问：你好，我希望你可以针对我的个人财务状况提供一些建议：

1. 净收入：3250令吉；

2. 两间房屋贷款（与兄弟联供）：贷款总数合计约24万令吉；

3. 个人保险：每月490令吉；

4. 储蓄保险 （2015至2025年）：每月207令吉；

5. 水电杂费：每月135令吉；

6. 房子管理费：每月155令吉；

7. 食物花费：每月800令吉；

8. 母亲保险费：每月200令吉；

9. 慈善捐款：每月65令吉；

10. 房屋贷款：每月780令吉。

我现年32岁，单身，我计划在两年后购买汽车，但是我应该为自己再签多一份储蓄保单以便为退休做储蓄吗？

读者 LEVONNE

Levonne，你好。

针对你提供的现金流状况，以下图表显示你每个月应该还有剩余现金418令吉，但是，我认为很极大部分的生活开销（例如：门牌税、土地税、个人保养、服装、电讯及交通费用等等）被忽略掉了，不知道你认同吗？

考量被忽略费用

在我们考量这些有可能被忽略掉的费用后，相信你的剩余现金就不可能有418令吉了，而是较低，或可能是某个月份会出现赤字状况（对了，娱乐消遣费用也没有提及），也许情况更乐观。

每月仅剩418元腾不出现金供车

你提到关于买车的计划，就以每月剩余现金418令吉为基础，坦白说，你真的觉得自己的财务状况适合买车吗？

依据你所提供的现金流数据，你的现金流方程式内，是腾不出空间来应付汽车所需的每月供款。

个人保费太高

另外，希望你在思考买不买汽车的同时，除了每月供款，还有其他的额外费用如汽车保险、过路费、停车费，汽车维修费用等等的衍生开销。

如果只是考量供款能力，你买了汽车后反而会有可能为自己设下一个陷阱，然后难以逃离这厄运。

此外，依你的年龄来看，你的个人保费也不应该这么高，建议你为自己的保单进行分析，了解自己是否买对保单。

你可以通过合格的独立理财规划师获得中立的咨询及意见，以了解实情，以及到底你是否为错误的保单支付错误的保费。

回酬与定存相差无几建议取消储蓄保险

关于你的储蓄保险，既然是在2015年开始购买的，我建议你在还未太迟时，把它立刻取消。

如果你现在把它取消掉，你的亏损还不至于比几年后的多，这也是不幸中的大幸。

数字计算易跌入盲点

在你签买这些储蓄保单时，也许你的保险代理员向你述说了20多年后，当保单满期时，你会获得多大的回酬，但是若你以现金数字来计算是不准确的，而且容易跌入盲点。

若我们以内部回酬率（Internal Rate of Return）来计算，这些储蓄保险的回酬率只有区区3至5%范围而已，但问题是你可是做了一个20到30年的存款，得到的却只是与定期存款相若的回酬率而已。

另外，你最终的回酬率是多少也不确定，即使代理员向你游说这些工具的风险如何低，风险也是存在的。

回酬须扣佣金

储蓄保险的保费都是进入保险公司的“人寿分红基金”（Life Participating Fund），保险公司把这基金拿去做投资，扣除公司营运成本及盈利后，剩下的就是这基金的增长，在把它以年度分红形式分配给保客。

基于投资策略属于保守收入型，大部分资产（50至70%）都是投资于债券基金风险工具，大部分保险公司的人寿分红基金年度投资增长大概处于4至8%而已，扣除盈利及营运成本后（保险代理员的佣金也是成本之一），不会剩下很多。

因此，这也是为什么储蓄保险的内部回酬率和定期存款利率几乎相同。

回酬至少超越通胀一倍存款转向投资才有胜算

如果你是因为对退休规划有意识，而买了这储蓄保险，还是建议你取消这储蓄保险，把这笔存款转向一些更合适让你钱赚钱的工具。

退休规划的天敌是通胀，因此在你为自己退休做储蓄时，务必紧记，你的投资策略及所选择的工具，必须具有为你提供至少获得比通胀多出一倍的收益，方有胜算。

其实你应该开设一个个人基金投资户头，然后再通过你的银行户头设下每月自动转账机制，你的户头定期就会有一笔钱被转进去你的个人投资户头，为自己选择真正合适你的投资工具或资产，增高抵抗通胀的几率，同时费用肯定也比我们看不见的保险佣金低很多。

如果真的是为了退休而准备，不妨考虑私人退休基金，可以提供个人税收豁免利益之余，私人退休基金获益都不会被征税。

若依照你的月收入来看，你也不需要缴付个人所得税，而普遍上，人们都说投资在私人退休基金是为了节省所得税税款，但别因为这样就以为私人退休基金不适合你。

投资优化公积金收益

你要明白一点，你所选用的投资工具是可以让你要停止或把资本转移至其它投资工具时，不会像储蓄保险一样“断掉”或会让你承担庞大亏损为妙。

还有，你不妨定期把公积金第一户头内的存款，转向公积金局核准的基金公司去投资优化你公积金存款的回酬率。

应对风险 别太激进投资前准备紧急存款

在你进行任何投资前，必须确保已经存有紧急存款，不然你的投资风险会蛮高，因为你有极高的机会需要动用到投资户头内的钱。

做好房贷遗产规划

你只是提供了收入与支出的资料，我并不知你的资产与债务状况，你得注意，别采取太激进的投资。

同时，我也注意到你提及关于与兄弟联名的贷款及房子，基于缺乏资料不能够详细建议，但需要在遗产规划及债务供款方面规划好，不然日后可能会面对不必要的麻烦。

我不知道你的母亲保险是包含什么保障，但是我会建议你别独自扛起这保费。

合力分担母亲保费

你应该找个机会和兄弟姐妹商量，一起分担母亲的保费，因为母亲有什么病痛时，若每个子女都有能力，那么是不会想要置身事外。

既然如此，那么大家就应该合力分担这个保费，这关键不在于可以为你省下多少钱，而是让你的兄弟姐妹都有机会一起尽责。

除了保费，你们也应该探讨能够定期每个月腾出另一笔存款，以作为母亲的紧急用途现款，这笔紧急用途现款可让你们在母亲有需要时使用。

而你所购买的保险，若规划不妥当不能够提供保障及索偿时，你们还不至于措手不及，也可以有应变能力，这可以减少被逼需要依赖信用卡渡过难关的风险。

同时也可以避免兄弟姐妹日后因为计较谁付出较多，而埋下不和的火头。

买车储蓄保险影响退休

也许你会觉得自己已为退休做着规划，自己也在正确的方向。

可是依据你现在的情况，我认为若你没有处理好自己的现金流管理，强硬买下一辆汽车，将会导致你的生活出现财务状况。

管理情绪减少犯错

而若你继续把退休的长远目标资金放在储蓄保单，而没有为这项错误作出调整，到退休时你也只能后悔莫及。

心态你是有了，可是方法可能还未用对，希望你能够及早亡羊补牢。

顺便也提醒各位读者在做任何决定前谨记要做好功课，如果你不确定，敬请寻找一名合格的独立理财规划师，为你的目标以及独特情况做咨询，而非向提供相关产品资讯的销售员获得建议。

想要减少自己犯错的机会和风险，始终是始于我们的知识和情绪管理为先。

如果我们继续原来的无知及不理不睬的心态，未来情况又如何变得更美好呢？

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以上资讯只提供分享及参考用途，个人情况及需求会有差异，读者可依据自身独特情况，再向笔者或本身的特许理财规划师，获取建议和咨询。