我是年迈后最大债主/梁键铭

理财梁伴●梁健铭

理财师 (RFP, MBA)
VKA 财富管理有限公司[email protected]

若没有为以后生活做储蓄或投资,那就是我们向自己的未来借钱。

政府在日前公布2016年财政预算案后,不少与我们日常生活息息相关的物品与服务都逐一涨价,包括大道过路费,就连柴米油盐等基本生活必需品都难逃被删除补贴的命运。

看起来,随着今年实行消费税的涨势后,又将会有另一番涨潮了。

无无疑,这些新发展都会推高生活费,令我们的生活越来越艰难。

往好的一面看,只可以说在缺乏补贴的情况下,人民就越来越学会“独立”吧?

若我们重视这个情况,这应该也提高我们对退休规划的觉醒。

希望大家会更了解,若今天的收入在扣除了11%纳入公积金后,带回家的89%都不够用的话,那么我们又如何应对退休后的生活呢?

以一个大概来计算,退休后,我们都会需要到退休前收入的三分之二,若要达到这一点,我们现在开始需要至少做一些准备。

也许我们会以为没有欠任何信用卡债,时常都是逾期前就还清,而感到自豪;但需要搞清楚另一点,则是我们虽然没向他人借钱或没欠银行钱,但是若没有为以后生活进行储蓄或投资,那就是我们向自己的未来借钱。

改变生活习惯

若你今天的生活水平都过得不错,可是到了月杪没什么钱剩,也没有存到钱,那你或许会感到愧疚。

我常听到客户这么说,“月尾未到就没什么钱剩,其实不是生活习惯的错,收入不够高才是问题的真正源头”。

对于这种说法,你认同吗?

我就不太认同了。如果你觉得收入不够高是祸源,那你就好像一位患上了“城市病” 或 “都市病”后不反思自己的生活习惯,但只怪罪自己的家族基因和自己童年时代父母亲照顾不佳。不是吗?

试下找一位高收入的人士,然后问一问“钱够用吗?”,我相信八九不离十都会答“钱不够用”对吧?

更让人百思不解的是,其实有一大部分陷入财务危机的人士,不少属于高收入群。月入两万令吉也好,三万也好,只要缺乏一些理财的基本功,就容易掉入四面楚歌的债务“无底洞”。

以信用卡付帐相当方便简单,但要成为精明的持卡人,却决非易事!

陷信用卡依赖症

有时候,收入高容易令人产生盲点,觉得反正下个月收到薪水后就“有钱了”,“只是早买或迟买,不如现在就买”,就不假思索的动用信用卡满足“活在当下”的欲望。

当收到信用卡账单时,才会为自己“签”债能力感到惊讶,而薪水在扣除了基本日常生活费及供款后,就会发现自己的现钱流抓襟見肘。

但是生活习惯早已成型,一时间难以改变,因此可能患上信用卡依赖症,从此就一蹶不振。

“活在当下”看似乐观态度,其实驾驭不了,就会变成为自己埋下债务的伏笔。

用未来钱过奢侈生活

另另一点不知不觉中陷入过度奢侈生活,导致缺乏额外钱为自己未来做准备的源头,则是轻易及随便换车的习惯。

说到汽车,说得没错在我国没有汽车,就好像真的好像斩掉双脚般的痛苦及不方便,但是不是三五年就需要换车呢?

每次换车是不是一定要买新车呢?每个人都说新车落地价就会大跌10%,其实实际上大概15%或更高会较为准确,但是大部分人还是执着于购买新车。

对于买车钱,大多数人都忙于计算自己是否可以应付汽车贷款而已,把其他与汽车相关的额外花费比如维修费,汽车保险,过路费用,停车费用等等都忘得一干二净。

当到了有关汽车的重大维修时,若因为存款不足或缺乏妥当理财而无法负担,到后来也是有可能需使用信用卡来解决,到最后又是先用未来钱来度过。

其实银行批准我们的贷款申请,并不一定说明了我们真的符合申请有关贷款资格,在银行立场上只要出现拖欠的机会不高,以及可以承担风险,批准贷款就肯定不难。

因此,下一次辨认自己是否符合某种贷款的获准资格前要先想一想,这是站在贷款者的立场,还是我们自身财务健康的立场呢?

把钱仅放定存通胀侵蚀财富

总总的来说,在我们必须想方设法在带回家的89%收入中,找到”空隙”存下另一个10%,

那么加上雇主为自己存入公积金的12%,我们总共就为自己的黄金年代存下了现实收入中的33%了。

可是也别以为存下了钱后,工作就完毕了,这是因为如果你只把辛辛苦苦存下来的钱存放在现金或定期存款而已,那么到最后,你的财富还是会被通胀摧毁。

结果只会越存越穷,越存钱越是钱不够用的穷境,过了一段时间,这个人就可能会觉得这一套不管用,从而放弃打回原形了。

不少人都在等待,等待什么呢?

等待时间一到就会到公积金局把自己在户头内的钱全数提领;但是认真的想,如果不是强制性存,强制性不能够动用户头内的钱,里面还可能有剩下钱让你去领吗?

这不用多讲的,答案是不会,因为一路上都会有不少需要购买的物品,不可错过的消费,很快的就会把它耗光了。

因此,当我们想要为自己长线投资,并为十多二十年以后的自己存钱的话,不妨认真考虑把这钱存放在好像公积金机制般的工具才为上策。

如果你找不到,其实放在公积金局也是不错,可以申请存放比法定的11%更高的缴存率。

善用私人退休基金减税提高存钱能力

另一种选择就可以是私人退休基金,从2012年起,我国就有8家合格及被允许的私人退休基金提供者,无论是哪一家公司的私人退休基金,共有三大类型:成长型;平衡性;以及保守型的私人退休基金。

除了好像公积金的账户存款强制性受到法定退休年龄或55岁才准提领以外,私人退休基金也提供一些灵活度,比如可更换不同的私人退休基金提供者,以及根据符合目标及风险承担程度的不同基金做选择。

私人退休基金更是让存放者有停止的权利,同时这些基金有些提供者也提供零利率的入场费用基金,可以让我们所存的钱全数进入基金内。

当然,为了鼓励大家通过私人退休基金为退休时候的准备,政府也通过了财政预算案提供了个人所得税3000令吉的税收减免。

根据个人所得税的税率而异,我们可以为自己在私人退休基金的存款减低个人所得税税款,增加一点点的存钱能力。

免责声明:以上资讯只提供分享及参考用途,个人情况及需求会有差异,读者可依据自身独特情况,再向笔者或本身的特许理财规划师,获取建议和咨询。

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