为何要再融资房贷?

对于一般大马家庭,偿还房贷是每月主要开销之一。

通过房贷再融资,屋主可受益于较低的每月分期付款及减少总利息负担。此外,屋主也可使用手头上的产业,释放一些多余现金并善加利用。

1.拥有房子的业权,又想要套现

假设一开始你以30万令吉,购买目前手上的产业, 10年后,产业市价已上升到40万令吉,而贷款余额为25万令吉。

若以屋子的市价40万令吉,申请80%贷款,就会得到32万令吉贷款,扣除贷款余额25万令吉,就可套现7万令吉现金。

再融资最显著和直接的好处是比起个人贷款,房贷再融资利率更低。而且,扣除贷款余额25万令吉,不需买卖产业的费用。

 

 

2.想要享有更加优惠的利率 

房贷利率一般都是浮动式。因此,若你目前的房贷正处于“不合时宜”状态,如利率呈上涨趋势,但没有需要套现或延长偿还期限,再融资可助你节省总利息开支。

显然这情况不易发生,但若是,再融资将会是一个调整房贷条款精明的选择。

另外,即使市场利率保持稳定,若把房贷转换到另一家银行,也可享有更吸引和优惠的利率配套。

因为房贷有复利效应,加上属于长期的,即使利率有微小的变化,都可为贷款者省下可观的利息开销。

不过,如果贷款金额增加,且还延长偿还期限,即使新的贷款利率较低,也会导致总利息成本和开销增加。

3.想要延长偿还期限,并减少每月支付的分期付款

若你的财务状况变化颇大,且可能会面临金钱损失或额外生活开销,这将拖累你的房贷偿还能力。

而所有银行都是无法宽恕逾期偿还的行为,因此,你无论如何都应该避免贷款违约的情形发生。

由此,你可通过再融资,来改善和重组房贷条款,防止财务状况进一步恶化,也防止信用状况恶化,以及负债过高而面临破产危机。

4.债务管理出问题或有债务重组的需要 

如果你有过多的贷款和信用卡欠款,通过房贷再融资,可整合所有的负债及统一借贷。

虽然再融资,能够为你提供相对较低的利率,但这也要依据所要整合的债务类型来计算。

比如,可利用房贷再融资,来支付个人贷款、信用卡账单,甚至是第二个产业的房贷, 从而减少利息支出。

然而, 对于其他类型的融资,如汽车贷款,真正益处较少。且我国大多数汽车贷款利率,属固定利率,非余额递减法计算,所以提早还清款项没有多大益处。

不过,若因负担能力有问题,再融资可延长偿还期限,同时减少每月所需的偿还数额,将减轻还款负担。

再融资所需注意事项 

尽管再融资,能更有效来协助管理你的财务状况,但在某些情况下,再融资无法发挥它的效用。因此需要谨慎地使用再融资贷款。

1.在贷款初期,你房子的实际拥有权并不多,且房贷可能还处于锁定期。在锁定期期间再融资,需支付罚款,还要给产业盈利税。在这种情况下,再融资无法节省任何开销。

2.需要迅速套现的话,可考虑个人贷款,可更迅速得到资金,因为再融资需要较长的时间。

3.若个人信用记录不良,再融资可能增加债务负担,进一步影响个人信用状况。

4.新房贷需评估费、保险费、印花税和其他费用,所需成本可能导致无法达到所预期的利息开销节省效果。

5.自2013年开始,国家银行限制再融资的最长摊还期。意味着若以房贷再融资来套现,因有期限的限制,每月还款需要付款更高。

总结: 

定期审查贷款承诺

总的来说,再融资可让屋主受益于更加优惠的利率、较低的偿还数额和帮助套现。

这就是为什么屋主务必要去定期审查贷款承诺。因为在适当的情况下,可省下更多开支。而想要获得更划算的再融资配套,最好方式就是货比三家。

南洋商报官网 | Nanyang Siang Pau Official Website
南洋商报有限公司版权所有 | Copyright © Nanyang Siang Pau Sdn Bhd
Solution Powered by