管好现金流远离高债务/梁键铭

理财梁伴●梁健铭

理财师 (RFP, MBA)
VKA 财富管理有限公司[email protected]

我相信无论我们的生活处境、方式,或者收入水平如何不相同,我们都会觉得钱不够用的困境困扰着自己。

就好像最近《南洋商报》刊登的头条新闻有关《iMoney及TheEdge 的千禧一代调查》报告所指出的一样,在接近1200名受访者所列出的几项挑战当中,除了有关于房屋价格距离自己的能力有大距离忧虑以外,生活成本高涨是另一个最让人忧心的负担。

我觉得这些忧虑都是息息相关的,意思就是说并非单一的问题,而是互相影响的。

随着生活成本逐渐增高,如果我们的赚钱能力以及管理自己现金流的能力没有相对的提高,那么,肯定会影响自己的存钱能力,如果一个人长期过着消费数额比收入过高的生活方式(赤字现金流),那么时间久了,就算这个人在先前有良好的规划及存有一笔应急存款,这急存款也将会逐渐的递减。

依靠借贷过生活

之前,国家银行也曾经公布过另一项调查显示,大部分国民(76%)就连拿出1000令吉来应急都成问题,可能我们会说现在的1000令吉算什么,可能几天就用完了;但是如果连1000令吉大部分人都没办法拿出来,这不正说明了大家的基础是多么的弱吗?

在更糟糕的情况下,还可能必须要依靠借贷来应付的生活。

如果这些问题没有被正视,而我们只是抱着一种得过且过,事情会自己改善的心态来继续自己的生活方式以及习惯的话,“日子有功”,很快的这些债务就开始变成债台高筑,因而把我们原有的“快乐”给侵蚀掉。

这个人就会慢慢的变成一个性情暴躁,未能专注于工作,那么这样的情形当然是会影响工作情况,导致出现“饭碗不保”的绝境了!

也许你现在还没有这样的糟糕,但是有可能你是出于这个循环中的某一阶段,认真的看待一下自己的现状,如果你还可以预防情况恶化,那么就可以避免糟糕的情况。

提高收入勿忘控制消费欲

你看,如果把这概念转移至瘦身或健身过程,其实大概意思就是好像一个人的基础代谢率,如果是大概两千大卡路里,那么就代表这个人最少在一天会消耗两千大卡路里来维持身体的基本能量需要。

如果这个人一天所摄取的食物提供能量是三千卡路里,而他本身也没有进行额外的运动或动作,那么到后来他其实是为身体增加了一千大卡路里的能量,身体再转为脂肪来做储存,最后导致肥胖。

在现金管理这方面就好像一个人月入为2000令吉,但是却消费3000令吉一样;唯独不一样的是之前的例子出现的是多余脂肪,这个是钱不够用。

因此,就可能出现借贷的情形,无论是向第三者或家人借钱还是向未来的自己借钱都好,每一次借贷都会变成债务,时间久了,就会导致财务问题的出现。

如果这个人想要提高每天进食的分量,这个人就可能需要考虑首先提高他身体的基础代谢率,他可以通过建立肌肉,或者通过不同的运动或额外活动,来为身体消耗比基础代谢率更多的能量来达到平衡。

相同的,在一个人的财务管理系统内,这就好比存款,在研习方法来提高自己收入的同时,也懂得控制自己的消费欲,而不是因为收入的提升而同时提升自己的消费能力或增设新的定期花费等;要不然这和一个做了运动后大快朵颐的人有什么分别呢?到最好还不是原地踏步罢了。

1.先存钱后花费

大家可以轻易为自己培养的一种良好习惯,就是每月收到薪水的时候,第一件事先把属于自己月薪的10%至20%的数额,转至一个存款户头或者一个长期的退休金户头,私人退休金户头就是其中一个适合的工具。

这笔存款最好就是存放在一个不能够随时动用的户头内。

而若想要做到定时存款的效果,我们可以考虑为自己接收薪水的户头设定每月自动转账(日期最好就设好在公司发薪水的一两天后),这样就可以确保无论什么时候钱都能够转进去。

另外,我们需要明白,除了汽车供款、房屋供款以及其它分期付款的负担外,其实定时为自己定时存款,对我们的未来前景是非常重要的。

2.规划消费

我们可能会需要购买或添增一些家具电器,替换电话或电脑等;这些都是现代人生活中的必需品。

即使如此,我们也可以规划好这些支出,比如在年初就计划好年中或年尾购买,然后按照计划按月把预算的花费存起来,时间到了就根据自己的存款以及预算购买,而非到那时候才来决定购买,这可能让销售人员把更昂贵的物品售卖给自己。

另外,就算你不打算定时购买一些贵价物品,但是,如果你有一种习惯为自己的家居生活准备一笔不时之需的存款,也是会协助到你的。举例说,如果家里出现漏水或电器故障需要修理,自己也有应急的存款,而不会影响到该月份的现金流量出现不平衡的状况。

就连汽车的也是一样,我们也可以除了对银行的贷款按月付钱以外,另外每月存下一点钱,哪怕是50令吉到100令吉也好,几个月过去了,这就会为你增加一些存款可以用在与汽车有关的花费,或者几年后要更换车的时候,也可以有一笔首期付款。

3.减少不必要开销

这个可能会比较抽象,但是在我们付钱购买任何一样物品前,如果可以仔细的想想,购买这样物品是为了满足欲望还是必需品,那么,有一些开销真的是可以避免的,这样也可以达到省钱的效果。

当然,如果钱省下来但是没有存起来,到后来还是徒然;因此,定时检讨自己的消费习惯,有时候我们还会惊讶自己的生活小习惯,有时候,我们认为一些属于负担得起的小数额消费会有可能因为重复的太频密,最后变成一笔不可轻视的账。

记录花费习惯

不妨挑战自己,为自己的花费习惯做记录,然后过了一段时间,坐下来看一看自己的消费习惯,当中多少被花在生活基本物品、娱乐、交通费用等,又有多少是花在不必要的地方。

如果已经为未来准备好,那么活在当下固然是好,可是,如果完全不去想未来,那么这样就有一点短视了。

4.减低债务

基本上,信用卡的债务还是最让人忧虑的一个祸源。如果你的卡债没有除去,那么,这就会长时间增添开支,减低你存钱的能力,同时,也降低你为自己规划每月的现金流自由度,毕竟欠下的卡债还是要还给银行的。

基本上,我们可以考虑两种方式,第一个是先向债务较小的信用卡户头下手,这是因为它比较容易让我们看见“成果”,这样就会让自己的信心逐步增强,而更有推动力来面对债务。

巧用卡债转移计划

第二种方法则是相反,“擒贼先擒王”,首先先分析找出最高的利息的债务,然后先向这个户头下手,其他的就每月支付最低付款。

如有0%信用卡债务转移的计划,那么就巧用这些便利,但也不可让自己因为有这些计划,而觉得可以暂时搁置减低债务的大计,否则,到后来也是徒然的。

当然,无论做什么都好,切记在进行债务减低计划的期间,勿再使用任何信用卡。

我们应该从现金流管理开始着手,只有这样才能够完全改善自己的情况,并避免它恶化;通过一个正确的现金流管理过程中,你不但可以了解自己的消费方式,更能看清楚自己的好习惯以及坏习惯,然后再调整,把好的习惯改良,面对坏习惯并戒之。

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