（八打灵再也5日讯）高等教育基金贷款借贷者毕业后6个月内就必须开始偿还贷款，否则将被列入中央信贷参考资讯系统（CCRIS），若还款记录欠佳，不仅难以借贷，或更因此错失投资良机！

事实上，全国约260万名高教基金贷款借贷人当中，逾57%或150万人正面临这样的风险。

根据国家高等教育基金局的数据，截至去年12月26日，超过150万名借贷者已被列入CCRIS。

截至去年11月30日，高教基金局共批准260万个贷款，已发出的贷款总额则高达483亿3000万令吉。

国家银行旗下的信贷咨询与债务管理机构（AKPK）理财教育课程导师庄国辉博士指出，如果还款记录欠佳，在看到适合投资的屋子时，却因为贷款不获批而错失投资机会，结果得不偿失。

名列CCRIS借贷须抵押

国家银行旗下的信贷咨询与债务管理机构（AKPK）理财教育课程导师庄国辉博士指出，一旦名字被列入CCRIS，还款纪录欠佳，将无法或很难获得银行贷款。

“即使有银行愿意批准贷款，也会增设一些条件，例如需要抵押及一定数额的定存，甚至缩短还款期限，无论如何，这些需视各家银行而定。”

他认为，大学生若指他们不知道被列入CCRIS纪录欠佳的影响，说不过去，毕竟他们皆受过高等教育。

他说，若借贷者没有能力偿还、尚未有工作或收入不足够支付生活开销，都可以和高教基金局协商。

他向《南洋商报》说：“机会不等人，把贷款纪录监督好，机会来了马上行动，往后投资活动比较理想，也许很多高教基金贷款借贷者都在等，看看是否会有折扣或者免还优惠，但是这样的态度在投资上也难以成功。”

庄国辉说，高教基金贷款是短期债务，理应3年至5年可以还清，最长7年至8年。

“当初你为何要去读大学？是为了以后有能力赚更多钱，不然也不用借这笔钱去读，既然毕业后有能力赚为何不尽快还清？

“如果贷款者养成欠债不还的态度，意味着处理事情也是不负责任的态度，理财方面很危险。”

他解释，如果养成这种不良习惯，很容易面对透支问题，造成其他财务危机。

“也许有父母或家长会想减少麻烦，选择提出公积金存款一次过还清高教基金贷款或房贷，但大家必须记得，每一笔资金都有目的，拿了这里的钱去补其他缺口，到头来可能将面对退休危机。”

感觉“还好”害死很多人

“‘还好’的感觉会害死很多人。”

庄国辉说，许多年轻人缺乏理财知识，询及其财务状况往往会觉得“还好”。

“他们所谓的‘还好’是收入足够应付开销，但别忘了，你可能会有忽然开销或疾病，突然支出将导致他们陷入债务危机。”

他解释，财政状况“还好”，理应是存有3个月至6个月的收入，这笔存款并不包括投资、定存，而且是不能动用的储蓄。

他说，如果债务还没还清，谈何储蓄。

“年轻人必须做好收入和债务表，还清债务后才谈论买车、买房、结婚及投资。”

他补充，向AKPK求助者大部分都因为银行债务，一旦向该机构求助，所有的债务都必须进行重组，包括高教基金贷款。

“求助者不能说信用卡债务会自己解决，然后重组其他债务，反之必须全部重组，有高教基金贷款债务者当然也必须纳入债务重组内。”

信贷纪录未必是黑名单

国家高等教育基金局说，将借贷者的名字列入CCRIS并非黑名单，仅作信贷记录参考，这也是金融机构的普遍做法。

当局指出，事实上，所有借贷者都会被列入CCRIS，就如申请银行的房贷及车贷一样。

“此举旨在培养借贷者还款纪律及灌输负责任的态度，以确保借贷者每月偿还贷款。”

当局向《南洋商报》说，若贷款者每月定期偿还贷款，并不需要担心难以获得贷款，反之良好的还贷记录，可使其他贷款申请更容易获得批准。

“没有定期还贷，CCRIS才会显示不良的还款记录。”

当局指出，若贷款者面对财务问题，可与当局进行协商重组债务，每月偿还款项将依据贷款者的能力而定，惟需符合条件。有意与高教基金局协商者，可致电该局热线03-2193 3000，或亲临各州分局。

蔡兆源：助长青年侥幸心态
偿贷折扣恐拉低信评

提供国家高等教育基金偿贷折扣，或让年轻人存有“侥幸心态”，理财专家们忧心此风恐将进一步导致国人的信贷评级下挫。

随着政府在2017年财政预算案公布给予上述折扣后，短短10天内就有超过13万7000名借贷者透过折扣优惠偿还借贷。

但是，理财专家们表示，尽管这样的做法能助政府在短时间内取回部分款项，但长期而言，只会助长大学生的“侥幸心理”。

数名大学生受访时就坦言：“教育理应是免费的，借了的钱为什么要还？”理所当然的态度令人咋舌。

专业理财师拿督蔡兆源表示，上述折扣还贷措施无疑在短时间内鼓励借贷者还钱，然而这似乎也在鼓励借贷者延迟偿还贷款。

“这不仅对向来守法且准时偿还贷款的借贷者不公平，同时更会造成他们未来在房贷、车贷等贷款上同样抱着这种恶劣的借与偿态度。”

他指出，类似情况与我国交通罚单的折扣方式一样，原本鼓励大家缴罚，可是最后却不知不觉中培养出一群抱着“迟缴罚或有折扣”的侥幸心理，宁迟还罚单的违例者。

“因为借贷者认为，只要等到某个关键时期就会有折扣，所以大家都迟迟不还罚单。”

他也表示，虽然这只是小至个人的借贷与偿还态度，但是，却将导致我国整体的偿还风气变得恶劣，甚至影响我国的信贷评级。

蔡兆源表示，他曾在日本出席亚太经济峰会的筹备会议，会上发现各国信贷评估的要求相当高，其中有些国家甚至把水电费、电话费等的缴还纪录算在内，一旦发现纪律不好，则会影响申请者的借贷批准，反观我国的要求普遍偏低。

他建议政府，设立一个统一综合的系统，让银行或政府部门能一次过查询借贷申请者的纪录，这样除了能确保放贷不会成为烂账外，更有助提升我国的整体借贷偿还率。

他主张政府考虑将抵押品纳入成为信贷考量范围内。

他说，偿还贷款是做人的诚信，无法缴付贷款的年轻人很难在社会上立足，而这样大专生的集体思维，则反映出整个社会的缩影。

债务列次要开销
理财概念现偏差

大马财务规划理事会执行董事郑嘉燕点出，在国人的财务规划及理财知识相当薄弱之际，推出折扣措施无疑令他们把偿还债务列为次要开销，进一步导致国人拖延履行借贷要还的责任，不把薪水拿来先行还债。

“薪水应该先扣除基本开销，这当中就包括贷款。这些不应该是有剩余的钱才偿还的。”

她担忧，若继续以折扣方式鼓励偿还贷款或罚单，长期以往不仅将培育出一个“欠债不还”的社会，最终国人也不会再把法律或合约当成一回事。

郑嘉燕发现，年轻人对理财概念似乎出现偏差，以致他们在缴还贷款上持有不同观念。

她表示，贷款债务应该先从薪水中扣除，但是，现在的毕业生却似乎没有这种观念，加上消费态度的不节制，以致没有多余的钱缴还贷款。

“准时守法不划算”
恐传达错误讯息

金宝拉曼大学学院经济系讲师陈顺业指出，偿还高教基金贷款是一种社会责任，否则对纳税人不公平，而折扣的做法则似乎向学子释放一种不良的讯息：“借钱迟还还有折扣，准时守法最不划算。”

“那些钱间接来说也是纳税人的钱，借了不还，却搬出堂皇的理由，这是非常说不过去的。”

据了解，高等教育基金总执行长旺阿末旺尤索夫表示，每天有6000名无法偿还贷款的学生被纳入高教基金贷款黑名单。

其中，截至10月31日，有26万4000人被列入高等教育基金黑名单，其中9万人自动接洽该基金局，寻求解决方案而解除黑名单。

毕业生：教育应免费
“有借不还天公地道”

以前“有借有还，天经地义”；现在却“有借不还，天公地道”！

记者与5名匿名大学毕业生沟通时发现，由于认定教育理应是免费的，所以他们都不想偿还贷款，甚至不把当初签署的协议，当一回事。

令人咋舌的是，5人中有3人正念着硕士班，他们都认为，若不是为了方便出国，看不到须偿还的理由。

受访毕业生也不讳言，他们大可等每一年的折扣宣布后才还贷，甚至期望换了政府后能取消之前的贷款。

记者反问每学期学费其实只占了高教基金贷款的30%左右，他们则以欧美政府为例，指政府也应该照料学子在大学时的衣食住行开销。

针对这点，郑嘉燕则反驳，指大学生以欧美为例时，必须得先思考当地的缴税率，而且当初学子在签署借贷协议时，就得认清这是“贷款”，不是“奖学金”。

“不缴还贷款也会导致后来须借贷的学生面对更严苛的借贷条例。这对他们是很不公平的。”

金宝拉曼大学学院经济系讲师陈顺业说，高教基金贷款也可谓是纳税人的钱，无法继续升学的中学毕业生工作后缴税，让有能力深造的学子就读，而后者却不缴还贷款，这是相当讽刺的。

“这对那些无法升学的一群来说是有欠公平的。他们缴税造就这些大学生，却培育出一群毫无社会责任的毕业生。

“工作难找钱不够用”

来自理科大学的5名匿名学生表示，目前的就业机会不多，加上生活费随着通货膨胀，他们未来其实并没有多余的钱来偿还贷款。

其中一名硕士生也透露，正因为目前找不到工作，所以只好继续念书，因此政府应该搞好经济这个根本问题才来跟学生讨回贷款，否则禁止学生出国，或让他们在车贷及房贷上面对阻碍都是一种高压手段。

针对这点，专业理财师拿督蔡兆源极不认同，并指我国的就业机会其实并不少，问题是年轻人是否愿意从事。

“很多工作未必是3D的（ 肮脏、 艰难和危险），然而年轻人可能要求高，或者瞧不起这些工作，所以都在挑工作。”

询及政府立法要求雇主直接扣除薪水当做缴纳贷款，蔡兆源则认为，若是公积金制度能执行，这样的措施必然也能有其落实的可能。

“政府可以立法，要求雇主直接在薪水中扣除某巴仙率薪金，然后转至PTPTN，这样不仅可以确保学子偿还贷款，同时也能一劳永逸解决问题。”

拟偿还配套可储蓄又还贷

理财顾问蒲汶彬表示，通货膨胀的今天，学子真的很难缴还贷款，但这并不是不可能的！

他说，根据分析，大专生的整体薪水约2800至3200令吉左右，若扣除住宿、膳食、交通和通讯等开销后，剩下的确实不多，以致大专生只能在“储蓄”和“还债”之间取舍。

“但是，这不意味着他们不能同时偿还贷款及储蓄，他们可与高教基金局讨论，一起拟出一套偿还配套，这样又可以储蓄也可以还债。”

惟，他表示，很多人不晓得当局有这样的便利。

他也点出，大专生的消费文化及生活态度也是造成他们无法偿还贷款的原因之一。

“以前的社会新鲜人不一定要开车上班，工作几年后才买。但现在出来工作就得有交通工具，而且每个月也有固定的娱乐开销，如看电影或去Cafe，所以几乎都是月光族。”

独家报道：黎添华、蔡金思

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