所有夫妇都需要一个属于本身的爱巢。如今，在生活成本走高，但收入增长却停滞不前的环境下，许多人正设法通过投资，增加被动收入（passive income）来拓大财源。 

在这当中，最普遍的工具就是房地产；很多人倾向投资房地产再出租，赚取租金收入。

对那些有意通过产业投资，来赚取退休储蓄或孩子教育基金的夫妇来说，以下有数个值得考虑的要点。 

1.联名申贷限制贷款幅度

夫妻在买房时，往往会申请联名贷款，因为在这种“双剑合璧”的方式下，收入和偿贷能力会变得更高，从而比较容易申请到更多贷款。 

然而，在这样做的同时，你也限制了本身在长期产业投资方面，所能取得的贷款幅度。 

因为国家银行实行了新条例，限制贷款申请者所能申请到的房贷。 

据此条例，在购买首2间住宅产业单位时，每名贷款申请者可取得最高90%的贷款。 

不过，假如申请者在拥有2笔未还清房贷，再申请第3笔贷款来购买第3间住宅房屋，那么第3笔贷款的贷款幅度，最高只能达到70%。 

因此，如果你和配偶正计划购买更多单位，来扩展本身的产业投资，就必须注意，申请联名贷款将限制未来的贷款幅度。 

假设你和配偶各别申请房贷，你们可能申请到总共4笔高达90%的贷款，来购买4间房屋，高于只有2笔的90%联名贷款。 

而且，第3笔联名贷款的贷款幅度，将减少至70%，这意味着你必须支付30%首期，而不是一般情况的10%。

如此一来，要怎么做才能在购买第3间房屋时，取得90%的贷款？

你可以选择将首2笔贷款，以个人名义进行再融资，然后再由你的配偶申请第3笔房贷。

2.个人信评影响配偶申贷几率 

当你跟配偶申请联名贷款，基本上就是把两人的信贷评分互相连接。 

若你的信贷纪录良好，但配偶却是相反，配偶拥有不良信贷纪录，会影响你申请房贷的能力。 

因此，在这种情形下，一个较好的选项是，让具有良好信贷纪录的一方，去申请房贷。 

不过，由于只有一方提出申请，因此收入水平会比两人合计来得低，从而可能导致无法获得更高的房贷。 

而另一个选项，是等到信贷纪录不良的配偶，改善和提升本身的信贷评级后，才购买房屋。 

鉴于这些因素，如果你有意申请联名贷款来购买产业，就必须准时偿还信用卡、车贷、个人贷款等债务。 

3.把握产业盈利税（RPGT）豁免期

在脱售一项房产时，首3年的产业盈利税（RPGT）已提高至30%，第4和第5年则分别报20%和15%，在第6年之后，就不必再征税。 

不过，也许很多人不知道，每名卖家在脱售本身的首间住宅房屋时，可豁免缴交产业盈利税，但一生人仅限豁免一次。 

因此，若你和配偶是联名展开产业投资，那么你们就只能获得一次机会，但如果你们并没有联名，而是以个人名义投资产业，那么就可得到2次豁免的机会。 

假设你正设法提高本身申请更高贷款的资格，那么通过联名方式来申请，的确会有所成效。 

但若你有意在未来投资更多产业，且又拥有足够收入来申请到所需房贷，在此情形下，以个人名义申请会更加合适。 

4.考虑产业投资信托

如果你因为无法负担庞大成本，而没办法投资在产业，你依然可通过产业投资信托（REITs） ，间接投资在产业市场。 

在产托的投资组合中，可能包括办公楼、购物广场、公寓、酒店、度假村、仓库和储存设施等。 

与其他产业公司不同的是，产托并不从事产业销售业务，而是通过收购和发展产业，从而把这些产业纳入投资组合中，然后再赚取盈利。

总结：

不管你和配偶决定选择哪一个选项，你们都必须确保自己了解和明白，有关决定会对长期财务造成什么样的影响。