问：

你好，我今年38岁，是位五金店老板，也和几个友人合资开中餐馆。扣除员工的薪资、营运成本及租金，每年共赚约3万令吉。

我是个上有老，下有小的夹心层收入群，太太没有工作，在家当家庭主妇，每月生活起居的开销，如水电费、家庭餐饮和基本的日常用品开支，共约2000令吉。

我育有8岁的儿子，他目前就读政府小学，孩子的教育与其他费用约1000令吉，包括儿子的医药卡（每月300令吉）和教育基金（每月200令吉）。

同时，每月提供父母2000令吉，也帮父母承担共1500令吉的保费。目前还在供车供楼，有不少财务负担。其中，汽车还需要再供七年，每月700令吉车贷。房屋贷款则需要供多23年，每月供3000令吉。

投资方面，个人比较保守，不太敢接受高风险的投资。

偶尔有关注股票市场，大致上都属于长期投资，特别是持续性派发股息的股项。在基金经理的介绍下，有投资一些基金和单位信托。

我希望你提供建议和解答以下数项问题：

1. 我希望8年后，有足够的资金让儿子在国内学院或大学深造。每月200令吉教育基金，足够让儿子读大学吗? 我应该如何为孩子的教育做好准备？

2. 听说政府为了吸引更多人投资私人退休计划（PRS），给予500令吉的一次性奖掖。请问我是否能够享有该奖掖？应该如何享有该奖掖？

3. 请问应该如何规划退休生活？

你好，看过你的每月开销后，我相信你想表达的是每年净赚30万令吉，而非仅仅3万令吉。

因此我假设为1年总收入为30万令吉，平均为每月2万5000令吉左右。

根据以上推算及你所提供的开销及费用，你应该是拥有正数现金流的情况，是一个好的开始（参考以下现金流表）。

确保保险保障全面

简单来看，若你说为孩子所缴付的医药保险保费是每月300令吉，那么可能你是“买贵”保单。

虽说保费数目可以因保障大小的需求而异，但基本上孩子的医药保险在每月介于150至200令吉的保费都已属不错，且是相当全面的保障。

我认为小孩子的人寿保单不需要太高，因为小孩其实是依赖父母亲的收入，来提供日常生活费。

因此，有小孩和父母的你，其实你本身的人寿保障才需要足够。

在小孩和老年人的保单内，必须确保有一个合理的医药保险（住院卡），以及有关严重疾病的保障要妥当。

因此，你不妨考虑为自己所签下的保单，做一个仔细的检验以确保：

1. 你正在为自己需要的保障缴付保费；

2. 你没有付比合理保费数额更高的保费；

3. 你的保障足够全面；

4. 已经提名受益人。

月存200教育基金国内升学不成问题

谈到孩子的教育，父母往往都有一个错觉，觉得这事情相当遥远，因此与其他事情相比下（比如旅游，享受生活），还没显得那么重要。

此外，令人有“还遥远”的错觉，还包括为自己的退休做规划。

在我们累积财富，为这两件事做准备时，时间是我们最大的朋友。

重视及善用时间，达成所需目标几率会越大，也会有一个较容易的过程；轻视及滥用时间，就须接受更艰难的“旅途”，而且也会与目标渐行渐远。

假设你在孩子出世后就已经开始每月存进200令吉到基金，而投资在中等风险承担程度的基金有着7%回酬率，在你孩子17岁时，你就已经为他提供7万4000令吉。

以本地高等教育为目标，假设缺乏任何的奖学金或贷学金下，目前要完成一个四年的学士课程，大概需5万令吉。

但是，这些数目也只是学费，当你的孩子在9年后升学时，学费所需应该会是约8万令吉。那就意味着如果在国内升学应该不成问题。

但切记，有几项假设必须成立：

1. 这里我们只谈学费，还没有考量生活费及杂书费用；

2. 而且我们是假设你这个储蓄计划是从孩子一出世就开始直到孩子17岁；

3. 基金有着平均7%的回酬率；

4. 教育费用的增长率为6%，如果高过6%就会不一样。

海外升学或有难度

建议你仔细定下一个准确的目标，然后制定一个计划，可以一步一步迈向目标，增加达标的胜算。

同时，也许你的基金投资有着可观的增长率；但是最重要的不是有多少回酬率，而是有否有效率地管理你的钱。

每一个所承担的风险，是否有相等的回酬；还是承担了更大的风险才得到现有的回酬，以及确定成本是否过重。

投资犹如你做生意般，如果成本太高，那么它只会拖慢你的进度。

以这样的进度，如果要考虑海外升学会较难，但是您可以考虑一些为任何国籍学生提供优免收费（只需缴付行政费用）的国家，如：阿根廷，挪威，卢森堡。

无论如何，希望你能够尽快开始进行累积教育基金的计划，别再拖慢自己的进度。

设信托保障家人生活

以你的收入情况、家中有全职家庭主妇的太太，以及孩子和双亲都依赖您的情况来看，也许除了为孩子教育费和为退休金做规划以外，你也必须认真的考虑为家人制造一个替代计划。

你可以考虑设定一个信托，若你不幸离开家人时，至少今天设立的信托可以继续你对他们的关怀，按照你的意愿和安排，为他们提供适当的照料，好让家人不会顿时失去依靠。

如果你真的因为一些事故不在人间了，你的太太至少都有时间做好心理准备，与社会接轨扛起照顾你双亲及孩子的责任，而不会措手不及。

今天，你的家庭的生活及所做的一切都是源于你，家庭收入只是靠你一人撑起，风险相当高。

因此，别让自己的家人承担这类型的风险，为你的收入制造一个替代的计划，最简单及低成本的方法就是通过人寿保险，你可以考虑采取定期人寿保单（Term Life Insurance）。

定期保险是一种纯粹提供财务保障的产品，相信以你的年龄的1万令吉保障来计算，大概1年保费也只需要逾300令吉而已。

除了这些，是拟与朋友合资的生意是否有一个系统性的安排及规划，如果你离开了，那么属于你的股份，或生意的拥有权会如何被处置呢？

这些事情都有可能是你在努力追求人生梦想及赚钱的当儿，所忽略掉的盲点。

可考虑私人退休基金

关于私人退休基金，退休规划是一个相当理想的工具。

其中一个好处就是在2022年前，我们所投资的数额都可获得个人扣税（不多过3000令吉一年）。

而在2014至2018年这段时间，如果我们在某一个年份投放1000令吉后，就会获得500令吉奖掖金。

可惜的是，由于只有年龄介于20至30岁阶层的人士可以受惠，所以你是不能享有这个奖掖金。

人是会老化及进入退休阶段，这是免不了的现实，别让500令吉奖掖金成为你为自己退休做准备的借口。

寻助财务规划师

反之，退休规划要成功，要诀就是要趁早。

如今，许多发达国家都面对人口老化，越活越老的问题；而亚洲国也面对着同样问题；雪上加霜的是通货膨胀的破坏力也越来越不可漠视。

而大部分人们的法定退休基金（在我国只有公积金）也有着严重不足够的问题。

所以我认为，现年38岁的你，现在开始就应有一个目标，有一个计划，有一个可以让你和家人放心的黄金岁月。

退休规划是一个只许成功不许失败的目标，你应该寻找一个合格的独立财务规划师，为你制定一个退休计划书。

在我为客户实践理想的退休生活的过程中，我都会帮客户进行几项：

1. 拟定长期资产分配；

2. 建立适合目标的投资组合；3. 参与公积金会员基金投资计划；

4. 采用私人退休基金。

5. 定期每月把收入的一部分自动性转至“退休账户”，关键并非今天你存多少，而是你可以每月存多少，把这习惯重复多少年。

为了可以确保你可以完成为孩子准备教育基金的目标，以及有一个健康及理想的晚年，鼓励你立刻开始为自己及家人做规划。

相信你也明白，人再穷也不能穷教育；人变老，是规律，要长寿，靠自己。

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以上资讯只提供分享及参考用途，个人情况及需求会有差异，读者可依据自身独特情况，再向笔者或本身的特许理财规划师，获取建议和咨询。