孩子成长与经费的未来规划，不是容易的事，应谨慎处理，建议为孩子成立独立的“信托”管理，信托的功能就包括的层面很广，对孩子教育费于未来教育费较能提供理想的保障。

上篇与读者分享了孩子从出生到上大学的需要规划的部分。这期先从以上的图表与读者深入谈遗产规划上应如何全面照顾孩子的需要。

图表显示一般正常状况下，父母努力工作赚钱为养育孩子，提供孩子们成长中的生活费与教育费，同时也努力存钱作为孩子未来的教育基金及深造时的生活费用。有时甚至要做更多的准备，若孩子先天有某些缺陷需额外照顾等，都需要更多的财务及生活上的安排。

出现意外

在这过程中，有时会出现“万一”的意外——包括父母或其中一位可能死亡、残废、严重疾病、破产与离婚等。当这些不幸发生后，后果是如何确保协助孩子完成未来的教育基金？如何完成孩子成长生活费？如何完成孩子未来的特定基金？（如创业、医药保健费用等）

此外，更进一步需思考的是，谁将成为孩子的监护人？监护人是否获得津贴等？

一般上，父母为孩子投保教育保单，以为就大功告成，其实那只不过是一小部分而已。

6点提醒1.

孩子未来的教育经费

一般上父母特别重视投保孩子教育保单，或储蓄在定期存款、各类信托基金、股票、房地产等。一般上受保人是孩子，父母作为保费支付者是无保障的（即父母死亡、残废或疾病），在限期来到前，将继续摊还保费，以便孩子长大后能领取保单的现金值。这样的教育保单是有缺陷的。

2.
孩子成长生活与教育费

孩子在成长阶段每月需面对很多的支出，特别是要提供良好的教育素质，约每月近千令吉到几千令吉不等。

所以，在遗产规划中这块必须纳入计划中。

3.
孩子的合法监护人

谁才是最适合孩子的监护人？这监护人是否有意愿协助？在照顾能力上及财务能力上是否又是适合人选呢？

4.
监护人的资金支持

如何安排提供津贴给监护人也是必需的考量。若一笔过提供给监护人，万一对方拿了钱后不负责，如何是好？有些监护人甚至拿了孩子未来教育基金供自己消费。若考虑是分阶段或分批给，要如何给？这些都是应顾虑的部分。

5.
父母无能力购买保险

若父母或家庭收入欠佳者无能力投保保险时，那要规划孩子的需要就很麻烦。这需要从家庭经济来源与家庭资产来分析，才能找到最有效的可行之道。

6.
父母破产或离婚

这将影响孩子成长与未来的计划，父母的财富在被判穷籍后被没收，肯定打击孩子未来的规划。夫妻离婚后，各自有不同的生活环境，对孩子的影响也存有一定的风险。

结论

从以上的潜在风险，孩子成长与未来经费应独立处理，遗产规划上建议为孩子成立独立的“信托”管理。信托功能就包括万一父母死亡后，基金可以转入专业信托托管公司里保存基金，再依据当事人立下的意愿进行分配——分配给监护人、孩子教育费、未来教育费等。除了能保护资产也能提供子女们的保障。

笔者鼓励有意进行全面规划者，可进一步了解这类信托的运作，简单的信托成立费用不大，当然最好的做法是咨询专业财务规划师。