小老板心声:发展还是退休好?

从事加工小型工厂生意的小张找我吃饭聊天。过程中,他透露了其生意正面对着瓶颈。严格而言是人生处在十字路口,面对着相当难决策的问题……

小张一手经营的加工工厂生意经过20个年亲力亲为的努力经营后,面对越来越多的新竞争对手,自己在该领域已渐渐失去竞争力了 。现在只有靠低价及关系挽回一些顾客,但低价的代价就是没什么盈利可言,只能苟且赚得“工钱”维持。

当然,小张非常清楚需要再投资新机器及增加人力以挽回竞争力,但要达到有效的经济效应,投资可是要超过50万以上。想想今年已经53岁,如果投入这笔资金再发展,一切顺利,则要5年回本,但如果不那么顺利,资金可能就因此而损失了。

客户要求提升生产质量

原本小张的打算是能延后多久就多久,但近期他的一位贡献近50%生意额的大客户,提出要求小张提升其生产质量,不然将逐渐停止与其公司交易。如果,真的少了这客户,而又无法获得新客户订单替代,小张就注定要关门大吉了。这件事让小张不知如何是好!

迟婚的小张,育有3个女儿各为10岁,9岁及4岁。45岁太太为家庭主妇。而自己身体健康又不是太好,糖尿病与高血压已在4年前缠身了。

无论如何,脚踏实地的小张,也有一些积蓄及资产。现在自住的房子(市价约70万令吉,但还有20万令吉贷款欠额及7年的期限),他还有储蓄在定存及信托基金大约有100万令吉及公积金25万令吉。

事业处在尴尬阶段

小张感叹道自己处在尴尬阶段,事业要往前冲却有心无力,而想就此退下生意过退休生活又见孩子幼小,家庭生活费、孩子教育费及未来高等教育费等财务责任,让不算富裕的他担心不已!

现在的家庭开销每月大约7000令吉,加上汽车与房子供款合计大约1万2000令吉。

交谈中,小张希望我能提供一些建议,应该再投资发展生意,还是有其他的选择?

需考量事宜

从小张所提供的资料,我先假设小张决定不再注资发展,并在一年后结束生意。他先把房子贷款20万令吉清还,留下80万令吉资产及公积金25万令吉,共105万令吉。由于汽车贷款也剩下一年供期,因此假设小张没有车贷及房贷下,这105万令吉能支持多久的生活开支?

笔者假设通货膨胀4%,小张的资产回报率保持6%,那这笔资金只足以支撑14年而已,而这14年还必须面对3个女儿的高等教育费,因此,小张想要靠这资金退休是不可能的事。

若小张注资50万令吉投资再发展事业,他又面对怎么样的挑战呢?

1. 把一半身家投入,对子女未来教育费及自己与太太的退休金影响有多大?

2. 如果寻求金融机构借贷支援注资?背上这债务的风险有哪些?

3. 寻找新投资者,加伙为公司股东。新股东能分散风险,但是否能顺利找到共识的股东?另除了利益须与人共享外,管理上更必须获得其他股东同意。

因此,以上的建议,无论哪个是最终决定,每个决定都有其优缺点。要计算这方面的得失,小张就需要更精准的做再发展的预算及计划书。从中找到其“SWOT”(优势,弱点,机会与挑战)。

无论如何,商业决策一般是从“投资回报率”来判断,这里我却建议回到人的本位/初衷作为更全面的评估以做决定。以小张的情况,考虑到自身年龄、身体健康、子女年龄与配偶状况才延伸至生意上的评估与取舍,那么决策上就更贴近人生与家庭需要!

讲师把脉

处在事业要往前冲却有心无力的尴尬阶段时,企业家要作任何选择与改变,都需小心与谨慎。

周志强

周志强

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