3策略优势 迈向财务自由

理财梁伴●梁健铭

理财师 (RFP, MBA)
VKA 财富管理有限公司[email protected]

《孙子兵法》被称镇国之宝,在中国被奉为兵家经典。流传至今已有2500年历史,历代都有被专研,不仅局限于军事,更广泛被使用在商业策略。

在这一合计十三篇的兵书名籍内第4篇为军形篇,里面谈及了如何达到终极目标-胜利之利。

由于战略目的是达到目标,如果能以最小的代价,获取最大的成果,即最好的方式。

“故善战者,立于不败之地,而不失敌之败也。”

白话解说, 在主动进攻之前,先要做好防御,立于不败之地,而后抓住打败敌人的机会。

若是用于在个人财务健康和财务自由,这句话也是相当实用的。

军形篇所强调的是客观,稳定,及规划等性质的因素。

让我想起大多数人在面对本身财务状况时都是主观、易变,甚至往往会带着侥幸的心态,与孙子兵法提及的智慧根本就是背道而驰。

没做好防御就进攻

从理财角度来看,没有做好防御就急于进攻,相等于没有确保自己拥有良好财务基础前,就开始投资或背上债务了。

这也难怪,最近我国某首相署部长提到我国申请破产人数由2007年的1万3500人,于短短6年急升至2万2500人,这主要原因是缺乏良好的现金流管理及背负债务(大多数负债至少3万令吉)。

是的,也许大多数人在毕业前就必须背上教育贷款,但是不要让这些变成我们对本身财务健康爱理不理的理由;反之,正正就是没毕业就已背上债务,我们才须更小心翼翼地处理和规划财务未来。

快速致富不可取

也许,多数人都希望可以获得一些贴士或捷径,以快速累积财富。

相比之下,如果必须花时间建好基础后才可想投资赚钱,这会让人而觉得失望与气馁(因为这可能会让你不能如期置业或享受)。

但我就觉得刚好相反,我们应该要珍惜自己还有机会和时间去建好稳固的基础,可以“抓住打败敌人的机会”。

在理财角度上,这机会可能就是有一个良好的创业机会,绝佳的投资时机,可是如果我们面对现金流及捉襟见肘的生活,又如何能够有条件抓住机会呢?

那么在我们开始“进攻”之前,必须如何做好防御,好让自己立于不败之地呢?

 

以我执业多年的经验及见过的案例,我们可以确保预先做好以下几项:

1.紧急储备金

一般上,大部分人都忽略了紧急储备金的重要性,更别说了解这个条件对‘胜利’的作用。

普遍上,大家可建立3至6个月收入的储备金,但是我认为若可以准备好6至12个月收入的储备金就更为佳。

储备金就像行军的军粮,大部分战争成败关键,除了良谋良将,粮食就是另一个关键。

防不时之需

寻求财务自由的旅程也是如此,没有稳健的储备金,倘若经济不景,投资失败,任何紧急意外或失去工作时,就会把很多平时不为意的问题逐一体现出来。

今天如果你失去工作,你的储蓄可以允许你一往如常过着同样的生活方式吗?可以继续这种方式生活多少个月呢?

储备金比例= 储蓄 (现金) / 每月开销  [ 6至12 个月为健康]

撇开这个,不少人不仅没有做好充足的准备,反而还积极进攻,包括以借贷形式来取得更大资本,想借用杠杆效应为自己赚取更多的投资利益。

贷款投资就像使用火攻,有技巧及有利环境条件时使用就会获益,相反时就会烧伤自己,而在更坏的情况下,还可能烧到自己,甚至牵连家人。

因此,第二项的建议会让你把被烧伤的风险转移和降低。

2.风险转移

有不少预料以外的事,可以令我们的储蓄在一夜间归零,甚至可能造成负债。

是否听说过身边亲友患上严重疾病,或有谁因为意外失去原有工作能力后,家庭失去经济依靠?

这些事情如果发生在别人身上,我们都已经觉得爱莫能助,那么试问若发生在自己身上,会有谁能够帮助到自己呢?

结果还是靠自己对吧?而靠自己的最好方法就只有通过风险转移,而转移到保险公司是最有效的方法之一。

若可以,不要因为支持你的亲戚或朋友而签保单,如果你有这种习惯,请把这坏习惯改掉。

勿盲目买保险

为自己签下所需要的保单才是正确的想法,才算得上是好的习惯。

有多少人因为支持家人朋友,而签下了储蓄保单,不久后发现交保费时有心无力,最后被逼断保?

也有不少人签了不少友情保单到最后,才发现真的不是自己需要的产品。

通过保险来保护自己的储蓄是最大化的策略,可是如果你把钱放在储蓄保单,是属于让钱事倍功半的策略。

基本上,把相等的保费投放在储蓄保单与保障型保单相比,储蓄型保单只能提供一半的保障而已。

请认清你真正需要保险为你做什么,然后签下正确保单,而不是盲目听从保险代理员向你解说的储蓄保险。

另一种人则是认为“我上无高堂,下无妻儿,无牵无挂,根本不需要任何保险”的人。

如果你有这等心态,请检讨自己,然后认真仔细再想清楚,若你患上严重疾病或意外瘫痪,还有谁来替你处理日常生活及开销呢?

为自己签下保单,不仅是对家人尽责的体现,更是对自己负责任的义务。

奉劝有着这等心态的你,想清楚,因为到最后你需要自己一个人去面对及接受现实。

有一点让我不解的是,这些无牵挂的人通常也是有产业,同时还在处于按揭给银行的阶段,房子债务不需要想的吗?

如果发生严重疾病或半身不遂,又应该如何确保自己还有一个家啊?

3.存款

多数人会把紧急储备金与个人存款混为一谈,其实两者应该是独立的个体才对。

紧急存款的用意是在发生事故或特别情况时,我们有应变及面对的能力,因此紧急存款应该在任何时候都必须被“锁着’的。

相对的,存款是我们的财务肌肉,如果是强的,就可以让自己有策略性的优势,抓住任何在眼前的机会,或让自己能够真正地成长。

我们总不能够做好了第一及第二的条件后就成为月光族,由于生活费每年提高的速度,一般都比收入增加的速度来得快,我们只会越活越穷。

定期存钱

没有存款的人,就等于没有自由的人。工作不顺心不能随便更换工作;有好机会可以发展业务或创业,可是没有能力承担。

想要实现梦想,可是敢梦不敢想,这些现象都是基于缺乏理想的“财务肌肉”。

可以改善吗?可以。问题是有决心吗?通常都是这里说好要存钱,几个小时后在一顿晚餐就开始忘记这项决定,超出预算了。问题不在钱,有难度的不是赚多少钱才能够想多大的目标,而是有多大的决心及毅力。

另外,存钱也并非喜欢就存,用剩就收,而是需要有系统的习惯。

最有效的是每月定期在薪水中扣除掉,不然就是定期从银行户口自动转账,这样就肯定存到钱。

也千万别想“拿到花红就可以存起来”,因为大部分时候都是有一些“事故”或非买不可的物品及机会出现,到头来也是存不到多少。

肯定是有一些动力或目标,在驱动着我们劳碌工作和赚钱,因此我们确实有必要好好管理自己的收入。

记得,如果自己对本身的财富没有计划及主意,金融服务界有非常多人对你的金钱“虎视眈眈”,也有不少金钱骗局对你的金钱打主意。

因此在自己向前迈步之前,尽量做好基本功,做好本分后才开始进攻为宜,这样才算得上是自己的财富负责人。

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以上资讯只提供分享及参考用途,个人情况及需求会有差异,读者可依据自身独特情况,再向笔者或本身的特许理财规划师,获取建议和咨询。 

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