问：

梁硕士你好，

你之前提到关于需要一名理财顾问，但是我要如何知道某某人是真的合格，还是不合格呢？请指教。

无名氏

答

你好，

我之前提到有关我们是否需要一名理财顾问时，也有提到，一般上若我们只是把钱放在银行，或藏在家中就可以达成人生目标，那么都不需要一个理财计划；但是实际上我们越活越老，生活费日渐增加，因此这是不太可能。

那么如果一个人可以全职学习个人金融的学问，针对市场上金融产品做出分析，再为自己的情况对症下药，那么这个人也可能由自己充当本身的财务顾问。

问题是一个人是否可以做到有心有力，可以做到不受情绪影响的情况下，客观地为自己的未来做决定？

如果你觉得应该把自身的财务问题，交托给一位理财顾问帮你做咨询与管理，那么问题就在于如何确保该名顾问是“实至名归”的。

之前也有提过有关于“金钱猎人”的存在，除了真正把你的财富给盗走的猎人，另一群就是名不符实的“财务顾问”。

如果你想要从一堆各种各样衔头的名片当中过滤，筛选出真正可以为你的财务增值的理财顾问，以下一些问题你可以在“面试”该名顾问时就提问。

理财师建议未必适当

相信你也曾经收过一些印有“理财顾问”、“财富顾问”、“理财师”，“人生规划师”等等衔头的名片，然后这些人也告诉你，他们是一名合格、不折不扣的理财师。

但其实差不多每一位人寿保险代理员，都是称自己为专业理财师。

因此，若你有需要做出一些关于退休或孩子教育基金规划时，这名“理财师”或“财务顾问”或会告诉你为什么不应该投资在股票，而应该把你晚年的保障或孩子的未来“押在”人寿保险储蓄保单内。

这样的建议及规划并非欺骗，因为该产品也有它的功能，只是未必是最适当的方案。

1。你有执照吗？

在我国，针对他人的财务情况做出分析和提供财务规划及咨询，是属于一种受管制的活动，因此一名合格的理财规划师在提供任何有关服务之前，最基本的就是向证券监督委员会和国家银行申请提供财务规划服务的执照。

因此，在你“面试”任何一名理财顾问时，最基本问题就是要知道该名顾问是否有执照，如果你需要法律意见或服务，你也不会去找无牌律师吧？

保障消费者

为什么执照重要呢？专业执照是一个对消费者的基本保障，在申请执照的过程中，申请人必须向当局提交关于个人的财务状况与报告，以及通过当局设下的“适合及适当”（Fit and Proper）审核，那么如果申请人的财务情况都是不理想和不健康，这样就不能通过。

这些审核甚至要针对该名申请人申报自己的股票买卖资料，是否有没有被控告、犯罪记录等等，首要目的是确保不把执照颁发给不符合条件的人。

这些执照可是每一年都要更新，因此在过程中财务状况若有任何改变，就可能无法继续获得执照。

在新闻中，看见有些人如何把保险费骗走，把投资的钱转到保险储蓄保单等等，这些都是有可能该名顾问本人面对一些金钱上困扰。

因此，一名真正有执照的理财师，也可以提供这一些额外的保障。

另外，执照及受管制也意味着，若该名理财师犯错，不妥当或不专业的行为，消费者是可以受到法律的保护，也可以直接向当局提出控诉。

文凭不等同执照

这些合格的理财顾问的执照是直接由当局颁发，因此任何纪律行动都是直接的，而不需要通过公司。

另外，有一些其实只是专业文凭，也是被人滥用来误导消费者。以为这些文凭就是等同执照（比如注册财务规划师文凭、合格财务规划师文凭）。

其实，这些只是属于申请执照清单当中其中一个需要的文凭而已，并非执照，千万不要混淆。

消费者可以到大马证劵监督委员会网站， 通过输入该名理财顾问的全名或身分证号码，以便辨识该理财顾问是否有执照。

2，你代表谁？

你的理财顾问理应是代表你，因此记得询问这名顾问是否是某家产品公司的代理员。

有一些有执照的顾问是与某家产品公司签署指定代理合约，因此，只会推销该家公司的产品而已。

以客户利益为重

就好像一名医生有接受药物公司的赞助，或有额外奖励成为推动力，在配药时都会选择该产品一样的，但是其实是要以病人利益为大前提，而非个人利益一样。

如果你有一名专业理财顾问为你提供咨询，你也希望他是以你的利益着想吧？

代表客户的顾问，可以提供的优势就是无论是哪一类产品，这名顾问都可以为你在市场上做出筛选，而不需要告诉你“我代表这家甲公司最好，其他公司这里不好那里不好等等” 的批评，来影响你做决定购买一些可以让他获利的产品。

3.你如何获得报酬？

如果你的理财顾问只是通过佣金方式来赚得报酬或收入，那就意味无论你们的感情有多深，你的情况是否需要到都好，只要没有任何买卖活动或交易，这名顾问就不会有任何收入。

因此，也许他会有向你行销的动机及推动力，毕竟每个人都有自己的生活费需求。

另一种取得报酬方式，就是只是通过专业咨询费用而已。

这类型的报酬模式当中，如果有任何交易买卖衍生的佣金，该名顾问是有可能会把佣金回馈给客户。

但是这种模式的费用将会是相当高的，可能是按时200到500令吉一小时，到超过1万令吉的年费不等。

第三种模式就是把佣金及专业咨询费二和为一的模式。这模式当中，你的理财顾问会有一个基本咨询收费，比如500令吉到3000令吉，然后如果有交易或买卖中有任何佣金会成为他的额外报酬。

列出交易收费及佣金

当然，一名专业及合格的理财顾问是会在这项面试的会议当中，向你列出每一项交易的收费及佣金，至少你在决定之前都可以清楚知道他可能获得的总报酬等等。

无可厚非，有不少人都会希望通过与只有通过佣金的“理财顾问”征求咨询（免费），然后再决定会不会有任何交易。

但是自己必须先清楚这个对象，是否是真的能够提供符合水准及专业资格的意见给你？

4，观察该名顾问的经验及行为

如果你“面试”一名理财顾问，在会议当中该名顾问只是顾着向你推销自己，没有怎样聆听你的想法，没有发出一些尝试了解你的顾虑和目标等问题时，你也应该要特别注意。

提问评估是否适合

除此，你也应该向该名顾问提问关于他的处事方式、他的信念等等，你可以评估这些方式是否适合你。

举个例子，有些顾问会坚持不让客户接受不必要的风险，因此一些高风险的投资计划都是把资金局限在5%回酬而已，但是如果你自己是非常喜欢接受高风险投资，就可能会不太适合你。

另外，有一些顾问不会挑战你的想法、刺激你的思维，只是认同你，那么这类型的顾问试问对你有什么价值？