保险买了,受益人呢?/梁键铭

上两个星期谈到的,都是有关于保险的事项,先是探讨身为消费者本身应有的责任,以及对自己的决定负责任,保险公司以及保险代理员个别单位的责任以及“使命”。

然后,我们接下来就谈到有关于不同种类的人寿保险产品的不同功能,以及分享关于一些简单的方法,来引导消费者如何决定自己需要多少的保障,而不是随便拿自己一年的收入乘10倍或20倍这样子的做法,因为这样可能导致买太多保险,或者太少保险的情况,最好的做法还是依据自己现在所需要的,来做出规划及执行,才可以确保达到目的。



但是,保险规划也不是说了解自己所需要的产品,还有了解自己所需要的保障就完成的,这些只怕也只是其中一些步骤而已。

人寿保险的规划,并不是在给了保费,在一份保单申请表格签上名字就完成;相反,重要的事项就是在签名前就必须要了解好。

首先,保险公司将会根据表格上面所申报的资料,来审核我们的投保申请,如果从资料表面上这个投保人的健康情况属于标准,如是就不会引来额外的条件,例如比较高的保费,或者豁免某一些保障利益,或者两者兼施,也有可能会拒绝你的申请。

因此,在申请的过程中,如果有任何资料被虚报、忽略、遗忘,或者是不准确的申报,而导致保险公司在审核过程中,被这些错误误导或者影响而把你归类为标准的客户,并在以后做理赔的时候发现这资料不正确,就会导致索偿的申请被拒绝。

确保资料正确



这是因为要是这些错误没有出现在这个申请的过程中,保险公司的最后审核结果就可能会是非常的不一样,而这个合约可能也不会发生,因此,这些错误还可能导致保单被废止,牵涉在合约的双方就必须把从这合约中曾经获得的利益,归还给对方以恢复双方进入合约前的状况。

签名之前,请确保自己的资料是完全正确,如:职业、生日日期、个人医疗病历。

因为这些资料的一些小错误或不准确,可能会导致日后在索偿时,会否出现不必要的麻烦,最严重的错误如隐瞒了病历,可能导致该分保险合同被宣告无效,而最终只获得全缴过的保费退款。

如果有吸烟,也有喝酒的,就别在这些问题上写“不吸烟,不喝酒”,这些都是其中一些小小细节,看上去是无关痛痒,但如果日后发现与事实不符,则有可能导致理赔方面遇到难关重重。

如果有进行过任何的身体检查,血液检查等等事项,就依照事实申报,别要因为想避免额外麻烦而“认为”反正报告中没有指出自己有什么问题,就随便在表格上回答“否”。

须理解自身权利与局限

我们投保也是为了在发生不幸事情时候,自己关心的人获得保障,因此,保客必须认真对自己保单列出受益人的权利。

依据2013年马来西亚金融服务法令(Financial Services Act 2013)的第一百三十章,投保人(年)是有权利提名受益人。大部分人只知道说我们可以提名受益人,可是却不理解自身权利与局限。

简单来说,假设今天是未婚或者没有子女,如果是年提名父母亲为受益人,这将会形成信托保单(trust policy),在信托保单下,保险公司理赔的保险金,不再属于投保人的遗产,这将确保你的至亲可领取保险金全额,这也代表保险金是不属于死者的遗产,因此不会被拿来抵消任何债务(除非债主可以证明死者当初是有计划的进行这项安排来欺骗债主那就会另当别论)。

若今天你是未婚,你在受益人的一栏写上了父母亲以外的名字(例如姐姐),这将形成非信托保单(non-trust policy)。

姐姐将以保单执行人的身分领取保险金,保险公司还是会把把理赔的款项付给姐姐,但是这钱却不是姐姐的钱,而是属于你遗产的一部分;要是你没有遗嘱,姐姐就必须把这笔钱交到遗产管理人那里,然后再根据1958年马来西亚遗产分配法令(Distribution Act 1958)来分配有关保险金。

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遗产规划处理不妥继承者或分文不获

如果有留下遗嘱,这笔钱就必须被交到遗嘱执行人那里,再由执行人根据遗嘱内的内容来做出分配。

但是,无论有没有留下遗嘱,在遗产管理人或者遗嘱执行人开始分配之前,他们还有责任先理清生前的债务,因此,如果遗产规划那里处理的不妥,到最后可能都没有任何资产可以被分配。

也许,这看似小分别,其实影响却可以是非常的大。

须知道,若我们离开人间同时尚有债务在身,债主是可以向我们的遗产进行索偿并收回所欠金额的,若是如此,那把钱留给姐姐这一份心意,就无法实现了。

若果是已婚且有配偶及子女者,提名配偶或子女,也会形成信托保单,配偶或子女以外的提名,都将形成非信托保单(包括父母亲)。

所以,提名受益人的时候,也需要注意自己的婚姻状况以及是否有子女。

如果你真的想让非信托保单的提名人(例如:未婚想姐姐为受益人;已婚者想父母亲成受益人)可以成为受益人,那你就必须做额外的步骤,例如通过遗嘱注明该笔保障数额,是必须分配给非信托保单受益人,或者把这份保单转让给他们,这样才可以保障他们的利益,肯定他们能够合法的继承这财物。

保单转让的意思,就是说把原先属于你的保单(包括保单内的权益)转让给第三者,让第三者成为该保单的拥有者,但是这样却会让自己完全没有自由,不能够更改保单的内容,因为只有拥有者才有这些权利。

保险信托可保障受益人

另有一点必须注意的,就是如果今天提名为受益人当中有未成年的子女,而过后又离婚,如果这个时候自己又因为一些意外死亡,由于子女还未成年,因此他们还未能合法的继承保险金,因此离婚的前配偶将会以监护人身分,替孩子监管这笔钱。

如果你对这样的情况有顾虑,那么就应该考虑更加全面的规划,不应只是停留在提名受益人这一步而已。

有人问道,去年未婚时提名父亲为受益人了;那么现在结婚了是否必须更改受益人?

答案是除非你想更改妻子为受益人,不然就没必要进行更改。这是因为在你进行这项提名的时候,你是未婚的,所以信托保单已经形成了(其实,父母亲或妻儿,我们都对他们有责任,所以与其考虑更改受益人,不如为自己增添保障以保障他们的生活)。

在某些情况下,如果我们的保险规划是通过保险信托这样的结构体来进行,这样还可以协助我们确保自己的保险规划是周全,且也顾及到受益人对保险金巨款的实用能力或者可以避免一些骗局,老千把他们的保险金给骗走。

以上所谈的看起来也许使一些简单的事项,但是,如果处理不好却可能导致我们当初投保的目的完全被给搞垮掉,因此,还是确保自己做好这一些安排才能够让自己的保险更有保障,更加保险。

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