生意负巨债如何渡难关?/梁键铭

理财梁伴●梁健铭

理财师 (RFP, MBA)
VKA 财富管理有限公司[email protected]

问:梁硕士你好,我(31岁)和丈夫(32岁)育有两名儿子,两名女儿(大儿子今年8岁、大女儿6岁、小儿子4岁、小女儿1岁)。

我是一名医生,现在工作大概每月3万令吉;丈夫营运一家工程咨询生意,最近由于遇到他的生意伙伴个人诚信问题,导致公司欠下巨债300万,他现在也非常苦恼,但是考虑到如果申请破产会导致日后难以重新出发、被逼转行等等。

而且,我丈夫也知道如果公司可以渡过这难关,其实肯定会柳暗花明,所以想问一问我们可以如何渡过这一关?

我丈夫预计在接下来的两年都没有薪水,所以家庭开销也会因此而出现状况。

在这之前,我们每年都会出国旅行,看来现在也不大能够继续这种生活了。

我们非常重视教育,除了孩子教育以外,我们肯减少自己的生活开销,降低目前的生活水平,以便可以腾出额外现金。

我觉得在我们的家庭开销与花费中,我可以辞掉工人,自己做家务,把豪华汽车卖掉,这样一个月也可以省下一些钱;其他花费也可以降低20至30%,以便达到所需效果。

现在我丈夫的生意情况是这样,在事发前每月的净利大概10万令吉,但发生这件事情后,我丈夫估计接下来的6个月只能收支平衡,而要回到之前的现况,可能需时5年,这段时间绝对不短,我也不像他那样有信心。

我们可以渡过这一关吗?只是减少生活费足够吗?此外,我们是不想调整孩子教育的开销。

我们的目标是把4位孩子送到海外求学,原本的计划当中,我们还想要在大儿子升学前在澳洲置产,让他们在海外求学时都可以有一个家。

我们的部分资产,都是当初结婚时,父母给我的嫁妆,而虽然现在面对相当严峻的难关,我们的立场都非常坚定,不希望我家人帮忙或协助,毕竟成年人不可能还要使用家人的钱吧?

我们也其实还有银行的现金透支便利大约20万令吉,我们应该动用吗?

希望你可以为我提供一些建议。

■焦虑的李太

不必牺牲生活品质

答:李太太你好,

在阅读你诉说自己面对的挑战时,我感到有点心酸。

在整理了你提供的资料后,容许我总结你目前最为重要的“目标”:

1. 清楚知道如何应对李先生的公司债务问题;

2. 搞清楚自己的家庭生活及现金流现状;

3. 在家庭经济“萎缩”期间确保不会影响孩子的教育素质,不影响他们的成长及身心状况。

对于你自己提议的一些改变,比如辞退佣人,我觉得这不太实际。

试想一想在你们两人努力工作的时候,家有4名孩子的你们如果没有人处理家务,你觉得自己真的可以在工作完毕后,回到家仍能“有心有力”做家务吗?

也许短期间这不会成为一些问题,但相信在接下来一两年过如此的生活,你自己也会身心疲累,建议你还是从其他事项下手“开刀”更好。

另外,我想建议你也不需要考虑删除高尔夫球俱乐部会员,虽然这并不“便宜”,但是,如果你或丈夫在球场上“销声匿迹”的话,你们身边的朋友也会知晓你们经济上出了问题,而且你们之所以有这个俱乐部会员资格,相信也是与你丈夫的生意交际应酬有关系吧?

如果现在他想要再出发,也许不能够减少这些活动,若保持这个会员资格,不会导致你的生活水平出现太大的“降级”,那么我觉得还是保持这个为妙。

同样的,我也是会建议你们别轻易考虑把汽车出售。

对,你可能会觉得一辆车可以共用,但是你也必须认真考虑这是否行得通,还有,你真的可以接受这样大的改变吗?

我相信的是,这个突发情况不会是长期,但若你不能够掌握好,那么它真的可以让你们跌入深渊。

2年动用14万透支现金

所幸的是,看了你所提供的资料以后,我有信心只要你跟着以下建议,就能够度过这一关。

其实现实一点,客观一点来看,无论怎样减少生活费用都会出现抓襟见肘的情况。

李先生原本带回家的收入,在接下来两年都不会出现在你的家庭现金流结单内,因此你们在接下来两年内,一年动用现金透支的7万令吉,两年后你就会总共动用了14万令吉的透支。

当然,这是有利息的,估计大概在第一年利息付款是4200令吉、第二年是8400令吉、第三年同样是8400令吉(在第3年时候退还银行10万令吉);第4年把剩余的4万令吉加上2400令吉的利息付款一共退还。

这样在4年内这笔债务就会被清除,但是换来的是你们不必要面对太大改变情况下可以重新来过,针对目前严峻的考验做出适当应变。

但是,就算你动用了现金透支,你们在首两年还是会面对现金赤字,因此,你的存款就可以帮助到你了,这也是为什么我时常鼓励大家必须养成存钱的好习惯,存款可以让我们渡过难关之余,也可以在适当时提供掌握机会的能力。

可邀家人注资缔双赢

讲完你的现金及生活调整,我想建议你们认真考虑有关生意债务的方案。

你说不想依靠家人,那么你就必须知道自己还有什么选择,毕竟欠钱的事还是需要用钱来还。

我建议李先生找寻私人投资者为他的生意注资,成为股东之一,但是不会干涉你丈夫对公司的管理。

这可以是以生意贷款的形式进行,而这贷款是有着每年10%利息付款,10年后公司会把本金全数奉还给债券持有人。

针对这项建议,假设债券面值为300万令吉,借贷期限为10年,你丈夫公司必须向债券持有人支付每年利息30万令吉。

那么以下为一个简单的企业现金流预测,根据李先生对生意的盈利预测如果准确,其实这个方案是可以成立的。

10%回酬合理

讲到这里,请你们也认真想一想,这个方案其实是靠近一个生意机会或投资机会。

因此你们与其向外人征询投资意愿,不妨考虑把这机会保留给你的家人,这样的方式与给钱你们度过难关相比,就真的差得远,反而是一个双赢的局面。

除非你家人的这笔钱是来自收益高过10%的工具或资产,不然10%的利息收入也会相当合理。

另外,如果家人也不能够在短时间拿出这笔款项数额,不妨与债主洽谈看能否把还款期限摊长一些,分成2至3年的时间还完,这样也有时间让家人”套现“。

记得,是向家人讨钱,还是让家人财富钱生钱也只是一念之差而已。

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