你的保单也可能在你50多岁那一年就开始出现支撑不住的情况。

在这里,支撑是指保费与保险费用两者的对比。

如果保险公司现在及你55岁期间不停地调整保险费用,那么保单将有可能还没到80岁,就无法“支撑”了。

你要记得,今天保险经纪所“定做”的保单,是采用了非常多“假设”,因此只能做一个参考,不可以依赖。

虽然这些产品将让客户需要面临日后保费起价的风险,但如果我们真正需要到这些保障,其实也不应该为了这些事情,阻止自己做出正确的决定来保护我们的财产。

你可以考虑的是,要求保险经纪在定做保费时,做出一些调整。

这类保单的保费可分成两种类,第一种是称为“基本保费”。

基本保费是属于高佣金的保费,如果你的4000令吉保费全数属于高佣金的基本保费,那么首六年保费当中就会有总值160%属于佣金费用。

第二种是属于“额外保费”,这类型的保费是支付低佣金的,数值为保单期限每年5%,但投保人是可以在日后针对这个保费做出调整。

这个除了降低投保人的成本(佣金等费用),就是让您的保单户头,从第一天起就有最高的基金单位价值来进行投资,那么日后如果保险费用起价时,至少你的保单户头内价值是会比起全数属于基本保费情形来的高,可以降低需支付不能够负担的高保费机会。

增医药存款防不时之需

通常,保险经纪在定做保单时,会把保费归类在基本保费,除了因为这样可把佣金收入最大化,有一些保险公司连它们的保单设计软件当中连这个功能都找不到。

这也可见,大部分的代理社或者保险公司没有进行训练,确保经纪们有对这方面有一定的知识或了解。

投资连结保单,我觉得也只能够通过这样的方法,才可以为客户创造更好的利益,降低保费提高的风险。

定时缴费免断保

另外,如果你有高血压情况,那么也极有可能不会属于“标准”投保人,应该会有一个额外的保费,所以你也必须要确保保险经纪有替你申报这点,而不是在申请表格上填写标准的答案。

市场上的单一的36中疾病保单选择也不多,但如果您有需要也可以考虑。

单一的36种疾病保障保单并不会因为您的身体状况在日后有出现改变而招来拒绝更新的问题,但是你必须确保自己准时缴付保费不让它失效。

如果出现保单失效的情况,你需要申请重新让保单生效,这时就会依照当时的身体状况再重新审核。

如果身体状况不理想,可能会被拒绝投保,反之,保费不会依照你的年龄,而会根据你原有合约的,所以不需担心。

除了依靠保险,你也不妨考虑为自己增设一个紧急医药存款,以便可以让你有能力面对一些可能不受保的个案或病例。

或者在某些情况,需要自己先向医院付款后,再索偿的情况出现,还有现金可以应对。

甚至日后保费起价时,你也可以从取得现金流来支付额外的保费。

别急着取消旧保险

医药保险对于某一些病症都会有一个宽限期,比如首30天只是源于意外的住院费用可以使用,特定病症则需要过了120天才受保等。

因此你要是决定购买新的保单,我建议你向自己原来的保险公司购买,这是因为如果出现严重疾病的时候,保险公司还可以依照现在的医药卡保障利益来向提供保障。

如果直接撤换保险公司则可能导致到时不能向新的医药卡索偿,也不能够向已经取消的旧医药卡索偿,反而需要自己独自面对残局。

如果你真的没有选择想要向另一家保险公司投保,那么也劝告你别太快取消旧的医药卡,最少也得在接下来的两三年内继续确保它还活跃,这样才会获得比较全面的保障,保险才会安全。

希望以上的解释以及提议可以帮助到您,如果有需要您也可以再发出提问,乐意替你做出解答。

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