如果要以一个字来形容2016年，恐怕就是一个“苦”字。

有关裁员的新闻全年好像不曾停过，而且近期令吉疲弱的现象又重现；当然，令吉并非影响生活的单一因素，这两三年我们都已努力适应物品涨价的新局面。

耐人寻味的是，为何当我们开始适应一些调整时，总会有另一波袭击，因此，大家对新的一年变得没有信心也无可厚非。

毕竟是鸡年，我们仍必须抱着正面的想法和计划，活出一个好年，如果思想及情绪都是负面，那么恐怕这个鸡年在缺乏阳光与朝气的情况下是“啼”不起的。

既然普遍上我们对今年的前景都不太看好，那么就让我们好好抓住机会，利用这一年来做好准备，为以后更好的生活来“卧薪尝胆”。

采取主动不是被动

在这种年代，也许我们需要的是“苏醒”，明白就算在一个经济非常不景气的时候，都会有两群人，一群是从这个难关中走出来后更强大，另一群则是在挑战结束后变得比之前更弱。

这两种人在危机时的反应以及心态，就是主要关键。

我们不应该让经济情况及身边的一些事情成为借口，而是采取积极心态，正面地思考自己可以控制什么，如何在危难中为自己制造优势，如何抓住危中之机，而非关注危机妨碍前进。

从前，一个人做好本分，可能就可以舒适工作到老，在退休后可以由公司照顾自己的退休生活，毕竟已把二十多年的青春及精华都贡献了公司，由公司照顾也是无可厚非。

做好本分不足够

但现在的环境及社会则不一样了，如果今天一个人只做好本分，哪怕你再努力，多份努力和尽责，也帮不了你多少。

我们不仅面对经济不景气的挑战，同时，不论经济好或不好，都存有强烈的竞争，还有，科技的演变及革命，都可能导致一些安逸或看似非常重要的工作，被机器或被电脑软件取代。

强烈的竞争所指的，并非饭碗面对年轻一代的竞争，也包括雇主生意所面临的竞争。

如果雇主的情况不好，员工就成为牺牲品，又或者与雇主一起成为历史的教材。

如果雇主要进步，就少不了突出及创新，因此，员工就必须有超出“做好自己本分”的思想，必须勇于建议，积极发言，尝试新的事物，寻求进步及改变，这样才能够从竞争中胜出。

如果您是这样的员工，以这样的心态处事，雇主就会珍惜你，有把你留住的动力，加薪花红对你来说都不成问题。

人因梦想而伟大

由于我们现有的工作，在裁员或公司削减成本时被拿走，或者可以被科技取代，这意味着没有任何工作是永远安全的。

所以，我们必须养成一种不停学习的好习惯，在娱乐消遣及学习之间，需要取得平衡。

千万别以为毕业了就不需要再碰书，这种想法到后来，只是一种思想毒瘤。

人生的目标及梦想是可以有很多很长的清单，但我们不妨试着把这些目标归类，分成短、中、长期的目标。

少于一年的就可以归类成短期目标，1年至5年的就归类为中期目标，超过5年的就是长期目标。基本上，一个人的短期目标可以有很多，但中长期目标也不少。

这个时候，我们就要坦白面对自己，协助分清众多短期目标中，有哪些可以延迟，又或者其实属于可有可无？

然后，再为自己的目标套上重要性，在未来一年，我们所做的事情，就应该让目标来引导，这样就可以避免在财富管理的过程中犯错。

积极面对债务问题

债务问题就像是金融及个人财务的一种“癌症”，当它在初期阶段不处理，就会开始恶化及扩散，届时就更难“医治”。

比起身体的癌症更恐怖及更难受的是，这种问题如果断不了根，其实比死更难受，因为我们必须活着，为自己从前的不负责任态度付上代价。

因此，我们应该养成一种在每年年终或年初，更新自己信用评估报告的习惯，我们甚至可以通过互联网直接下载这些报告，也不必再告诉自己没时间去指定地方下载了。

了解自己的债务情况，然后把目标设定好，需要向最高利息的卡债下手，还是先从数额最小的卡债下手，就必须看个人所需要的策略了。

如果你需要一小步一小步的小成功，来为你增加更强大的动力和决心，那么，就可以尝试选择较小的信用卡债下手，其他的就以最低摊还数额来进行，解决了小欠款的卡债后，再重复这个过程。

钱是存了才有，非有了才存

通常人们的误解就是，等到有钱了才可以开始存钱，其实，如果没有这种借口，事情就应该好办得多。

月入4000令吉的人会说收入太低，钱不够用，存不了钱；月入1万令吉的也会诉苦，说钱不够用，哪来多余的钱可存；月入2万令吉的也会有不同的理由，认为自己没有能力存钱。

这是收入问题，还是心态问题呢？

其实，大家心里都有一个认知，即当我们的收入增加时，自然会把生活水平提高，正因为这个现象，才会造成无论收入高低，都会面对存不了钱的挣扎。

因此，我还是希望大家可以看穿这一种现象，正面地面对这种心态；收入低的，可以为自己努力的每月固定存入100至200令吉，别认为数额小就忽视它，如果你可以把这习惯重复12个月，肯定可以把1200或2400令吉留在你的身旁，而不是“漏”给对你虎视眈眈的商家。

日子有功，时间久了，你就会习惯每个月缺少这笔钱的生活，你的生活开销也会因而下降。

存款是财务基础根本

这样的方法，是培养存钱习惯最有效的策略，在可以存钱的同时节约开销；奈何大多数人都说这些属于“门面话”，而连尝试都懒得做，最终也就重复埋怨钱不够用。

一个人的生活是否有自由或伸缩性，取决于财务基础是稳定与否，而存款是财务基础的根本，有存款的人，就有选择权，缺乏存款的人，就成为被动者，甚至必须把自由交给第三者（比如债主）主宰。

活在当下这个概念不是不好，但是可以在做好基本功，确保自己有条件后，才开始追逐理想，未来才会更有保障。

投资抗衡通胀

投资工具众多，投资者需要做的最重要一步，始终还是搞清楚自己想要什么。

投资看起来是关于钱生钱的活动，其实，我反而觉得是为了规划人生才需要做投资。

这是因为我们的人生目标，都是需要资金来完成及兑现，因此，才需要管理自己的财富，但是基于通货膨胀对财富的破坏力，我们必须找对方法，找对金融工具，为自己累积下来的财富进行投资。

别依赖他人的介绍，或者经常被新闻或一些“专家”的意见左右你的决定，如果一个人经常以一些新闻或者唯恐天下不乱的信息当成决定的理据，那么，你的投资计划将会面对更高的风险。

市场上一直都会有短期的动荡或压力，因此，有时候不采取任何行动，反而是最佳行动。

所以，我经常都会说：“投资者最大的风险是自己。”最好为自己的财商教育进修，避免继续自我伤害吧！

不想破财就得先护财

劳碌一生累计了财产（比如自己的家、汽车等），这些财产都是通过劳力换取金钱而购买的，因此，我们必须了解造成这些财产丧失的风险，学会管理及保护财产，是最基本的起点。

汽车所幸有法律规定，必须有保险才能更新路税，否则，相信也有不少汽车没有投保吧？

房地产则不一样，这是非常重要的财产，因此，务必确保有购买房屋火险，以便不会因为发生火灾或雷电事件而痛失家园。

对于这些，我们都不能吊儿郎当；如今，要办好也是非常方便，应该善用手机及电脑，设定保险的更新日期，为自己的保障做复检等。

另外，除了这些财产，另一个要保障的就是自己的收入。

良好理财胜过花红

如果有一只会生金蛋的鸡，我们也希望保护这只鸡，如果我们控制不了这只鸡的生命，起码我们也可以想办法确保当鸡不能继续生金蛋或死亡时，我们还可以继续获得金蛋。

在这个情形，我们就是会生金蛋的鸡，我们需要保护的是收入来源，不会因为一些疾病或事故而导致它丧失。

有花红很好，但如果我们的理财习惯良好，最后的获益可能比起半个月或一个月的花红，会有更巨大的影响及获益。

祝大家在2017年采取主动，把自己的财务健康办好，苦尽甘来，过一个朝气蓬勃，充实的一年，为自己种下美满生活的种子，让未来的自己可以过得更好！

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