在遗产规划上，很多人视其为死亡后的规划，其实这并不正确。“遗产规划”包括身前与身后的规划，其中一个重点在个人与配偶的退休规划。

这期，先谈谈退休规划中可预见的问题与挑战……

在过去的年代，退休代表游山玩水与吃喝玩乐。但现在退休日渐成为人生规划的一大挑战——有位即退休的长辈说：“月底就要退休，这段时间心情不好、很失落、严重失眠，饭也吃不好，想起退休后的日子觉得很没意思。”她的核心问题是原有的价值感即将消失，却还没找到另一个新的价值。

另一阶段的开始

退休不代表人生走向结束，反是另一个阶段的开始。退休不等于老年与依赖，退休代表个人生命历程重要的地位推移，如同结婚、毕业或工作。任何一次的地位推移，意味将开启新的变动。同时，地位推移也意味着个人可能失去权力、特权和声望，个人的认同亦产生改变。现代社会的个人自我认同主要从工作获取，因此一旦从职场退休，会影响个人自尊与认同感。

另外，随着医学的进步及保健意识的提高，预期10年后，马来西亚人的均年龄会延长将近80岁，这意味着从退休到生命结束会有近20年的时间。生命的延长对人类是一好事，不过，随着时代的改变，退休后的挑战也越来越高。

过去，退休后的生活费或是由子女们共同承担，医药费则由政府津贴承担，但现随着生活水准的提高，退休生活要保持退休前的品质将更显艰难。通货膨胀与人均收入不平等的大环境下，现代人要面对的经济负担越来越多，当中包括房子、车子与子女生活费等。因此，期待子女承担父母退休后的生活费就显得不切实际，同时，医药费现已是全世界最大的支出与挑战。

面对挑战生活

退休者也会面对生活规划上的挑战。从规律的生活退休后，面对突然“多出”的时间，要如何妥善运用？与家人成员互动的关系也会随着退休而产生变化。若要继续就业，但也会面对二度就业的障碍，同时也要面对如何重新融入社会与建立人际关系等问题。

至于财务方面，依据公积金局的调查报告，大多数人在退休后3年就会花完退休金。因为，无论私人界或公务员面对一次过获取退休金，这可能是他们一生中获取最大笔的资金，对于不曾管理过如此庞大的资金是大问题。所以要如何确保退休金有效的运用是学问，要学习如何避免老来潦倒。

退休后3点考量

一般而言，退休的生活有3个特点：

1.经济收入停止或减少

2.闲置的时间增多

3.社会关系的改变

对于从未投资过的退休者要小心处理钱财，特别是被受邀参与任何生意时要特别小心。因为几十年打工的退休者，没有任何商业的经验，所以要预估商业潜风险非常困难。另，因为年龄与健康的限制，失败后要重新来过不容易。因此，不鼓励退休者涉入高风险高资金的商业投资。

至于闲置的时间增多，退休者或即要退休者须重新安排日常活动的重心，不然将面对不知如何打发时间的痛苦。其重点在于维持健康生活形态非常重要，包括作息正常，固定运动，保持健康饮食习惯等等。培养健康经济的兴趣如跳舞、盆栽园艺与摄影等。有些退休者能把兴趣变成退休后的工作，这样既有收入又能享受兴趣。

参与有意义社团活动

另，在重新融入社会方面，退休者可参与有意义的社会团体活动，包括志愿服务工作、宗教、社团活动与再就业社会活动等。保持社会联系与社会参与能结交新朋友。此外，在参与一些心灵课程或宗教活动时，也可助于提升个人在生命意义与心灵的积极正面看法。