钱该怎么分?
设6个专用账户稳固财务

理财梁伴●梁健铭

理财师 (RFP, MBA)
VKA 财富管理有限公司[email protected]

然而,我们在为个人财务做规划时,如何才是按部就班,该从哪里开始呢?

每个人都会有自己的一套想法,属于自己所相信的概念。毕竟这不像考试问卷般,从来都不止ABCD选项,或指定答案,而是让我们更有伸缩性和自由度地去思考。

当我们开始离开校园投身工作后,有数项事情是必然的。我们开始每个月赚取薪金,为自己日常用费附上全责,也为自己的未来做准备。

有些人拿了薪金后会努力把钱存起来,有些则会拿来慰劳自己的努力。

当然,努力存钱也好,用心花钱也好, 时间流逝,就像“物极必反”的现象,人们都会出现一个不安的心态。

积极存钱的可能开始会想,只是存在银行户头是否真的是最好的方法;开销大的则可能开始有了危机感,想要为自己的将来做出规划。

于是他们开始积极地寻觅市场上是否会有一些友人可以介绍一些“好” 或“不错”的投资计划

遇人不淑投资成投机

如果问到的是“真”朋友,也许最差的情况是做出不太适合自己的投资;若运气不济遇人不淑,有可能投资不成,反而参与了“投机”计划,而“一失投成千古恨”。

我想强调的是,除了别只是通过道听途说,就仓促下做决定之外,也得按部就班,才能确保自身的财务状况得到控制,也可避免在有急事时出现捉襟见肘,被逼动用未来钱。

读者可考虑设下六个专用账户,以稳固本身的财务基础。1.日常账户:

顾名思义,这账户内应存有日常生活所需的预算,包括衣食住行,娱乐,喝茶,洗头理发,到个人护理等等的相关费用。

在获得每月薪金后,就把等同于自己一个月所需的费用都放到这个账户内。

维持2个月费用应急

建议这个账户至少要维持大概两个月的所需费用,以备应付紧急事故,如患病时所需的医药费用、电话和电脑故障维修费,以及汽车保养费等特别开销。确保自己做好了这一步后才往下一步前进。

2.应急账户:

这账户的用意是让我们有紧急事,或丧失所赚取的月薪时,还有能力继续应对生活。

紧急事如家人有急事需要应急的钱,公司现金流出现状况拖欠薪水,甚至解雇员工,或自己离职另谋高就可能出现的“暂时失业”期,甚至因喜事需闪电结婚等。

预算4至6个月薪金

做好了第一步的就可以确保可应付未来几个月生活费用,就算发生这些紧急事,也不会动用到日常生活的钱。

这才不会导致自己存下的钱全数或大多数借出去,或因为生活费不足,而精神紧绷,被逼接受非理想的工作,进而误了事业发展。

建议这个账户内至少备有约相等于4至6个月薪金的预算金额。

“按部就班”;“欲速则不达”。我们都了解这意思及精粹何在。

3.风险账户:

为了可以有效率地管理风险,以保护自己辛苦存起来的钱,我们也应该设下风险管理的账户。

风险管理是重要的一步,做得适当则可保护我们重要的财产,若做得失当则会可能令影响到我们辛苦存起来的存款。

在我们把剩余的钱拿去做投资前,必须确保自己立于不败之地,风险管理正正就是要为自己打造这不败之身。

适量转移风险

确保在进行投资前,以适量的把风险转移给第三者,如保险公司,因为这工具可是最有绩效的。

每个月可以有定时的薪水,那是因为有能力工作得来的等价交换。

因此,如果身体有了毛病,需要医药费时,确保这风险已经管理好;或得了严重疾病不能如常工作时,丧失了薪水也能可以被替代;当这些都做好了,才能够没有忧虑地往前冲刺,进行投资。

“按部就班”;“欲速则不达”。我们都了解这意思及精粹何在。

4.投资账户:

在我们把首三个账户都达到标准水平后,剩下的钱就可以进行投资。

先把前面步骤做好才开始投资是关键和重要的。

投资需要费用,投资在股票有交易经手费,监管费,交易印花税等;投资基金则附带佣金费,管理费,监管费等;投资在货币或原产品面对报价差位,投资保险产品也涉及庞大的佣金费。

老本还在安心生活

因此投资活动一开始后,若因为一些紧急事故,而又没有把前三个账户预备好,提早从投资户口内提钱出来的可能性会相当大。

如果这时候还没达到理想的回酬,那就白白浪费了时间,以及之前所付的佣金等费用。

若打好了基础,我们可以清楚知道可用来做投资的预算,而不会把其它用途的钱也拿去做投资。

就算遇人不淑或机遇不好做错决定也不会一跌不振,至少老本还在,可以继续安心生活。

5.梦想账户:

投资账户做好了,剩余的钱就可以想想如何有效的运用来帮自己达到梦想,如出国旅行,更换电话,购买名牌衣物,又或是个人喜好如学习舞蹈,音乐,运动等。

人生除了需要有周全规划外,也得有享受,以及兑现梦想的时候。

未来有保障才享受

往往人们都先做了这第五步,就做第四步,而把前面三步都忽略了,因此个人财务状况都出现不理想的情况。

我们应该在确保未来有保障后,才开始动用有限的钱财来做今天的享受,而不是典当未来换取今天的舒适与休闲。

6.回馈账户:

取之社会,用于社会。

星云大师曾对回馈社会做过这样的诠释:“赚钱要道德,赚钱要看到别人,赚钱要看到做善事,赚钱要跟着创新,要培养下一代,想到回馈社会,要像“老母鸡带小母鸡”一样,有钱的带动没钱的人发展,和大众同甘共苦,人们才会互相和乐。”

只有在我们身心健康时,心情美好时,才能够继续为自己的人生目标做冲刺。

免责声明以上资讯只供分享及参考用途,个人情况及需求有异,读者可依据自身独特情况,再向笔者或本身的特许理财规划师,获取建议和咨询。

梁键铭硕士兼理财师

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