生意负巨债
如何兼顾孩子教育基金?

理财梁伴●梁健铭

理财师 (RFP, MBA)
VKA 财富管理有限公司[email protected]

延续上一星期谈及李太太所提问的家庭财务状况,针对首要的顾虑(李先生在生意上的债务及收入的影响)提供了建议。

这星期,在收到了较多关于孩子教育的费用所需、在澳洲的房屋购买计划,以及退休规划详情后,可继续提供更多的建议。

回顾李太太对于其状况的详细解说,他(31岁)和丈夫(32岁)育有两名儿子,两名女儿(大儿子今年8岁,大女儿6岁,小儿子4岁,小女儿1岁)。

他们非常重视教育,除了孩子们的教育以外,愿意减少生活开销,而她丈夫目前的生意情况,若要回到之前的现况需要5年时间。

他们想要为孩子准备良好教育这个愿望是不容妥协的,计划是把4位孩子送到海外求学,并还想要在大儿子升学前在澳洲置产,让他们在海外求学时都可以有一个家。

本期,他把家庭的资产及钱的流动资料附上,关于在澳洲购买的房屋,在墨尔本买一间大约30万澳元(约92.4万令吉)的房子即可。

家庭债务问题在上星期已回答,本星期将专注在澳洲购房和教育基金的问题上。

料2017年就可恢复原状

李先生为家庭的收入贡献也只能在2017年才可恢复原状,但我们了解你们不算处于太严峻的情况,预计在2017年后就可恢复先前的生活习惯及素质,继续你们的年度海外假期。

根据你提供有关房子贷款的资料,你的房屋贷款会在2032年就可以被赎回。

有关澳洲墨尔本的房屋购买计划,根据你提供的理想价格,在9年后价格将是如下:

要达成以上目标,建议你们在2018年开始,按年存入一笔资金,在一个以5%年回酬率为目标的投资组合,即可不需要承担额外风险。

在2024年的时候,你的投资组合即会为你准备好所需的资金。

应设定投资组合建议售股求高回酬

对于你们想要准备好教育基金的决心,就算在如今面对的挑战,也没有改变决心;我觉得这是非常伟大且也体现出父母对孩子的关爱。

针对你所提供的教育经费所需和需求后,我认为,其实只要你跟着建议,在你大儿子17岁后,你们的孩子教育经费肯定会是准备好。

从你提供的家庭资产表中,发现你们一直都有一家银行的股票,而且回报也相当不理想。

但是,若你想要准备好这笔教育经费,你今天需要有一个可为你提供年回报率9%的教育投资组合,我建议你把部分股票卖掉后,把资金转到这个投资组合。

这个投资组合可以被注入77万8249令吉的资金,然后通过投资组合的管理方式进行投资,只要每年有9%回酬,你们也没有必要承担太大风险,把孩子教育费拿来典当。

比起只是依靠单一公司的股票,一个投资组合可以减低你们的风险,这是因为单一公司股票意味着你们的教育基金相当依赖该公司的股价和未来几年的盈利表现。

这些因素对你的教育基金有着举足轻重的关键影响。

分散投资国外基金

李太太也必须考虑,若只是单一持有令吉资产,也将会面对货币风险,比如当需要动用到教育费时,可能需要4令吉才可兑换到1澳元的例外情况。

对此,李太太可以考虑分散到一些投资在国外基金内,那么即使令吉再走弱,你也可获得同样的效果。

另外,我也建议你们考虑准备大约7万5000澳元(约23万令吉)的后备基金,尔有能力对冲任何额外的开销,以上计算已经预算这一笔后备基金了,而且也肯定是在能力范围内。

离岸投资澳元资产锁定汇兑

另一个可以考虑的方案,则是把你这笔教育基金款项通过离岸投资的方式,持有澳元为主的资产(基金、海外股票、交易型开放式指数基金(ETF)、房地产投资信托基金(REITs)、结构性产品(Structured Products)、货币及另类投资资产等。

你的教育基金投资组合,从现在开始就已是与澳元挂钩,无论日后令吉兑澳元的汇率是如何,你们也不会面对货币风险。

换言之,你们就是“锁定”目前兑换率,不过,若令吉走强,你可能会觉得有一点“亏损”。

但是毕竟你现在应该考量的不是这一点,而是如果澳元强令吉弱的情况真的发生,你们的教育计划是否还能按计划进行。

做好风险管理

这一笔教育经费是否可以在孩子到升学年龄的那一年准备好,除了投资组合的回酬以外,其实都是依赖父母亲在接下来的几年还健在。

如果你或李先生因一些意外离开了、或因为一些疾病或意外导致其中一人残章或不能工作,这肯定会影响你的家庭生计和现金流分布,这一笔教育经费可能是不会有的。

因此,除了盲目计算资金的准备,千万别跌入忘记做好风险管理的盲点。

建议你为自己现在所拥有的保单做一个复检,以确定自己是否在为合适你个人与家庭目标的保单,还是在供着一些与你的目标背道而驰的保单,在消耗着你的现金流,而影响你达成这目标的能力。

为自己增添教育费用等值的保障,就可以确定就算双亲都不在的情况下,准备好教育费。

当然,你还要计算孩子的生活费用。

试想想,有教育费但是没生活费用,孩子要如何等到上大学那一天呢?

除了这些,还要考虑关于孩子的抚养权问题。

如果你与李先生其中一位因为意外离开了,可以指定谁人当监护人好呢?监护人应该帮您全权抚养孩子吗?还是必须提供生活费,同时为监护人提供津贴呢?

这一些都需要有一个计划才能够确保全面性。

如果你未能确保孩子可以继续在健康的情况下成长,那么准备多充裕的教育资金,都不能达到你们期望的目标,不是吗?

免责声明以上资讯只提供分享及参考用途,个人情况及需求会有差异,读者可依据自身独特情况,再向笔者或本身特许理财规划师,获取建议和咨询。

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