EPF退休咨询服务
保障老年生活安逸

2016年12月18日

根据调查，大马年届54岁及以上的公积金会员之中，有65%的人存款总额低于5万令吉，同时大部份的会员在退休后的3至5年内就把公积金存款用光。随着我国的生活开销日益增长，这些退休人士又没有收入来源，他们未来的日子堪忧。

有鉴于此，公积金局推出“退休咨询服务”，提供会员理财知识及实用资讯，给予建议和选项，帮助他们作出更正确的决定。经过两年的实行与推广后，这项服务已经得到初步的正面效果。

诺妮莎（左）感慨道，许多人退休时的存款低于5万令吉。她表示，一对一的咨询服务，让会员得到最个人化的帮助。

公积金局退休咨询服务顾问诺妮莎表示，退休咨询服务于2014年首先在吉隆坡与八打灵再也的两个分行推介，过后扩展至更多分行，预计到2016年结束时，全国共有18间分行拥有退休咨询服务。

她强调这是一项免费的服务，旨在协助会员善用公积金，为自己规划一个舒适的退休生活。她表示由于公众的理财知识不足，大部份的会员在退休时都以为自己只有一个选择：就是一次性把全部公积金存款提出。

“其实除了把存款一次性全部提出之外，会员还有很多其他的选项，我们所提供的EPF弹性55岁提款制度，给予他们许多灵活的选项，例如完全不提款，只提出部份款项，或者按月支领生活费。”

对于存款不高，退休后难以赚取收入的会员，退休咨询顾问通常建议他们按月支领生活费，并且帮助计算出一个合理的数额，以便保障他们的存款足够使用一段长时间。

至于财务较佳，不必靠公积金存款养老的会员，顾问则可能会建议他们完全不提款，或只提出一部份供特定用途，以便把存款留在户头内继续保值并赚取利率。

公积金于2015年的派息率为6.40%，而且过去长期每年都维持在5%以上，即使在几次全球经济萧条期间，派息率也高于4%。

应趁年轻规划退休

诺妮莎指出，除了针对已退休会员的弹性提款制度，公积金局针对不同年龄、情况与需求的会员，都备有各种产品及服务，譬如自愿缴纳、高于法定缴纳率、一马退休计划（SP1M）等等。

“会员也可以注册公积金局的网站，以获取各种工具及资讯，包括财务计算机与其他理财资讯。有意把部份公积金存款提出来投资单位信托基金者，也可以在这网站读取国内300多种基金产品的表现记录。”

要注意的是，这些单位信托基金的资讯只是提供会员方便，并不代表公积金局有推荐任何基金的意图。

她澄清，会员并非要到55岁退休时才寻求公积金局的咨询服务，事实上，年轻人如果能越早接触到退休规划的知识，对他们退休后的生活就有越大的帮助。

根据公积金局的建议，不同年龄的人士应关注不同的理财课题：

·21至30岁：从踏入社会领取第一份薪水开始，就应该尽可能养成储蓄的好习惯，为置产、子女教育基金及退休基金作准备。

·31至40岁：检讨过去、规划未来，此时应该已拥有支付房屋头期的能力，并认真思考退休的课题。

·41至50岁：大部份人在此阶段已成家，有子女的负担，更应谨慎管理债务，同时拥有一套投资组合。

·51岁以上：这个阶段不宜再承担高风险，任何的退休基金的投资都应稳定，同时又足以抗衡通货膨涨。

有鉴于此，退休咨询服务顾问所提供的建议也因人而异，若对象为35岁以上者，则提供退休规划的意见；若对象是35岁以下者，则著重于灌输他们理财概念。

认识228退休定律

在马来西亚，公积金局针对退休基金的规划，有一套称为“228退休定律”的标准建议，意思是指每个人在55岁退休时，都应拥有22万8000令吉的存款作为退休基金。

深入来说，如果一个人在55岁退休时拥有22万8000令吉公积金存款，并决定每月支领980令吉作为生活费，这笔存款将足够他使用20年至75岁为止。当然，若希望每月能支领更多，存款也必须高于22万8000令吉了。

诺妮莎感慨地道，目前大马年届54岁及以上的公积金会员之中，有65%的人存款总额不足5万令吉，远远少过“228”这个最低标准，这也难怪大部份的人在退休后的3至5年内就把存款花光了。

“所以我们希望更多年轻人趁早来寻求退休咨询服务，以便计算出要如何才能让自己的退休生活有保障。而其中一个方法，就是自愿每月存进比法定8%更高的雇员公积金缴纳率。”

她也提醒类似SOHO族的自雇人士，应该自行到公积金局开设户头，强制自己每月存款，否则在没有雇主缴纳额，自己又不储蓄的情况下，这批自雇人士的退休生活并不乐观。

政府为了鼓励自雇人士缴纳公积金，也推出各项优惠计划，譬如在只供自由职业者（freelancer）申请的一马退休计划下，任何成功注册者，都可于2014至2017年，每年获得政府提供120令吉津贴。

欢迎上门寻求咨询

诺妮莎表示，目前全马有18间公积金局分行拥有退休咨询服务，并且将于2017年内扩展至另外10间分行，最终目标是在每一间分行都提供这项服务。

已提供服务的分行为：吉隆坡、八打灵再也、诗布郎再也、怡保、关丹、新山、亚庇、古晋、亚罗士打、双溪大年、乔治镇、莎阿南、加影、巴生、芙蓉、马六甲、哥打峇鲁及瓜打丁加奴。

退休咨询服务开放时间为每天上午8时15分至下午4时45分，公共假期除外，欢迎公众人士直接上门寻求咨询。

接受咨询茅塞顿开

公积金局自2014年7月推介退休咨询服务，至今已接待约1万8000名会员，他们其中大部份是上门处理事务时，接受柜台人员建议而寻求退休咨询服务。

诺妮莎分享道，这些接受咨询的会员大部份都满意顾问所提供的资讯，同时也愿意听取意见重新检讨自己原本的决定，因为这一席的谈话往往会改变他们下半辈子的命运，以下是两个真实的代表性例子。

案例一：当头棒喝的提醒

有一个年届55岁的退休者来到公积金局，要求一次过提取全部储蓄，因此诺妮莎和他进行面谈。

当问及提出全部储蓄后打算如何使用时，这名退休者回答：“我有3个儿子。拿到这笔钱后，我会分为3部份，替大儿子还债，替二儿子办婚礼，以及替三儿子付学费。”

于是诺妮莎反问他：“这笔钱给完3个儿子后，你自己怎么办？你已经退休，未来几年的生活费从哪里来？万一生病需进院，你有医药储备金吗？”

结果，退休者自己思考之后，才发现原本的决定并不明智，最后打消这个念头，并且聆听诺妮莎进一步的退休规划咨询，而作出更为妥善的安排。

案例二：先苦后甜拼未来

另一个令诺妮莎印像深刻的访客，是一个关心自己未来的40岁在职人士，他主动要求咨询服务，希望公积金局的顾问为他作专业的退休金计算。

诺妮莎根据这访客的薪水与年龄，计算出他在55岁退休后所能领取的储蓄，并不足够支撑他理想中的舒适生活。得到答案后，这名访客很积极地询问，是否有任何方法让自己55岁时储蓄到心目中的理想数额。

在获悉一切选项后，这名访客毅然决定把本身的公积金雇员缴纳率，从原本的8%提高到20%。值得一提的是，这名访客的月薪少过2000令吉，扣除20%缴付公积金后，生活会很困窘艰辛。

“我劝告他，从理财的角度而言，我们不建议一个人为了储蓄而生活得太困苦。他却毫不动摇地说，为了未来愿意作出牺牲，也打算更勤奋加班，以提高收入帮补生活费。”诺妮莎很欣慰能帮助一位如此有远见的人。

公积金局