6招提高借贷能力

除了赚多少钱会影响你可选购的房产外,能借多少钱也是一大关键。

但是,影响你能借多少房贷的原因有很多,而且有的会相互影响,有的是你不以为意的因素。

如何提高借贷能力?以下给大家一目了然的答案。

根据房地产发展商协会(REHDA)进行的一项调查显示,今年首半年,银行拒绝了约35%的房屋贷款申请,比去年同期又增加了6%。

即使你收入丰裕,也有能力承担高额的供款,但若借不到高额房贷,你还是无法购买心目中价位的房子。

在我国,大多数购屋者都必须向银行借贷,再通过每月供款,慢慢清还贷款后,才能真正拥有自己的房子。

赚多少非唯一因素

大家要搞清楚,你赚多少,并非唯一决定你能借多少房贷的因素。

贷款申请者的收入不达标、信用纪录欠佳、融资保证金低和银行要求更多的相关文件以协助审核,都是贷款申请被拒绝的主要原因。

当中,大约46%屋价介于25万至50万令吉的贷款申请被拒绝;而屋价介于70万至100万令吉的贷款申请,则有大约19%遭驳回。 

那么你需要准备什么以成功获得贷款?银行通常会根据以下四点来评估你的借贷能力:

1)负债率(Debt Servicing Rate)

2)个人风险评估

3)产业估价

4)对比房价贷款比例

(Loan To Value)

个人负债率显示负债能力

你的负债率和风险评估,其实比你的财产估价和贷款价值比例来得重要。

个人负债率能计算出你的债务和收入的比重,并有效的向银行显示出你的负债能力。

个人负债率以百分比(%)计算负债率 = 总债务/净收入

与净收入相比,若偿还率高,将致更高的负债率,这意味着你的借贷超出你的负担能力,那么你的贷款违约风险也相对提高。

允许70-80%负债率

根据经验来看,健康的负债率大约是净收入的30%;但银行一般允许70-80%负债率。要申请到贷款,你需要减少总债务或增加净收入,以降低负债率。

除了负债率低,银行也会仔细审查你的信用纪录,来评估你的个人风险。银行也会展开其他的背景调查,以检视你之前与现有债务的偿还率。

6种提升负债力和信评方法1.减少总债务

尽力和尽快付清你的债务;这包括所有银行和非银行类型的债务。银行债务:房贷、车贷、个人贷款、信用卡等。非银行债务: 国家高等教育(PTPTN)贷款、债务证券、政府项目等。 

信用卡欠债高和拖欠高教贷款,会推高负债率。举个例子,如果无法偿还高教贷款,你可能会被列入CCRIS黑名单而遭银行拒绝贷款申请。

不要忽略非银行债务,因为银行以同样的方式看待这些非银行债务。这些债务会反映在你的 CCRIS和CTOS记录,请看以下解释。

2.保持良好信评

银行会用你的信用纪录,作为你是否良好贷款者的证明,即作为将你归类为良好欠款者,或是有违约风险,又或无法如期偿还贷款的借贷者。

银行基本上会通过两个主要系统来检查你的信用历史:

●中央信用参考系统 (Central Credit Reference Information System ,简称CCRIS) 

●如果你一直按时足额还款,就几乎无需担心; 但定期检查你的CCRIS和CTOS记录会更好。

信评纪录

CCRIS:报告只会显示最近12个月的记录。这报告主要包含三大类别的交易:

I.未偿还贷款包括未付金额,借贷限额,付款习惯及任何法律行动

II.特别注意账目强调不良贷款或“特殊债务管理计划”

III.所有贷款申请:所有被批准和被拒绝的贷款纪录应该避免:

●错过或逾期还款

●同时拥有多个贷款或信贷申请

●过度使用信用卡或透支-这将显示糟糕的财务管理

*您可以在国家银行免费打印你的CCRIS报告或致函向国家银行索取你的CCRIS报告。

CTOS:CTOS记录将被无限期保存。CTOS系统内的以下纪录,将会影响你的贷款申请:

I.破产信息

II.曾经被采取或未解决的法律行动

III.以担保人身分拖欠贷款

IV.拖欠账单私营企业如水电和电信公司都可以提交客户的不良纪录

你应该检查:

●所有个人资料都正确

●所有纪录都是最新和正确的

●没有针对你的法律行动

●业务信息和利益关系被准确地纪录下来

●如果有任何针对你的法律行动或未付款项纪录已经解决了,但却没被更新,请马上通知CTOS更新你的纪录

*直接向CTOS要求你的个人CTOS报告(付费服务)    如果你发现自己处在以上任何一个负面情况,那你必须在下一个贷款申请前采取措施提升你的CCRIS纪录。

3.贷款需信用纪录

如果你没有信用纪录,请从现在开始建立你的信用纪录,可能将使你和拥有不良信用纪录者一样,在申请贷款时陷入劣势。

银行很有可能拒绝你的贷款申请,因为没有信用纪录,使他们没有任何依据来支持你的偿还能力。

这在毕业生或第一次贷款申请者中,是比较常见的。

你可以申请信用卡做为开始,保持低余额及每个月尽量付清使用额。

如果你不能全部付清,尽量支付余额。

4.保持低信用卡余额

拥有高余额看起来很糟糕-银行会质问为什么你拥有多项债务。

这意味着你不善管理你的个人财务状况。

5.显示你的存款

银行喜欢有存款的人。

有储蓄的人都被认为有很低的违约风险,因为他们能够证明他们有足够的资金偿还债务。这包括所有类型的定存、基金、债券等。

在提交你的贷款申请时,请确保你所有文件都是最新的。如果你没提供必要的资料,你的贷款仍然可能被拒绝。

6.结合收入

你也可以通过“联合购买”的方式与你的配偶或伴侣一起置产,并在申请贷款时结合双方收入,以增加你的净收益并使负债率降低,这将对你的贷款申请有利。

但是请确保双方完全了解,你们在共同拥有权下的个人权利。

结论:有责任确保没超支

以上几点为你解析,银行如何在技术层面上评估一个人的贷款资格。

此外,努力增加你的净收入,拥有稳定的工作或受雇于著名公司,也将对你有利。但有好的负债率或信用评级,并不意味着你没有任何财务风险。

你有责任确保你没超支,同时间你也必须考虑你的还款和家庭开销和储蓄次序。

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