如何保障孩子教育费?

理财梁伴●梁健铭

理财师 (RFP, MBA)
VKA 财富管理有限公司[email protected]

问:

你好,我在一家保险公司担任经理,未来几年应该也不会换工作。目前只有一个女儿,今年4岁,读书成绩也不差,而且相当活跃。

这几年来我都把钱放在银行存款户头,有时候会购买一些股票,通常就是买两家公司的股票而已。最近我参观了一些教育展览,想到自己也不太确定,是否有能力为女儿升学准备好教育金,因此希望你可以给我一些建议。

我现在已有的存款,又可为她的教育作准备的数额,大概是12万令吉而已,想问我如何可确保女儿在18岁时,可以让她到海外求学?

林小姐

答:

林小姐,你好!

为子女升学教育费做准备时会让父母有一个错觉,就是这事还很遥远,与其他事情相比下(比如旅游、享受生活)则显得没那么重要。

因此在你决定要为孩子教育费规划时,除了需要知道如何存钱、存多少钱之余,还得确定自己对这个目标是有相当确定的决心。

此外,另一件会令人有“还遥远”的错觉,就是为退休做规划。

其实,在我们累积财富为这两件事做准备时,时间是我们最大的朋友。

重视及善用时间,达成所需目标的机会越大,也会有一个较容易的过程;轻视及滥用时间,就必须接受更艰难的“旅途”,而且也会与目标渐行渐远。

在退休规划及教育规划两者之间,我会说后者会较缺乏伸缩性,因为当孩子到了升学年龄时我们就必须面对现实。

然而在退休规划时,我们还可考虑一些其他策略克服问题。但教育规划,通常我们就只有那短短的十几年做准备而已,因此可能会是一项较难完成的规划。

由于你没有提及自己希望让女儿到哪个国家升学,我采取一些假设如下:
1.只谈学费,还没有考量其它杂费
2.基金有着平均7%的回酬
3.升学国家为澳洲
4.澳洲历年通胀率2.9%
5.女儿于18岁升学
6.澳元兑令吉汇率为1澳元换2.85令吉

这意味着,你需要在14年后拥有这一笔存款,方能够应付上述的一笔教育经费。

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假设你把所提及的12万令吉存放在定期存款,往后14年收获每年3.5%的利息,你只会拥有19万4243令吉而已,这同时意味着你还缺33万1015令吉的教育经费,孩子将不能够到海外升学了。

选择1

你可以考虑的另一个做法则是,若你把12万令吉全数放在一个投资工具或投资组合,达到每年平均7%增长,在你女儿18岁时也只能大概拥有30万9424令吉,相比目标数额还差21万5834令吉,还是行不通。

在这个时候,你就必须接受一个现实,就是除了现有的12万令吉,你还得设法为这笔教育经费做准备,最好的方法就是每个月存款来累计这笔经费。

选择2

把这笔12万令吉存款投放在一个可带来约7%增长率的投资组合中,再每个月存进746令吉到这个投资组合。届时你就可凑足教育经费。若你觉得每月得存进这笔数额较为困难,第三选择也许可以帮助你把起步的难度大幅度降低。

选择3

如果每个月得存进700令吉会令你的生活承受更大压力,你可以考虑把12万令吉存款投放在一个可以带来约7%增长率的投资组合中,每个月在存进414令吉到这个投资组合。

听起来容易是吗?当然不可能就这样子而已,之后,你每年必须提高存款数额10%,直到你女儿18岁那一年。若你这么做,就会刚刚好存到这一笔教育经费了。

这方法的逻辑是因为我们的收入照理是会提升的,因此如果想要增加存款10%,应该难度不大,而且,不是个人收入的10%,只是414令吉的10%,因此数额蛮小的。

这方法也同时让我们明白别看小每年增加一点存款的重要性,最终可能造就很大的差别。

当然,首先时间要先站在你这边,而现在你的情况,时间还算得上是你的“贵人”,但若是你在女儿刚出世时就开始为教育经费做准备,这个使命就会变成更容易;因此再耽误的话,就说不定了。

建议你仔细设下一个准确的目标,然后制定一个计划,就可以一步步迈向目标,增加达标的胜算。

同时,要注意你的基金投资或有可观的增长率;但是最重要的不是增长率的复苏,而是有否有效率地管理你的金钱。

你要确定每一个所承担的风险,是否有相等的回报;还是承担了更大的风险才得到现有的回报。

同时,还要确定成本没有过重,若成本太高就会拖慢你的进度。

除了以上,建议你参考一下以下建议。

风险管理

这一笔教育经费是否可以在女儿18岁那一年真的存在,其实都是依赖父母亲在未来的14年能够真的健在。

如果你或配偶因一些意外离开了,或因些疾病或意外导致其中一人残章或不能够工作,就会影响你的家庭生计以及现金流分布,这意味着这笔教育经费也可能不存在。

建议你为自己现在所拥有的保单做一个复检,已确定自己是否在为合适你个人与家庭目标的保单,还是在供着一些与你的目标背道而驰的保单,这只会消耗你的现金流,影响你达到目标的能力。

你也需要为自己增添教育费用等值的保障,就可以确定就算双亲都不在的情况下,教育费还是准备好了。

当然,还要计算孩子的生活费用。试想一下,有教育费但是没有生活费用,孩子要如何等到上大学的那一天呢?

另外,由于牵涉到海外求学,因此这肯定包括了外币风险。若到了升学时。令吉又好像今年般大幅滑落,那么你准备到刚刚好的学费就会变成不足够。

举例,以上计算所需要的学费总额为52万5258令吉,是以2.85令吉兑1澳元计算,若届时令吉兑澳元跌至3.20令吉,你所需的学费就会变成58万9763令吉了。

你可以考虑把一些以澳元来计算的投资工具或产品放进投资组合内,但是由于资本数额不太大,你也可以考虑分散到一些有投资在国外的基金内。

这样,若日后令吉走弱的,你的投资也可获得同样的效果。

遗产规划

你还要考虑关于孩子的抚养权问题。如果双亲或其中一位离开了,可以指定谁人当监护人呢?

监护人应该帮你全权抚养孩子吗?还是必须提供生活费,同时为监护人提供津贴呢?

这一些都需要有一个计划才能够确保更全面性。

退休规划

之前我有提起说教育规划往往让人有着一个“还遥远“的盲点,而另一个盲点则是为退休做规划。

虽然有时候父母亲由于爱之深把全部资源投放在孩子的教育基金,而选择“牺牲”自己的黄金岁月,我觉得应该为这样的想法做一个复检。

你提过只有一个女儿,如果不打算再生育,那就是说你的女儿未来得独自承担双亲的医疗费及生活费用,肯定会相当吃力。

因此你与丈夫必须在为教育基金做准备的同时,也不忘自己的退休规划。

最理想的是从现在开始有一个目标,有一个可以让你和家人放心的黄金岁月。

总结

为了可以确保你可以完成为孩子准备教育基金的目标,以及有一个健康及理想的晚年,鼓励你立刻开始为自己及家人做规划。

要知道,再穷也不能穷教育;人变老,是规律,要长寿,靠自己。

 

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