要贷款? 先查个人信用记录

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近期摊开本地主要报章,常常可见密密麻麻的报穷局破产通知。

生活成本上涨,加上财务管理不当,越来越多人贷款了,却没有能力偿还,导致报章上的破产通告一波接一波。

过去5年来,有2万5000名低于35岁的“Y世代”年轻人,被列为破产一族,而且这惊人的数字还在快速增长中。

被宣告破产后,这些年轻人往后要买房买屋也难以借得贷款,因此,除了适当的理财,也需要定时检视自己的信贷记录,尽早改善以消除不良记录,以免要贷款时被拒绝才欲哭无泪。

个人信贷记录轻松捉

银行在考虑发放贷款时,会根据国家银行的中央信贷参考资讯系统(CCRIS),来查探申请者的信贷记录,而这份报告可在国家银行索取。近期,RAM信贷资讯公司(RAMCI)也推出了个人信贷资讯服务“My Credit Info”,只要上网以5至10令吉购买,就可了解自己的信贷能力,还备有分数指标,以及记录不良的原因,让用户能更好地掌握和改善信贷记录。

要贷款的时候,如果银行不批准,若追问而得到的理由,通常是:“你的CCRIS不好。”

这就表示,过往的信贷记录不好,可能是没准时还贷款或信用卡、总是将信用卡的限额用满、贷款过多或破产等原因。

当说到未偿还或拖欠款项,可不止是房屋、汽车贷款或信用卡,还包括零售贷款,如在Courts购买家具的分期付款,以及教育贷款等。

根据RAM信贷服务总经理赖逸琦接受《财经周刊》专访时指出:“这是非常令人担忧的趋势。生活成本提高,加上消费税(GST)开始实施,而年轻人现今花费的还多过赚的,违约的情况变成常态。”

因此,RAMCI推出了个人信贷服务,每个人都可上网购买自己的信贷记录,当中也包括了CCRIS和该机构从各个来源搜罗的信贷资讯,包括银行、报穷局、零售店等等。

或许有些人会说,我目前还没有贷款的需要,所以根本不需要去看自己的信贷记录,但赖逸琦认为,检查自己的信贷状况,必须越早越好。

她强调,如果等到要贷款时才发现自己的信贷记录不好,那时已经来不及,因为改善信贷记录并非一朝一夕就可完成。

况且,现今社会越来越多盗用身分的案件,RAMCI曾遇过不少顾客,在查看自己记录或被申报破产的时候,才发现多了一笔从未经手的贷款,需要很长的时间和各种程序解决。

而在这时间内,若是要买车买房,也会因为自己记录不良,而被拒绝。

4个月逾10万人破产

根据大马报穷局数据,今年首4个月,共有10万7306宗破产案,其中948人年龄低于35岁。

赖逸琦说:“违约不只是发生在银行,还有零售融资,比如说Courts,这类的利息很高,违约情况也还有增长中的趋势。”

根据RAM信贷资讯的记录,在过去12个月,越来越多消费者没有偿还零售分期付款,增加7.44%,平均每月增0.6%。

也有很多人高负债的原因,是因为投资而买多几间房,结果无力偿还。这也是为什么国家银行在几年前开始打房,担心泡沫一旦破灭,到最后影响所有人。

“年轻人的违约情况令人担忧,房价、车价、物价都上涨,对于刚踏入社会工作的人来说,是非常大的负担,也没办法储蓄更多。”

买车开销大

她举例,因为公共交通还不周全,年轻人因为工作关系必须买车,但即使买小车,每个月也得供好几百令吉的车贷,另还需要保养维修、汽油、过路费等等。

“即便是在普通的茶餐室吃碟云吞面,都需要5至6令吉,生活成本提高,人们真的要勒紧腰带。”

信贷记录为何重要?

国家银行的CCRIS报告中,含有一个人或一家公司的所有信贷记录。

这包括所有房屋和汽车贷款、信用卡拖欠额、每个月的支付模式、信用卡使用比例,比如说信用卡的上限是1万令吉,而每个月使用了5000令吉,都会记录在内。

赖逸琦解释,这代表着从CCRIS可以看出一个人的支付行为,到底可不可靠,能不能提供融资。

“借款那方要和融资那方建立合作关系,但对这个人一无所知,又怎么有信任?但是如果知道过去12个月的付款行为,就可以理解这个人能不能准时还钱,还是已经无法再偿还更多债务了。”

注册MyCreditInfo用户速增

目前,MyCreditInfo拥有3万位注册用户,每个月都以极快速度增长中。

赖逸琦表示,在2009年时已经推介这项服务,但是到今年才与银行合作加入信用资料,也提高在网络取得的简易度,只要点击和支付就可买得报告。

只要注册成为用户,并上传身分证的认证资料,就可以获得一份免费的个人信贷资讯报告,但这只是RAM信贷资讯的记录,不包括CCRIS在内。

18日推介PLUS个人信贷报告

另一个服务,则是PLUS个人信贷报告(PCRP),当中包括CCRIS和SCORE分数指标,是RAM信贷服务和国际信贷服务机构Experian合作,提供更多信贷标准。

该公司也将在明日(18日)正式推介这项服务,冀望能唤醒大众自我检测信贷资讯的意识。

教育民众最重要

赖逸琦表示,该公司将于国家银行旗下的信贷咨询与债务管理机构(AKPK),以及其他消费者协会合作,教育公众慎重自己的信贷记录。

银行是否贷款的考虑因素很多,但信贷记录绝对是首要考量,因此切勿想着自己不需要贷款就不去了解,只有时时知道自己的过往记录如何,你未来在需要之际获得贷款的几率才会提高。

一个人若是赚很多,但记录不良,是无法拿到贷款;相反赚很少,但记录良好的人,获得贷款的几率更大。

信贷资讯从何来?

MyCreditInfo的资讯来自报纸、政府部门、法庭的电子系统,以及RAM信贷资讯的用户,包括银行、金融机构、研究机构等。

当中包括的信贷记录,还有电话费单、家具分期付款、教育费、信用卡、汽车和房屋贷款,以及在有执照的融资机构贷款的记录等。

谁有资料?

并不是所有人。国内有银行服务的人口为1300万人,有CCRIS记录的是900万人。

不过,虽然大马有近3000万人口,但接触银行的人口,也就是介于21至60岁的人,约有1600万至1700万人。

收费如何?

基本个人信贷报告(PCRB):注册用户即可获得首份免费,之后每份报告5令吉。

PLUS个人信贷报告(PCRP):每份10令吉

自我检测信贷记录

好处1:用i-SCORE分数衡量

在MyCreditInfo中,用户可查看自己的i-SCORE,也就是三位数的信用评价评分,分数在0至781分内,越高代表信贷越好。

会设立i-SCORE,主要是担心大众觉得资料太多很复杂,到最后更加混乱,到底报告中的记录是好还是不好?银行到底怎么评估?

因此,有分数后更加透明度,分数781的人,信用当然比500的人还要好。

当然,每个银行或金融机构的评估标准都不一样,但是不会相去太远,最重要的是,CCRIS是每个机构都一定评估的重要指标。

赖逸琦表示,金融机构接受风险的程度不一样,比如说1至10分的评分,银行可能至接受5分或以上的,而合作社可接受4分或以上。

“这主要看他们愿意接受风险的程度,还有所索求的利率。若是接受违约风险较高的申请,则会要求更高的利率,从中取得补偿。”

“最重要的是,你要先了解自己,了解自己的分数,这样当你踏进银行时,你大概有底气知道自己能否取得贷款。”

A:i-SCORE分数;B:从分数看个人的风险程度,越低分代表风险越高;C:造成分数低的2项原因;D:与银行的贷款、信用卡记录;E:过去12个月的付款记录,到4就代表呆账;F:从公司委员会取得的资讯,在企业的持股和董事职位

A:i-SCORE分数;B:从分数看个人的风险程度,越低分代表风险越高;C:造成分数低的2项原因;D:与银行的贷款、信用卡记录;E:过去12个月的付款记录,到4就代表呆账;F:从公司委员会取得的资讯,在企业的持股和董事职位

i-SCORE评分标准

●新信贷申请
●还款记录
●法律记录
●信用记录的时间
●信贷限额的使用度

好处2:知道哪里要改善

就好像身体检查一样,若是不检查,也不知道身体里藏了什么问题,直到报告出来才会知道自己可能血糖过低、血压过高等等。

RAM信贷资讯提供的报告,会点出哪些地方有问题,即两个影响i-SCORE的最大原因,告诉用户为何会取得比较低的分数,可能是你有不还钱的记录等。

此外,该公司也支援消费者单位、提供免费咨询,如何改善和提高分数。

“就像身体一样,信贷分数也需要一段时间才会恢复。要谨慎约束自己,有没有准时给钱?有没有用到最高限额?”

记录好,申请贷款时速度较快,也可降低利息、取得更好优惠等。

好处3:防止身分被盗用

身分被盗用,是国内很常发生的罪案,甚至是区域中最高之一。

很多人在要贷款的时候,或是收到法庭通知时才发现,他从来没有向某某银行借过钱,但银行却告他拖欠汽车贷款。

“以前申请汽车贷款很容易,不用亲自出面,只要跑腿的拿身分证影本就可以申请。试想想,若是你的身分被有心人士利用,拿去贷款而一走了之,银行就会根据资料提告你。”

若是贷款余额超过3万令吉没还,就会被申告破产,影响记录。

赖逸琦说:“至少每年检查1次,你可以及早发现问题所在。我们也有MyCreditWatch服务,提醒用户哪家银行给了你破产通告,若从没申请过贷款,就能尽快采取行动。”

她补充,从发出通知到听审,需要一段时间才会宣告破产,所以能在真正破产前“翻盘”。

防止欺诈案

而且,MyCreditWatch还能检测到有谁查询过用户的资料,若是没有跟查询人有生意往来,就可以就查探是谁代用户批准提供资料。

若是因为诈骗案而宣告破产,恐怕不是那么容易消除破产记录,需要去报警,也胥视银行处理的速度,因为站在银行的立场,它是借钱给你,现在却找不到人来还。

再者,在这期间如果真的因为要买屋子,也会被拒绝在银行门外,因为银行可能不知道你被诈骗,而你完全没有解释的机会。

年轻人财务管理法

步骤1:储存薪水的10%

储存对很多年轻人来说,并不是那么容易遵守的原则,因为大部分的人都是先花费、再储存。

根据AKPK的调查,有47%低于35岁的年轻人,有严重的信贷问题,因为他们的花费已经超过他们所赚的,还要支付车贷或交通费、娱乐、置装费等,无法负荷。

因此,年轻人必须要有自律,每个月至少将薪金的10%,存到另一个户头,因为看到平常用的户头有钱的话,就会忍不住想要花掉。

也有一些人会想说:等我赚多一点,或者是等花红,才来储存。但事实是,赚得越多、花得越多,怎么都会发现自己所剩不多,因为赚得越多,你就会想要升级你的车、买更多包包……储蓄计划也不能过于“宏愿”,若是要求自己储存的比例过高,可能最多3个月就放弃储蓄了,所以应该要从小数额开始,才能逐渐养成习惯。

步骤2:做好开支预算

就像一家公司有盈损表,个人也应该要有,每个月是赚多少、花多少,预算好自己的开支。

若是没有记录下来,到月尾时根本不知道自己的钱去了哪里,有记录的习惯,才会知道自己花太多的开支是什么,然后告诉自己:下个月少去5次星巴克好了。

有了“内疚感”,才会正视自己的花费,改善自己的财务管理。

步骤3:投资创富

赖逸琦表示,很多人都知道投资是创富的开始,但如果没有做好储蓄和预算的两项步骤,又谈何投资?

“有些人没钱却要投资,结果就去借钱,但最后越借越多,利息就如同滚雪球般越来越多。”

她提醒大众,信用卡是银行征收的利息中最高,偏偏很多人每个月都没有缴完全款,只缴5%,却没有意识到,虽然每个月只被征税1.5%,但一年下来却高达18%。

相较之下,房屋贷款只有4至5%。

“很多人去AKPK求救,都是信用卡问题,特别是年轻人,因为信用卡真的太方便了,很多时候想着‘刷了再说’,但最后却没办法承担。如果不能好好管理自己的财务,就不要那么早申请信用卡。”

RAM信贷资讯小档案

是RAM控股旗下公司,合作伙伴为新加坡DP,拥有财政部执照,是国内可靠的信贷资讯供应机构,目前有60个员工。

这些信贷资讯,可让银行、信贷担保人或企业,了解一个人或一家企业的信贷记录,了解他们的偿债能力,考虑是否提供信贷或信贷的限额。

RAM控股另一家子公司为大马评级公司(RAM Rating),主要针对大企业的财务情况给予评级。

A:i-SCORE分数B:从分数看个人的风险程度,越低分代表风险越高C:造成分数低的2项原因D:与银行的贷款、信用卡记录E:过去12个月的付款记录,到4就代表呆账F:从公司委员会取得的资讯,在企业的持股和董事职位

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