财经

私人退休基金优惠青年/陈金阙

2017年03月07日

2012年推介的私人退休基金计划（PRS），至今已经进入了第5个年头。

对于这个长期储蓄/退休计划，至今可以见到雏形，预料在这个月，证监会将会宣布去年的基金规模。



2016年3月的2015证监会年报里，报告私人退休基金计划的基金规模是11.72亿，且看今年会否突破20亿？

在2015年尾，我曾经撰文报道私人退休基金计划的一些税务优惠，另外，也提到政府为了鼓励年轻人养成储蓄的好习惯，在财政预算案中建议，凡是2014至2016年，岁数介于20至30岁者，存入1000令吉，政府会为他另外存入500令吉以示奖励。

当时的我读到这消息，已经对年轻一代充满羡慕，因为回酬50%的产品，上哪儿找？

但是事实上这三年来，在我手上肯投资这1000令吉的青年少之又少。

不过，不能因为我个人的统计以偏概全。



这计划是否受民众大力响应，可要私人退休基金计划监管当局的去年资料加以确定。

回酬达100%

去年的财政预算案，其中一项提案是关于这个青年投资私人退休基金计划的奖掖。

政府决定提高奖赏，对凡是在2017至2018年，介于20至30岁的青年，如果投资1000令吉于私人退休基金计划，那么，政府将为他存入另1000令吉，以示奖励。

哗！100%回酬？是的。

我读了这个提案，一度很为这些青年高兴。

不过，问题接踵而来。以下是两三项潜在顾客对我发出的疑问：

1.私人退休基金计划只能在55岁才全部拿出，“放”这个1000令吉却要锁住25至35年，太久了？

2.1000令吉那么少，起得了什么作用？

3.存那么久，令吉一直贬值，到那时可能连100令吉的东西也买不到了？

刚开始我很热心的解释他们的疑虑，不过，之后我发现到问题不在以上的答案，而在投资者的心态，所以最后我开始用反问的心态来启发他们：

1.如果不存到55岁，叫什么退休计划？你有什么更好的建议，说来听听？

2.所谓：“不因善小而不为”，对你好的事，就算是小事，也应该去做。1000令吉如果小，放在哪里也是小，那么，应该让它发挥最大的作用。

3.照这个说法，最好的把钱全花掉，这1000令吉，放在你自己的口袋里，难道就不会面对贬值的问题？

没理由拒绝

好了，说穿了，人不外是排拒新事物。我倒有这种想法，如果你自己投资，拿着1千令吉，要赚1千令吉，放定期（4%）要18年，放在6%回酬的基金也要12年。

如今，无须风险，政府就“帮”你们获得这笔回酬，起跑胜了别人十多年。

政府资源有限，也只能帮这1000令吉，而且名之为终身单次津贴（Lifetime One-Off  Incentive），要多也没有。

现在的社会，1000令吉实在不是极大的数字，无须开一个论坛来辩论；属于自己的利益，为啥一直找一些不着边际的借口，把钱往外推呢？

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名家专栏

私人退休基金有用吗?/史慧娴

2023年07月30日
退休金 退休 存款

舒适地退休是许多人梦寐以求的生活状态或目标，亦是我们重视财务规划的原因。

然而，存上足够的退休金并不容易实现；背上许多债务后，你可能发现自己没有足够的退休储蓄。

就在今年早些时候，我国首相安华便指出，雇员公积金局（EPF）约有三分之二或71%，且年龄不超过55岁的活跃成员，没有足够资金使他们摆脱贫困水平。

鉴于此，我们应该开始考虑向公积金，或其他退休储蓄基金缴纳更多资金，以供养老。

私人退休基金（PRS）是一项自愿投资计划，旨在帮助大马人建立退休储蓄。

通过这项计划，你可以投资于基金供应商获准的PRS；例如大众信托基金（Public Mutual Fund）等。

大马私人养老金管理局（PPA）是PRS中央管理机构，并负责管理你在PRS内的账户及促成交易。

PRS和EPF差别

一般上是不会将PRS和EPF比较，毕竟两者皆为助人建立退休储蓄的投资计划。不过，这不代表PRS能代替EPF。反之，应该视PRS为助你加速累积储蓄的辅助计划。

PRS和EPF差别

好与坏

好处：

●如同EPF，缴款给PRS有助你更好准备应对退休生活。

●强迫储蓄。若年龄不超过55岁，PRS基金的投资无法轻易取出。取款时还有金额限制，且取决于取款目的，还另需缴付8%罚款。虽然听上去诸多限制，但这能有效防止你乱花退休金。

●低投资门槛；投资PRS最低金额可低至100令吉。

●可扣税。直到2025年，投资PRS可提供高达3000令吉扣税额。

坏处：

●有可能投资失利。投资PRS没有保证投资回报，投资表现取决于基金。

●有收费。你需提前支付最多3%销售费，及最多5%的年度管理费，这就可能造成早期的投资回报被削减。

有什么选择？

目前共有8家PRS供应商，提供58种PRS认可的信托基金。

通过PPA网站（www.ppa.my），可以找到所有经批准的信托基金，以及它们的表现与收费。

另外，可以按照你的年龄，选择以下核心基金：

核心基金

当投资以上的核心基金，你也可选择自动切换（Auto Glide Path）核心基金。

如此一来，当你的年龄达到另一阶段时，将自动为你更换为风险更低的核心基金。

但若你更偏好自己选择的基金，就可投资于非核心基金，但风险与回报或与你的年龄不相符。

表现如何？

根据过往5年（2016年5月起，直到2021年4月底），PRS基金表现如下：

●这段期间内的58个基金中，只有5个没有记录。

●22个基金年回报率超过6%。

●有3个基金年回报率蒙亏，介于-0.99%到-5.67%。

●非核心基金表现最佳，平均年回报率为8.24%，其次是核心增长型基金（7.93%）、核心中和型基金（6.3%）及核心保守型基金（4.07%）。

表现最好的基金，可参考下表：

表现最好的基金

简单来说，投资PRS有助加速存款增长，且增速堪比或超越EPF；在过往5年，EPF派发介于5%至6.9%股息。

同期间内，大部分PRS基金投资都有增长，但若不幸选中少数表现差的基金，你的投资资金就将缩水。

如何投资？

总共有3种方法来投资PRS基金：

1.可以通过网站（www.ppa.my/prs-providers）上列明的PRS供应商注册。

2.可通过PRS线上注册平台注册。

3.雇主也可代员工缴付PRS，但取决于你的工作福利。

最低投资额仅需100令吉，但需要参考供应商所的要求。

基金收费

正如其他常见的信托基金，PRS基金也会有以下收费：

●销售费：

一般在0%到3%，这笔钱在开始投资时，就需先支付。

假设销售税为3%，而你所投入的金额为1000令吉，那么意味着你实际投资金额为970令吉，余下30令吉用于交付销售费。

●管理年费：

约为1%到5%。这笔费用是支付给专业的基金经理，将从你的投资资金中扣除。

●转移费：

若要将你的钱，从A基金转移至B基金，那么你就需要支付转移费。

如何套现？

只需联络你的PRS基金供应商，或检查供应商的线上平台即可。

不过根据你的年龄，套现过程可能有些繁琐。

A）55岁或以上

这个岁数的人提出全款或部分款项不会遭受任何罚款。

B）55岁前

你的PRS存款分别存放在两个账户；你每次的存款，有70%会放入账户A中，余下30%存入账户B。

若有意永久离开大马，你才可以从账户A中提款，否则，只可从账户B中提款。

若你提款原因不是因为将离开大马，又或用于支付房屋或健康相关费用，就需按所提款项金额，支付8%的税务罚款。

同时，一年只可提款一次。

应该投资吗？

大部分大马人都没有为退休做足准备。

若你已备好紧急资金，且付清高利息的贷款，在PRS基金中投入一些钱有助提升你的退休生活。

再来，投资PRS基金有助你加速储蓄累积的同时，还可减轻你的缴税压力。

#WalletWisdomWithWaihun

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