保险骗人?投保人需学会保护自己/梁键铭

最近在网上被流传一个关于被保险公司欺诈的事件,故事中主人翁申诉自己投保十多年后,才发现自己过去十多年来为三份保单所缴付的保费,都是与自己预期及认为的事实出现非常大差距。

在这个分享中,也看见一些旁观者直接了当的下结论说,保险公司都是不可靠,因此决定不投保。

有者则说,这些都是保险业务员当中的害群之马造成。

在这个你对我错的问责之间,不难发现有不少人都说,自己并不了解保单的利益。

有一些人则有如刚刚觉醒般,向代理员询问保单内容,开始担心自己会否成为下一位不幸的主角。

3个体都有责任

撇开是否有欺诈成分不谈,在这样的事件当中,我只能为以下三个当事人或个体觉得可惜:

1.投保人;

2.保险公司;

3.从事保险代理员的人。

觉得可惜,因为我认为以上三个个体都有自己的责任,而这三方都在某个程度上没有做好自己的责任及本分。

投保人:15天期限检查保单内容

是的,在过了十多年后才发现自己被骗,是一件极不幸的事,这些都是辛苦钱,当初要是没有签下这些产品,也许可以投资在其它工具上,就算放在定存,也比被骗好。

因此,当中牵涉了不少机会成本,更糟糕的是,时间都已流逝,想追也追不回了。

但是,我们也可从事件中学会本身是消费者,有责任检查自己签购来的保单内容。

也许,多年来都有不同的保险代理强调检视保单的重要性,但大多数人往往都因为抗拒,或者害怕这些代理员借机兜售新保单,而拒绝了检视保单的机会。

经常听见的口头禅:“保险?我已经有了,不需要谈了”,这种短视的想法,是造成悲剧的因素之一。

相比之下,如果一个人买了一份保单,多年后染病时才发现那是一份储蓄保单而非疾病保险,这遭遇也许不算是最糟糕的。

客服中心解说中肯

如果我们担心代理员要我们检视现有保单是因为居心不良,那么,我们至少可以把保单带到保险公司的客服中心提问,至少会比较中肯地解说,毕竟他们是受薪人士,不会有销售保单赚取佣金的动机。

或者,大家也可以考虑通过相同保险公司的其他代理员咨询保单内容。

在保障消费者的条例中,有一个例注明如果代理员游说保客取消原有保单而买新保单,保险公司的系统会侦查到,并取消兜售新保单代理员的佣金。

同样的,在新保单开始后的一年内,如果任何一份原有保单失效或拖欠保费到某种程度,新保单代理员也一样无法获得佣金,这种制度可以保障消费者。

如果新代理员是源自不同保险公司,侦察就会比较较难,而且其他保险公司的代理员,也未必会对其他公司的产品有同样的了解,因此,可能未能仔细分析及针对原有保单仔细解说。

可咨询财务顾问才下单

虽然如此,无论是谁在了解了你目前原有保障及保单内容后,并告诉你这些保单不适合你或“不够好”,而建议你另购新保单,那么,我们就必须聪明一些。

也许,我们可以向对方要求一份官方销售说明书(而不是该代理员自己创造的简单说明文件),或要求对方把他的建议及理据,以书写方式记载下来,然后你可以凭这些文件再到个别保险公司求证。

又或者你可以向执业的财务顾问寻求协助,向你提供中肯的意见后,你才采取行动,这样就比较有保障。

当然,自己需要先认同这些工作的重要性,否则我们仍不会重视,过不久就会忘掉事情的教训。

选择凭口头解说或关系来信任对方,当发生事情时只怕恨错难返了。

根据需要购买

此外,当客户收到保单的那天开始算起,有一个15天的期限来阅读或检阅内容,如果不满意或与当初签名时认为的内容不一样,客户有权力退回保单,并获得全数退款(当中如果有一些费用比如身体检查或医生征收的医药报告费会被扣除,而如果是投资联合型保单,就会根据当时的基金单位标价来计算)。

还有,如果你收到的保单注明的服务代理员和向你销售保单的不是同一个人,就更加有理由为报单内容作出复检,这是因为可能销售的那位连基本的准证都没有,也可能不了解产品利益及产品对你的合适度。

当然,保险是一种让我们可以为自己的财产作出风险转移的工具,也可以拿来保障自己未来的生活,但是如果说拿来投资,拿来为自己的财富抗衡通胀,这只是好比发白日梦而已。

此外,我们也应该根据自己的需要来购买保险,而不是为了支持甲君,协助乙君完成他的销售目标,而把自己的名字签在表格上的,这样做随时随地会把自己的未来及钱途推向不归路。

保险公司:有义务提醒客户

保险公司在每一种产品中都有条列,白纸黑字注明每一种保单的条款等,因此,说欺骗也比较勉强。

但是,个人认为保险公司也有义务提醒客户,尤其是十多二十年前开始的一些人寿保险或储蓄保单,这些保单原本属于必须长期缴付保费的保单,但是,却有一个可让保客只供十多年保费后,就可以暂停缴付新保费,以保单内累积的花红及现金来“顶”未来没有被缴付的保费,因此,这些“功能”就被当时的代理员说成是只需供某个年份,就不必再供下去。

因此,当客户没有付新保费时,保单内原有累计的花红就会被拿来顶替,因此,保单到最后满期的利益,就会比当时预期的来得少。

更糟糕的是,如果所累积的现金不足以支付这些逾期的保费,还会根据保单当时的现金价值转变成自动保费贷款,贷款每年约7至8%利息,如果没有理会,到最后保单就会失效。

另外,保单中的那些所谓白纸黑字当中,其实也存有不少预测,包括人寿保险基金的投资回报及花红。

此外,如果把花红及现金利益继续存在保险公司而所获得的利息收入等,都是根据一些预测而计算出来的数字,再以这些预测来让保客了解自己未来可能获得的满期利益会是多少等。

回酬预测遵循新规

在过往的销售说明书内,这些预测都是偏高,在某种情况下也可说是不实际的预测,因此,那些不获保证的利益数额,会变得异常吸引客户,进而导致他们未能作出一个合理的决定。

所幸的是,今年开始,这些所谓的预测都必须遵从新条例的规定,不能像从前一样不切实际的偏高,这样应该会让消费者获得较好的保障。

还有,我认为保险公司也应该定时进行“神秘买家计划”,即伪装成客户,以便了解代理员如何进行销售,了解他们的道德准则是否达到一定水平等。

保险代理员 :了解优缺点别误导

保险代理员们本身也必须搞清楚自己选择这工作的目的是什么,如果是以赚钱为主导,那也必须确保自己赚的是该赚的钱,而非通过误导性的销售来制造收入。

人家说行行出状元,其他行业也是可以协助大家赚钱,没有必要搞乱客户的财务状况及可能赔上未来以满足自己的欲望。

金融服务业不只是牵涉到一个人的金钱,肯定也牵涉到客户的未来生活,以及与家人的关系,有时候可能还会因为这些不负责任的行为,导致客户家庭关系破裂等。

确保收到正确信息

代理员的代理团队或者“上线”,更加有责任确保自己的代理员都收到正确的信息,真正了解产品的用途及优缺点,并把正确的产品建议给真正有需要的客户,而非把对自己有利的产品,买到每个人手中。

说到底,这些不负责任的管理方式,才会衍生出害群之马,这样子对一些真正重视及尊重这工作的人而言就不公平,对客户也实为不公道,不是吗?

还有一些“热心人士”,踊跃地在社交媒体说保险骗人,因此他就从来不买保险等等的话,这些人真的应该要觉醒,如果过去曾有不愉快的经验,就应该采取一些积极的行动找出祸源,不应该以这些消极不负责任的态度来说出这样的话。

如果你去找一位曾经买了保险,后来发生事件时索偿得值的人,他们也应该不会同意“保险骗人”的说法。

类似这样的事情,希望大家不要向任何一方问责,而是当作借镜。

但我们又不能只是怪保险代理员,说到底,保险代理员是代表保险公司通过销售保险公司产品来兜售生意的关系,因此,中肯的来看,这关系中维护的又好像是保险公司的利益,而客户只是完成任务过程中一个不可或缺的元素,因此,身为消费者的我们,还是必须学会保护自己为妙!

赶紧把你的保单找出来,为它们,为自己,为家人着想,作出一个全面的分析,了解自己当初签回来的葫芦内到底装有什么药吧!

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