独家报道：张燕萍

（吉隆坡4日讯）医药保险可仿效汽车保险，实行无索偿折扣（NCD）制度，但要先深入研究和拟订，而克服医疗成本持续高涨才是关键！

投保人因保费高涨无法负担而断保的事时有所闻，最近也再传出有保客因医疗保费倍增而断保的消息，引起舆论热议，更有国会议员为此建议当局仿效汽车保险，为医疗保险推行NCD制度，避免消费者因无力负担而选择断保的事件一再上演。

接受《南洋商报》电访的保险和理财界人士指出，未来的医药保险费将只会出现涨价的趋势，为了避免断保情况恶化，保险公司实施NCD制度可行，惟前提是须要做好细则研究；要缓解保费涨价问题，最终需先克服我国私人医疗通胀问题。

一名不愿具名的资深保险从业员向《南洋商报》表示，实际上，国内一些保险公司已实施类似NCD制度，通过保费回扣（在第二年还少一些保费）、提供健康检查的优惠或是奖励方式，予在该年份没有索赔的客户。

她说，对于消费者来说将或缓解部分经济负担；不过回到现实，国内私人医院的医疗费将继续水涨船高，面对保费只有持续调涨的趋势，卫生部及国家银行采取行动监管，才是解决问题的根本。

马六甲市区国会议员邱培栋日前接获不少医疗保费涨幅过高的投诉，一些无法负担的投保人最后无奈断保而建议医疗保单也落实NCD制度，以避免消费者因无力负担，选择断保，进而加重政府的医疗成本，有关建议曾向国家银行提出，惟当局表示不赞同。

医保实行NCD利弊:

好处

●无索偿保客次年享保费折扣

●避免更多人因经济拮据断保

●鼓励投保人维持健康生活

缺点

●保客或为了折扣不住院治疗

●无法完全复制车险NCD好处

额外奖励做好保健

“保费降低了，可帮助更多人能够承担，从而降低断保率。毕竟，购买医药保险的人虽然很多，但真正索赔的人仅占小部分，有者甚至没有索赔的机会。”

上述资深保险从业员指出，NCD的模式是让没有索赔的投保人获取更高的折扣，这是额外奖励，无形中也鼓励人民继续做好保健。

不过，她不认同，投保人为了享有类似NCD的保费折扣，而在身体抱恙时，不到医院进行治疗。

“投保医药保险，就是在有需要时能及时到私立医院寻求更完善的服务，而不至于耽误了治疗的时间。”

她表示，医疗成本的涨势自疫情后加剧，保险公司吃不消，也只能往消费者身上调整。

保费涨幅不超过30%

“可惜，国家银行和卫生部并没有真正对私人医院收费作出监督，问题已经存在10多年，每次涨价保险公司都处在挨骂的处境，但实际上私人医院因采用先进设备与进口药物，以及病房收费涨价而影响收费。”

她说，每次保费要调涨时都会经过国行的批核，涨幅虽不能超过30%，但年复一年的调涨所累积的是一笔数目。

她不赞成投保人放弃医药保险，这是危险的决定。

“面对问题的投保要请代理做保单审视，让保额减低，加上每个保险带有储蓄性质的保单现金价值，或能缓解这方面的问题。”

萧伊妗：保险公司须规划好

特许注册财务规划师萧伊妗认为，NCD制度可惠及投保人，不过民众仍然要做好理财规划，以便能更从容应对突然发生的疾病问题所带来的挑战。

她说，随着人们寿命的普遍延长之后，更有需要医药保险的保障。

“或许没索赔的投保人可享有奖项，如健康检查的优惠券，以便可以定期掌握好身体健康状态。身为投保人也希望在患病时，可通过医药保险降低所要承担的巨额医疗费用。”

不过，她认为，在推行NCD制度前，必须做好规划 ，保险公司或在政策制定上面对挑战，因为人体和汽车不一样，毕竟汽车的NCD有年限，而人的年龄则难以预算。

年龄越大保费越贵

“这也是为什么，年龄越大的投保人他们所需要承担的保费也会更贵一些。”

萧伊妗也强调，投保人切勿因为担心保额受影响，而在身体出现状况时也不寻求医疗，这是不正确的想法。

她提到，未来没有医药保险保障的民众及老龄人口料会增长，政府有必要着重于提升医疗卫生体系。

中途断保损失惨重

“面对经济拮据的投保人可申请重新调整保费，而不至于放弃保单。”

上述资深保险从业员强调，真的负担不起节节升高的保费的投保人，不得已才选择断保。然而，医药保单是一般投资可以随时退场，但中途断保将面对惨重损失。

难抵御通胀速度

虽然投保人已根据本身的经济状况选择合适的保险产品，但却不能抵御通胀的速度，在医药保单和生活取舍中，只能放弃以备不时之需的医药保单，以维持生活。

一些投保人断保是为了要让手上有更多的现金应对生活开销，有者则是经济情况再也不允许有额外的开支。

庄国辉：需精算师仔细研究

博大讲师兼理财导师庄国辉博士表示，若是要执行NCD制度，保险公司必须要做好各方面的研究，确保投保人能受惠。

他说，在汽车的NCD角度，这是好的政策，越高的NCD可让驾驶人士节省更多保费，然而，若是用在人的保险上则有一些矫枉过正。

“实际上，很多时候，投保人都不清楚本身所购买的保险产品，但如果较后发现自己所购买的保险太贵了，他们可以进行保险重审，是否在当下的阶段需要有大的保额。

“如果需要，可以视情况调整以减低保费，包括保单的种类，毕竟医药保费是随着投保人的年纪增加而调高。”

需解决矛盾

庄国辉认为，保险公司和投保人的关系是双向的。

“毕竟人类有生命期限，汽车保险是每年若没有发生意外或者索赔，保险公司将会每年都会给予折扣。生命规律中也会生病，若是采用NCD制度，需要精算师仔细研究。”

他说，这个制度也存在需要解决的矛盾点，即一般人为了维持保额而选择尽量不索赔。

无论如何，他提醒所有的投保人，必须对本身的医药保险有一定的了解。

他说，医药保险费日益增高，若经济上负担不来，可寻求保险代理员协助减保额，至少可避免出现断保的情况。投保人必须理清投保的迷思和立场。

“保险代理员可协助面对经济问题的投保人重新做规划，他们不能劝投保人断保。”

郑凯方：调低保费避免断保

保险代理员郑凯方透露，确保有一些客户因面对经济问题而纠结要不要断保，不过目前提出这样要求的客户不到3%。

他说，一般他会先为交不起保费的投保人重审保单，或剔除不必要的附加险，尝试把保费调低尽量避免断保。

“断保太冒险了，造成金钱和保障上的损失，万一后来出状况，可能就会导致人财两空。

“很多投保人所要承担的保费开销已经超出了自己的经济能力，站在保险业的立场，也认同实行NCD制度，但保险公司本身在这方面必须做好研究。”

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