为了推高人均国民总收入（GNI），国家银行极力鼓吹国民使用电子付费。

早在2011年12月，政府就把电子付费，设为“2011至2020年金融领域大蓝图”下的其中一个焦点区域，加速电子付费的转型计划。

此外，这也涵盖在大马经济转型计划之下，同时，也是金融服务关键经济领域（NKEA）的10个启动计划（EPP）之一。

这项转型计划早在2010年已开跑，但5年过去了，无可否认，我国距离目标还有一截差距。

纸张付费占91%

截至2015年，以纸张方式（包括纸钞与支票）付费的交易，共占总消费者付费交易的91%。我国的目标是在2020年，将该比例降至63%。

此外，每人使用电子付费的次数也仅达82宗，目标是200宗。

不过，这些情况预计会随着国行祭出的举措，以及领域业者在过去5年所作出的努力，而有所改善。

其中包括，2014年杪推出的支付卡改革框架（Payment Card Reform Framework）、2017年推行晶片与个人密码（Chip and PIN）政策，和放眼2018年完成重新发行感应式卡（contactless card）。

上述举措，均是为了付费系统的转型而铺路。

传统付费成本高费时

实际上，使用传统付费的方式，除了处理时间长、低效率使用人资，银行领域也需耗上一笔成本，来处理纸张付费（如纸钞和支票）的付费过程。

根据经济转型计划，迈入无现金社会，预计可将我国的GNI推高26亿令吉，还能在2020年时，创造额外8000个就业机会，包括分析、内勤处理、销售和结算领域等。

随着产能和效率走高，对我国经济的贡献，也将占国内生产总值的1至1.5%。

提升扣账卡用处

为了加速电子付费转型计划，国行还借助于现有的付费基础设备——扣账卡（Debit Card），提升后者的用处。

扣账卡几乎是每名银行户头持有人都会拥有的卡片，因为扣账卡也兼具提款卡（ATM Card）的“角色”。

安联研究分析员认为，这是个精明的策略，因目前扣账卡仍未得到广泛的使用。

虽然相比信用卡，每名国民手上持有的扣账卡数量较多，但交易量却仅达信用卡交易量的五分之一。

为了促进国民多多使用扣账卡，国行2014年10月时，推介了“支付卡改革框架”，解决支付卡市场里扭曲的现象，其中包括分拆“商家费率”（Merchant Discount Rate）等。

当中，最显著的就是限制跨行交易费（Interchange fees），进一步促进扣账卡的使用。这样一来，商家在成本降低的情况下，也能“诱惑”消费者利用扣账卡消费。

根据国行数据，自从推行支付卡改革框架后，信用卡、国际扣账卡、国内扣账卡的商家费率，估计已分别平均滑落8个、20个和20个基点。

付费卡从“晶片与签名”改为“晶片与个人密码”

国行另一个着手的范围，就是将付费卡的科技，从“晶片与签名”（Chip and Sign），改为“晶片与个人密码”（Chip and PIN），以提升安全性，这预计会在2017年全面推行。

将具“感应”功能

来到2018年时，扣账卡也会配备“感应”功能，大大提升便利和交易速度，因为卡片已无需经由插入刷卡机，来完成付费。

不仅如此，大马的人口结构，也助了科技使用一臂之力。

我国的人口相对年轻，只有5%的人口是65岁以上，而手机和网络渗透率，更分别高企于148.8%和67.5%。

分析员相信，这是个会踊跃参与支付系统发展的社会，甚至能与先进国看齐。

领域交易值额外多1400亿

随着我国逐步迈入无现金社会所延伸出来的潜在市场，在2015至2020年之间的5年年均复增（CAGR），将达15%。

这是依据消费者使用卡片付费的比例，会在2019年走高至占消费者付费交易量35%（目前是9%）的预测所估算。

这也意味着，领域的交易值会额外多出1400亿令吉。

《The Nilson Report》预计，亚太市场交易量的10年CAGR，将在2024年攀抵14%，等同市占率将从2014年的22%，增至35%，超越美国。

第三方付费方案业者崛起

在提倡无现金支付的演化趋势里，第三方付费解决方案业者将会趁势崛起并扮演重要角色。

普遍来说，第三方业者的生意，是通过发卡机构（issuer）和收单机构（acquirer）的外包管道中得到。

威胁传统业者

他们所提供的服务，包括收单、处理付费过程、数据合规顾问等。

第三方业者之所以会崛起，全赖于市场对电子交易的需求走高。第三方业者的出现，也开始威胁无法有效提供先进科技或知识的传统业者。

在大马，一般发卡和收单的传统角色，都是由银行一手包办；然而，随着付费系统日益改进，银行为了要跟上步伐，所耗上的成本也不断增加。

不得不提的是，银行付费过程所涉及的成本，往往会超越收单业务的赚幅。

但基于这业务能辅助其他的银行业务，所以即使亏本，银行业者也得继续去做。

这种不对称的情况，亦让银行难以评估旗下发卡及收单业务的真实成本。

因此，第三方业者就这样被催生了，协助传统业者提供解决方案。

第三方收单机构可直接拥有客户

在我国，较为人熟悉的第三方付费解决方案提供商，属“第三方收单机构”（Third-party acquirers，简称TPAs）莫属。

以前，在商家信用卡服务商（Member Service Provider，简称MSP）的模式下，收单机构仅仅是帮助银行收单，且与商家的客户关系，仍保留在银行的手上。

然而，在近几年，直接收单服务的模式已进化成，允许第三方收单机构直接拥有客户。如今，他们也可共享与商家之间的营业额。

不过，这样一来，第三方收单机构也得一并肩负收单商家的风险。

目前，第三方收单机构可以竞争的有三个区域，分别是线下、线上和手机。

手机商务仍属新领域

不过，由于手机商务在我国仍是个新领域，因此，第三方收单机构目前只活跃于线下和线上业务。

尽管如此，我国市场还有很大的渗透空间，特别是线下市场，仍能吸引业者入驻市场。

至于长期来说，线上空间则是可以关注的业务，因为电子商务的增长潜能极大。

目前，大部分的业者都有涉足这两个范围，但至今还未有一个单一业者，能够真正在两边站稳阵脚。