上个星期我们谈及了有关于孩子教育基金准备的问题，也讨论了有关高昂的教育费，导致有些父母好比“拼命三郎”，而有些父母则可能缺乏“再穷不能穷教育”的思维，到了后来才想要做出准备时，就发现不容易了。

虽然人家说万事起头难，但是在任何与时间竞逐的事情，越迟开始就会变得越是挑战。

牺牲未必扭转劣势

如果我们希望在孩子18岁那年，准备好50万令吉的高等教育金；却又在孩子出世那一年开始认为还有时间延迟做准备，那么，我们每一年所需要存进的款项，就会提高至一个可能让谁看了都会觉得有心无力的数额，这样就会开始失去做出调整或改变的动力。

也许， 我们会有一种错觉，就是孩子还小，距离17岁升学的年龄，还有一段非常遥远的距离；但是，就是这一种错觉及对危机薄弱的意识，才会导致我们逐渐步入典当孩子未来的陷阱，更糟的情况下，甚至还需要牺牲自己的退休生活保障，更可悲的是，就算父母肯做出任何牺牲，也未必可以把过往的规划错误给扭转成优势。

想要确保孩子们可以获得一个好的教育机会，的确是一件不容易的事。

最近与一名客户谈起有关她孩子的事及她的计划，我们在谈话中察觉，以前可能大部分小孩都是在4至5岁才开始上幼儿园，开始他们对学校的初体验。

小孩子在成长过程中，对周边的事物都会充满好奇，但是，现在的孩子们在两岁就已经可以有学习的机会，而不是待在家中。

这种现象，也为孩子们提供了一个可以提早开始学习的机会，提早发掘潜能；当然，我们也看得见的就是，两三岁就开始学习对他们也不是问题，有时候一名三岁孩子的英语词句，比起一名成年人可能都来得更强，我就认为这是一个好的现象。

提早学习固然是好，但是也代表父母必须从本身的现金流当中，找出“空档”缴付这些额外的学费。

除了现金流，我们特许会以资产来支付这一笔钱。我们有什么其他选择吗？

存款:安全但最怕通胀

现金存款是流动性非常高的资产，而且我们普遍上都觉得是非常安全的一种金融工具。

基本上，我们都比较偏向把钱存在银行存款户头，然后会安心的看这一笔存款增值，只需要不时“物色”更好的利率配套，把钱从一家银行转到另一家银行而已，不需要任何其他的烦恼。

现金存款也可以说是风险程度最低的一个工具，但是，这同时也代表着可能会追不上物价上涨的速度，而导致十多年后才发现学费与自己要准备的经费，有一个很大的差距。

债劵:需关注信评与通胀

债券其实是一种金融合约及投资工具之一。债券（Bond）也是政府主要的融资工具。

市场上大多数的债券，都是由政府或地方政府发出的，不过，当然也少不了由企业或公司所发出的债券，这都是这些私人企业或政府的融资方式。

债券的风险程度，比起存款会更高，但低于股票。

债券面对的主要风险，是违约或债券发出者倒闭的风险，另外则是利息动向的风险。

为此，我们可以参考债券发出机构的信用评估。AAA为最高的信用贫瘠，再到AA＋，AA－，如此类推，至BB＋，BB－，直至CCC为最低。

信评是由信评机构提供，国际闻名的例如标准普尔（Standard and Poor）。马来西亚政府的信用评估是属于A－（标准普尔）。

但是，由于债券的收入收益都是固定的，因此，可能也会追不上通胀。因此，也不应该只是集中在这一种资产类别而已。

房产:不景气时难脱手

除了现金存款，马来西亚人民都比较“热爱”的资产就是房地产。

我们见证了小时候房子的价钱非常低，而今时今日却在为房子价格偏高而感到压力。

那么，是不是意味着房地产是累计教育资金的最佳工具呢？

如果你的计划是在未来脱售房地产来套现支付学费，那么，就必须考虑是否可以按照你理想的价格来出售呢？如果，当时的“行情”不好，我们又能怎样面对和处理呢？

如要是真的经济环境不理想，也许投资者可以再融资，把店屋重新抵押再套现教育费，然而，这种方法可以让我们借到多少年的贷款呢？

要是真的通过再融资来集资，这笔债又是谁的责任呢？

可能比较安全的方法，是在购买房地产的时候必须做好功课，了解该地区的租金市场，然后再把收回来的租金投资在其他的资产，这样就可以达成风险分散的效果。

房地产过往的价格升势，都显得这是针对通胀风险以及累积财富的一种良好工具及资产类别，但是，由于这类型资产本身有不流动的特质，因此，如果你把自己的孩子教育费和前景，全部押注在这策略，就必须明白自己可以如何应对一些与自己预期不一样的事情，以及如何应对。

股票:价格波动风险高

投资股票的意思，就是投资者把资本压在上市公司，成为该公司的股东之一。

公司的盈利将会导致该公司的股价上升或下跌，投资者在未来售卖股票时，就会赚取资本增值，或者通过股息方式获得额外收入。

由于股票本身与公司生意及业务息息相关，因此，长远来说，股票也是一个不错的抗通胀投资工具。

这是因为企业可以通过产品与服务的价格调整，抵御营运成本，因此，就算成本增加，企业可以提高价格，把这压力转嫁给消费者，因此，达至抵抗通货膨胀的效果。

当然，不是每一家企业都有这样的条件，如果产品不好，品牌没有任何特质或受消费者欢迎，那么，这类型的企业也有可能变成通胀的受害者，因此，有些股票表现会受压，或者无法增长。

风险总是存在，投资股票的价格波动风险，就会比现金及房地产来的高。

A公司的股价，可以是因为它最近获得一项大项目而比原有价值高出20%，这是因为市场觉得A公司的前景比原先更妙，因此，未来的盈利将会比预期预测的更高。

所以在你投资前，确保你自己真的拥有对某间公司的基本知识, 投资前需要做好功课。

别把全部鸡蛋放在同一篮子

无可否认，有些投资者也是偏爱金属或金条，但是如果我把一条金条藏起来，20年后我再挖出来，这金条还是会处于同样的尺寸，不会增长。

因此，我还是偏向投资会增值的资产，如企业或生意；企业的价值会根据企业的盈利增长或缩减，而不会永久一成不变。

况且，基本上我们也无法准确地评估金的价格，比起其他的资产，我们还可以进行价值评估，因此风险就会比起金条更低一些。

但是，如果出现金融风暴或战争等情况，金的价值就可能会飙升，但是，我们又如何估计何时会出现这样的情况呢？ 所以，还是别把全部鸡蛋放在同一篮子好。

免责声明:以上资讯只提供分享及参考用途而非正式理财，投资或产品购买意见。因个人情况及需求会有差异，读者可依据自身独特情况再向笔者取得建议或者联络自己特许理财规划师取得咨询。版权所有翻印必究。