【独家】不懂商业模式难借钱
信贷担保机构点出问题所在

(吉隆坡28日讯)申请贷款受阻的中小企业总有诸多埋怨与申诉,但是问题核心在哪?大马信贷担保机构(CGC)点出许多申请者最大的问题:无法说清楚自己的商业模式,还有如何做到持续经营。

每年有许多企业向CGC申请直接贷款或是担保,但许多申请贷款的中小企业,最大的问题在于说不清自己的企业,究竟是一个怎样的模式?

CGC业务总监梁永聪接受《南洋商报》专访时就直言,很多人都要开餐厅、咖啡厅、迷你市场,但是否实际了解究竟本身的商业模式如何,还有资金处理的方式,许多时候这是他们面对的挑战。

“他们不懂如何成为一个企业家……”

他对有意贷款的人士说,CGC要了解贷款者的经营模式,而贷款者必须很清楚地了解企业的将来和如何经营好企业。

设“企业诊所”助中小企

当然,梁永聪也不否认,目前贷款申请者在这方面的了解,与十多年前比较其实已经有所进步。

他说,这归功于许多机构、组织通过讲座会等方式来传播有关企业管理的知识和概念,好让中小企业和初创公司能够更了解企业的经营模式。

“就好像我们自己也设立了‘企业诊所’,来协助中小企业对金融和资金方面的了解。”

梁永聪提出,一些申请人常犯的问题,就是提呈的贷款建议书只是针对一次性的工程,对于未来如何延续业务却只字未提,让他们在处理担保和直接贷款时有困难。

他说,一些申请者要求借贷巨额款项,但是没有保证能够长期获得收入,这类的企业被视为“高危商业模式”。

“其实我们没有特别针对某个行业,或是不贷款给某个行业。

“但是有些时候,他们贷款是要进行一些一次性的工程。”

他举例,申请者可能会告诉CGC,希望能够进军某个行业、有某个工程,但此外就已经没有其他的计划或是业务来支撑。

“你今天要贷款20万令吉,做个能够获利10万令吉的生意,但之后没有其他的计划了……这是有问题的。因为你要如何偿还余下的10万令吉(贷款)?

“如果这次的计划后,你还有其他的计划,那我们才能够了解到,你有持续还款的能力。”

他提醒申请者,必须了解要如何让这盘生意能够延续下去。

另一个例子是,有人向要开设迷你市场,但是旁边已经有了一家霸级或超级市场。

“那我就会问他,你要怎样吸引客户呢?他们必须要能够提出一个合理的经营方案。

“例如,若你是选择较偏远的地区开设迷你市场,附近也没太多超市的竞争,那这(生意)就是能够持续经营的。”

确保企业有能力还债

梁永聪也说,大多的企业都希望申请借贷较大的金额,而CGC的责任是调整,确保达到企业的还债能力。

“我们会告诉他们,如果借30万令吉,你每个月要还大约6000令吉,那你是否能偿还?如果他们能够偿还,那就没问题,但如果他们只能还3000令吉,我们就会建议他们贷款另一个更低的数额,这是我们唯一能够提供的建议。”

谈到企业是否习惯夸大本身偿债能力,梁永聪指他们将会审慎地分析,包括到贷款者店面去确认究竟他们所说的是否真实。

他说,通过研究贷款者的年度报告、银行账户报表,能够确认偿还能力;另外也能够通过其他管道和文件来确认其偿还能力。他说,过去的情况可能不同,因为当时没有中央信贷参考资讯系统,企业随时可以去A银行申请贷款,再到B银行申请贷款,而没有人知道其他地方发生了什么事情。

但是现今的情况已经不同,要调查一个企业的信贷情况是更为简单了。

记录不佳须重建信贷表现

谈到一些中央信贷参考资讯系统(CCRIS)和信贷情报服务(CTOS)记录不佳的企业,梁永聪也直言,若CGC不能够为他们提供贷款,这些企业极大可能也不能够从商业银行取得贷款。

“我们会告诉他们可能需要先改善信贷方面的表现,才能够考虑贷款给他们。

“我们现阶段能够告诉他们,应该重建本身的信贷表现,直到更好的阶段才回来申请贷款。”

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