不知道你是否听说过有关于采用保险产品来进行投资这一种做法？

如果曾经有人向你游说这类型的概念，不知道你当时候是如何反应的呢？

若你不曾听说过，然后现在我告诉你是可以这样子做，你会有怎样的想法呢？

从前，人们是通过储蓄保险来让财富增长，每一年或每一个月，一步一脚印把钱交给保险公司，通过这些储蓄保单来累计一笔钱，好在保单期满后可以索回比自己所存数目更多的金钱。

中途离场或亏钱

但如果你在二三十年前买下这一些储蓄保单，现在期满，可能会获得比起自己印象中更少的数额。

又或者你在中途已把保单取消，那么那时候你的心情也肯定是不开心的，因为中途离场按照合约亏钱的机会也是不低。

这些被誉为“安全”，“稳定”的产品，却未能让众多的消费者获得一个开心的结局，是哪里出错呢？

在我见过的个案当中，这些情况发生主因是这些有着不愉快经历的客户们，只是在储蓄保单初期或者前半段有支付保费。

一份为期三十年的保单为例，客户们支付保费的年份只是前面的十几年而已，过后的就开始停止缴付保费。

期满数额差距大

这样的情况，保单期满时的总数额与当初了解的数字有一个大差距，其实也不能够埋怨任何一方吧？

毕竟，应该重复储蓄的习惯三十年，但是自己在半路就停止了，到后来打开扑满时，难道你真的还期望扑满内会累积出自己不曾存进去的钱吗？

自动贷款免保单失效

事实上，储蓄保单，半路停止或者是任何一年开始就开始停止缴付保费，你的满期利益将可能会低很多。

因为当你停止缴付保费时，保费还是会照样如期逾期，当保费逾期了一段时间，客户没有支付保费时，保险公司就会提供自动保费贷款便利，以避免保单失效。

这一种自动保费贷款不是免费，而有个固定利率，介于年利6至8%一年不等。

因此贷款的数字将会每年加入利息后余款将会自动增加。

如果你的保单可以“捱”到期满那一天，保险公司的支付给你的支票数额，需先扣除这一笔贷款，剩余的才是你的期满利益，因此收到的钱是绝对可能比起想象中的更低。

考量现金流最关键

若你付款次数或者存款习惯在中途就停止，那么问题是什么原因导致你，没有完成根据这个产品条例所注明的存款次数或者年份呢？

勿乐观预知变数

大多数时候就是相同的原因，不是保费太高，就是自己在签购产品时，理解的是不需要在未来三十年存钱，而是需要存十多年就可以停止，“享福”的等候期满的那一天。

第一个原因就比较难辨别是谁对谁错。

但往往我们就是不能够明确的预测自己在未来的生活习惯及现金流量，因此可能以乐观的心态认为自己可以应付一些固定的保费；事实上生活上的改变及难预知的变数，数几年后当初看似轻而易举的保费就变成沉重，继而开始导致客户不能够继续支付。

因此，尽管产品看起来再好都好，在你做出决定前，针对自己的现金流状况作出考量非常关键。

满期利益未获保证

另外，这类型的产品本身在未来的红利及满期利益等，其实就不是百分百获得保证，主要获利来源为人寿保险基金的投资回报，花红及如果把花红及现金利益继续存在保险公司所获得的利息收入等。

但我们签购的时候，所看得见的数字都是根据一些预测而获得的数字，再以这些预测来让保客了解自己未来可能获得的满期利益会是多少等。

而且，在过往的销售说明书内这些预测都是偏高，在某种情况下也可说的上是不实际的预测，因此那些不获保证的利益数额才会变得异常吸引客户而导致人们未能作出一个合理的决定。

免费死亡保障实为自费

来到了在这个年代，除了传统性保单的，属于投资连接型的保险计划也是被用于做投资的产品。

在这些投资连结保险的结构上，客户所放入的保费在扣除了代理员以及保险公司的开销后剩余的保费将会被投资于所选择的基金，然后再通过这些基金的投资增值获得投资的获利。

保险公司都会提供一系列的基金让客户们选择，从最低风险的债卷基金，到平衡型基金（债卷和股票），成长型的股票基金等等。

一些保险公司的基金选择会比其他公司广，可能还会有亚洲或全球的基金可供客户们选择。

在这些产品当中，由于客户可以决定如何分配自己的保费到什么样的基金及不同的风险程度，因此这种投资方式就比较像是投资在信托基金。

有些保险代理员还会向客户说投资信托基金没有“免费”的保险保障利益，投资在投资连结型保单则会有“免费”死亡保障，因此会比较划算。

事实上，这些所谓的“免费”死亡保障是消费者在付费的一种利益，只要我们掀开保单阅读条例就会看得见其实是自己在为这些利益付费。

除了这些有付费的利益，代理员还可能会说，保单中可以附加当客户患上严重疾病或终身残章的时候不需要再支付未来的保费，但同样的，这些也是客户在默默付费，但可能不知情的事项之一。

保险当投资事前要规划

其实，投资连结型的保单可分为两种类，第一种是专注在保障型，第二种是投资型。

保障型的是可以附加其它不同性质的保险利益（包括医药卡，意外保障等），这类型的保单客户的保费在首六年将会支付160%的佣金，第七年开始就会是零佣金。

这也代表着不包括上述提及的其他费用，只是支付佣金就已经有接近一年半的保费是拿来做佣金的，这样的投资，如何累积财富啊？

第二类型的则是每一年保费将会被扣除百分之五，然后百分之九十五则会被用去做基金投资。百分之五的入场费用，比起信托基金还是相当高的，尤其是还有这些死亡保障利益的保险费用，还有每月的固定管理费用等等额外的“漏洞”。

所以，个人认为采用保险来保护财产是应该做的，采用保险来做投资作用，应该在进行前做好功课，了解好这些产品如何在你的规划中支配你的需求后才决定会比较好，你觉得呢？

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