【独家】免抵押助创业 款额少欠宣传 
微贷魅力不足

如今,想创业的人越来越多,但往往碍于手上资金不足,而迟迟没有迈出第一步。创业梦也因此永远停留在“梦”的阶段。

也有人成功创业后,面临资金周转不灵的窘境,规模与进度卡在半途中。

别让资金不足成为创业路的拦路虎!因为,市面上其实有许多贷款方案可供选择,其中,微型融资(microfinance)更不需要抵押品,就能放行。

可惜的是,研究结果显示,大部分微型企业都对微型融资的兴趣缺缺,甚至存有误解,造成供需失配,问题究竟出现在哪里?

微贷 微不足道 

微企无兴趣 致供需失配

要促进经济发展,“贷款的渠道”扮演着举足轻重的角色。

对发展中国家而言,微型融资是一个可以促进金融包容性,并达到扶贫的目的“工具”。

正因如此,许多国家已把“加强微型融资的服务范围”,作为眼下最重要的财务议程,旨在推高市场需求。

然而,只有正确地推行微型融资,才能达到上述一举两得的目的。

这也意味着,微型融资供应链所涉及的过程,均需要得到有效的管理,而且这是极度必要的。

要设立一个具有吸引力的微型融资计划,首先,微型融资机构必须要深入了解微型企业家的行为。这包括他们如何做出融资决定?他们对微型融资的看法是什么?如何提升他们对微型融资的需求?

小额信贷(Microcredit)是小型金融贷款的延伸,主要瞄准没有抵押品,或因没有稳定就业记录,而无法提供可验证信贷记录的借贷者。

市场也称之为微型借贷,或微型贷款。

小额信贷的分发,主要是解决收入不平等,以及贫困的问题。

在大马,小额信贷被积极地运用为促进金融包容性的工具,是国家银行推动国家经济发展的重要推力。

我国的微型融资机构,可分为几种不同类型,包括非政府机构、政府机构、慈善机构、银行机构、非银行机构、或是上述的任何组合。

这些机构通过小额信贷计划提供微型贷款,这也顺带让贷款者,即微型企业家开始经营小生意,从中创造收入。

长期来看,不难预见,低收入族群可借此参与国家经济增长的过程,并改善生活素质。

值得留意的是,若要微型融资在消除贫困中发挥作用,那该领域就必须得到良好的利用和支持。

市场上其实存在许多需要微型融资的领域,但却没有办法得到它,显示着微型融资在消除贫困一环,还未真正发挥效力。

另外,在世界的某些角落,因一些贷款者开始陷入负债,引来部分市场的负面眼光。

根据亚洲金融学院(AIF)的研究,我国有近一半的微型企业家认为现有的贷款额太少,明显点出金融服务领域所提供的微型融资计划,以及愿意参与其中的微型企业之间,存有失配的问题。

大吉隆坡区域

拥逾10万潜在借贷者

虽然许多发展中国家(包括我国)的微型融资机构,在巩固金融包容方面,已经取得一定的成功,但大部分机构都面临一个问题,那就是过度依赖从他方得到的捐款及补贴,以维持营运。

因此,这些机构的存在及永续能力,变成取决于他们是否有能力增加接触范围,及可否取得潜在借贷者。这已成为他们的关键绩效指标(KPI)。

根据大马统计局,在大吉隆坡区域中的2010家微型企业中,包含了我国19.5%的中小型企业。

而AIF在大吉隆坡区域所展开的研究显示,只有少于15%的受访者,曾经接受过微型融资的帮助。从中,可以间接预计,大吉隆坡区域的微型融资服务潜在市场,料有10万7000名潜在客户。

微型企业的基本概况

接近70%的微型企业,资本少于5000令吉;另外的30%,则是低于1000令吉。

这符合调查结果,因为超过一半受访者的自营业务是贸易性质,买卖活动基本上都是以现金为主,因此资本要求不高。

微型企业家每个月赚多少?

约87%的受访微型企业家表示,每个月赚得超过1500令吉,高于2016年财政预算案的1000令吉最低薪金水平。

另外有将近三分之一(31.4%)的受访者表示,每月可赚超过3500令吉。至于每个月赚超过5000令吉的,占了39%比重。

微型企业家如何融资?

微型企业家最主要的融资管道,是自筹资金,比例高达82.8%。接着是向亲友借钱,占23.6%。

而向银行或微型融资机构贷款的企业家,只有12.2%。其他的融资管道,则不超过5%。

研究结果显示,大部分的微型企业家都不热衷于向银行或微型融资机构取得贷款,为生意融资。

不过,也有部分企业家采取不同的融资管道。

害怕负债不向银行贷款

调查结果披露,微型企业家没有选择银行贷款,并不是因为无法满足贷款条件、或是要频繁偿还贷款;反之,他们对贷款掌握了充足的知识、对申请贷款或服务没有任何不愉快的经验、也非不信任银行。

最大的原因是,他们害怕负债(69.1%)。接着才是害怕失去抵押品(42.2%)、不太需要债务融资(40.8%),最后是业务不足以申请贷款(32.1%)。

但需要留意的是,大部分的微型融资计划,其实都没有涉及需要抵押品的形式。因此,微型融资机构有必要向潜在客户澄清这一点。

简单而言,“恐惧”是企业家没有将微型信贷列为选择的关键原因。

也意味着,相关机构需要重新设计营销策略,以消除企业家对微型融资的担忧。

产品需求低最大困扰

微型企业家面临的最大困扰,是产品需求低迷。

研究结果显示,在547名受访者中,就有348人(63.6%)面临该问题。另两个大挑战,还包括缺乏资金及竞争加剧。

这些挑战都说明了,小企业在渗透市场出现难题,而基于缺乏资金,他们的竞争力也被削弱。

因此,需要检验的是,资金匮乏是不是微型企业无法渗透目标市场原因。而研究结果指出,差不多半数的企业家认为,目前的贷款额度太小,这有可能是挑战之一。

也有少数受访者而表示,缺少政府及家人的援助,相信他们还没察觉及留意到目前市场上可行的融资举措,而这早已经是微型金融机构准备就绪填补的空缺。

微型企业前景光明

虽然未来面临挑战,但微型企业的前景却是光明的。

其中,65.6%的微型企业家正面看待前景,并计划拓展业务。四分之一的受访者表示满足于现在,近期不会有扩张计划,不难看出业务稳定度。

只有4.7%的受访者认为,改变的需求迫切,希望保留竞争力,或是进军热门生意,抑或冀望业务保持“活力”。

另有4.2%的企业家,考虑改变商业地点;至于计划结束营业的则有2.3%。

微型企业进退两难

得知微型企业所面临的挑战后,要帮助他们实现业务计划,还需深入了解微型企业家的营业模式。

从研究结果中,不难发现,微型企业家其实陷入进退两难的窘境。

他们既害怕负债,同时却也认知到,需要资金来拓展生意,才能够支撑业务表现及应对挑战。

这可从结果中的58%微型企业家表示有必要获得营运资本,得到认证。

少过20%的企业家认为,需要得到微型融资机构的支援服务,以协助他们提升产品及营销活动,或是关于培训与技术上的援助。

不过,有趣的是,虽然有约60%的人表示需要得到营运资本,但需要得到微型融资机构援助的人,却只有16.3%。

另一方面,虽然只有少于五分之一的人意识到,在拓展业务之余,也有必要提升产品及营销知识,和培训及技术援助,以改善产品品质和营销技巧,这无疑是微型企业市场成熟的现象。

也有另一群企业家已经迈入另一个周期。他们需要的是有关业务发展技能、金融知识和教育的帮助。

这些企业家明显意识到金融知识在运行业务的重要,同时,也了解这对业务永续增长可起关键作用。

所以,微型融资机构可趁机提供培训,作为发展整体微型金融市场的方法之一。

借助网络力量扩大微型融资

微型融资机构可以部署不同的策略,以巩固服务范围,为市场制造更多微型贷款的需求。

最重要的是,他们需要纠正市场认为小额信贷需要抵押品的错误观念,因为这看似是企业家拒绝考虑微型融资的主因。接下来,就是需要消除企业家担心负债的恐惧。

最后,亚洲金融学院鼓励获得微型融资的企业家,必须以透明和道德的方式使用该笔资金。

而机构亦不可以将商业利益,置于“实现永续的金融包容性”的任务之上。

机构必须通过多元化的管道,来提升市场对微型融资的意识。其中一个选项是,借助于社交网络的力量。

这是因为,在取得微型融资的受访者之中,有接近一半的人,是根据亲友的推荐才决定借贷。

这显示出口碑的重要性及效力,因此,这理应被纳入微型融资机构营销方案的其中一环,即利用社交媒体来营销产品与服务。

另外,也可通过巡回宣传(roadshow),与潜在客户展开面对面的互动,为后者提供详细及清楚的资讯,减少误解。

随着客户群逐渐扩大,微型融资机构也应该积极从客户中取得回馈,进一步了解客户的需求。

机构可使用数据分析来重新设计融资配套,以更恰当地迎合目标市场的需求。

独家报道:刘颖欣

独家报道:刘颖欣

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