以房养老
应否在大马推行?

150809X04_C1061-0

你是否曾听闻“以房养老”?

“以房养老”即是产业反向抵押贷款(Reverse Mortgage),专门为屋主量身打造的退休计划,以将净值转换为退休金。

乍看之下,“以房养老”计划与一般的房屋贷款无差别。

但两者最大的分别是:献议来自金融机构而非屋主;此外,即使金融机构“购买”你的产业,业权不受动摇,屋主仍然能安居在该产业直至逝世或自愿搬离。

可通过下方的流程图区分“以房养老”与一般房屋贷款的分别。

150809H04F1_200x85h1

此外,可参考以下图表区别两者。

150809H04F1_200x85h2

住本身产业每月获现金

为什么要选择“以房养老”计划?

“以房养老”计划对拥有产业,并需要额外收入以维持日常开销的乐龄退休人士是不错的选择。

我国适宜推行

与其出租或转卖产业,进而影响到自己的生活方式,“以房养老”这种反向抵押贷款,能让乐龄退休人士继续舒适地住在自己的产业,同时每月获得现金。

我们应否在国内推行“以房养老”计划呢?

我们认为,简单来说,适宜推行。“以房养老”计划肯定会是国人在雇员公积金(EPF)或私人退休金计划(PRS)外的另一项选择。

此外,“以房养老”计划有多种不同的方式获得现金,包括一次过获得全额现金、按月发放。

还可将所释放的现金放在类似来往户头的户头内,因利息按所使用额度计算,完全没提款,就不会被征收任何利息。

须确保继承人经济独立
以房养老利息较高

请谨记“以房养老”计划也有不足之处,若选择这项计划,必须确保你的继承人经济独立,且无意继承你的产业。

此外,缺点还包括,因屋主继续居住在产业内,必须负责维修和保养。

而且,依照外国的情况,一般上“以房养老”计划的利息会比较高。

但若你已计划逝世后把产业脱售,问题不大,因为契约中,会有条款保障所套现的现金余额不会超出产业市价。

另外,未来产业售价和释放的现金相近,因此继承人只能获得少数余额或完全没有差额。

金融机构会以浮动利率计算利息,所以你或无法掌握退休期限,无法确保逝世前从房屋套出足够的现金。

结论:

让乐龄人有第二选择

虽然“以房养老”计划有利有弊,但我们认为,此项计划应在大马推行,以便让拥有产业但存款不足,或存款有限的乐龄退休人士有第二个选择。

但是,请谨记此计划仅适用于规划你的退休生活,而且你将无法把产业遗赠给继承人。若此与你的期望不符,请考虑其它更好的选择。

且基于此计划复杂的合约条款,政府相关部门,也应该先设立相关的法律与保护条款。

上则新闻 下则新闻
南洋商报官网 | Nanyang Siang Pau Official Website
南洋商报有限公司版权所有 | Copyright © Nanyang Siang Pau Sdn Bhd
Solution Powered by