没医保也不想承担风险
退休人士如何提高收入?

理财梁伴●梁健铭

理财师 (RFP, MBA)
VKA 财富管理有限公司[email protected]

问:

我今年68岁,是一名已退休农夫,现在与妻子在一个小甘榜度过晚年,想向你询问一些意见。

以下为我现有财产:
● 30万令吉现金(全数存在银行内);
● 1公斤黄金金条(存放在银行的保险箱内);
● 拥有1间自居房子,以及一片市值大概90万令吉的稻田;
● 出租稻田所获得的租金为1年2万令吉(这租金刚好提供我的日常生活费);
● 没有公积金存款
● 除上述财产以外,没有其他投资财产;
● 我与妻子皆是没有医药保险;

我自觉本身是一位非常保守的人,也没有任何投资的经验,过去50年只是一如往常的把钱存进定期户口。

现在这个阶段,基于我们没有医药保险,又不想为子女制造任何不便或增加负担;同时,我也想知道是否有适合我需求的投资产品或计划可增加收入?是否有适合我的私人退休基金呢?谢谢。

张老先生

答:

敬爱的张老前辈你好,你能够在过去50年持续地把钱存进银行,这种高纪律的行为的确不容易且难得,是你的努力及纪律为自己累积了财富。

虽然你已提供不少资料,但还是不够充足,若我假设一年2万令吉的租金收入是足够让你和太太自供自给, 那么你的现金流样式将会如下:

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定期存款也有风险

基于你不曾有过任何投资经验,只是把钱存入银行户头,因此可理解你自觉不能接受任何风险。

虽如此,我希望你明白,就算把钱放在定期存款内也有风险。

你须面对利息风险,因为利息仅为期一年,期满后的利息就得依据届时的利息情况再定;但这都只是小事,因为始终是保本的。

其实,钱无论存在哪儿都存在一个更重大的风险,这就是通胀风险。

普遍上我们常听人家说钱变小了,东西起价了。其实货币本身只是用作交易媒介、储藏价值和记账单位的一种工具而已。

基于通货膨胀,货币的储藏价值会下跌,导致钱变小了,物品因而涨价的情景。

所以,就算几年后,我们手握的钱是否数目一样并没那么重要,反之,它的价值是否一样才是须要关注的重点。

因此,若因对抗拒承受风险而对其它选择避而免之,其实是对通胀风险举起白旗而已。

在通胀年代,我们必须积极为自己的钱寻找‘避风港’,维护财富价值。

而每一个投资工具都有不一样的风险程度,只要我们做决定前,可掌握每个工具的强弱和了解自身需求,就可以做出一个高素质决定。

存款替代产品风险低

根据前辈的情况,低风险可以提供比定期存款略高的回酬率,且保本的工具不多,你可以考虑采用存款替代产品 (Deposit Replacement Product)。

存款替代产品通常是20个月以上的期限,理想的就是不要超过24个月。这类型产品往往都是提供与定期存款利息较高的回酬率,低风险,而且具有资本保障的优势。

在合约期间,回酬率也是同样受到保障,而因为这类型产品比定期存款的期限较高,可以降低利息波动风险。

举例,一年定存利率为3.15%,一年后,利率可能是3%或3.15%, 或3.20%,因国家银行政策而定。

存款替代产品则可以提供24个月12%,那么我们就可以在今天就锁定未来两年6%一年的利率(6% + 6% = 12%)。

视产品提供公司而定,某些公司也会额外提供1% 的人寿保障。

除此外,这类型产品通常可以让我们选择以外汇计算存款款项,因此也可以提供汇率对冲的优势。

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锁定替代产品高利率

有鉴于此,建议你把20万令吉改放在24个月的存款替代产品,毕竟如果你的现金流可以继续现时状况,是不需要动用到存款。选择定存的替代产品,锁下略高的利率,也无须面对太多不明朗风险。

做了这举动后,两年后,你的现金流样式将会如下:

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乐龄医药保险保障至80岁

基于你两夫妻都没有医疗保险,同时又不想为子女增加负担,若只是依靠30万令吉存款也不太安全。

建议你考虑投保,只是在这个年龄医药保险保费也不是便宜,你可以考虑乐龄医药保险。

在你的年龄保费1年范围大概3500令吉,就可以为自己备有22万5000令吉的医药费限额,保障你80岁前因手术和疾病而住院的医药费用,也包括了肾脏透析和癌症医疗的门诊治疗。

此等保单设计是以均衡保费计算,因此保费是不会“起价”的,可为你提供保障至80岁,为未来的12年设下一道医药费安全网。

假设您太太和你的岁数一样,那么保费大概1年4000令吉左右;总保费为大概7500令吉左右。

在你进行了这投保计划后,你现金流将会是:

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余款按比例存3户头

若你把20万令吉改放到存款替代产品,其余的10万令吉,您可以把它存在高流动性的户头。

可以考虑分成50:30:20比例分别存入每季更新定期存款,每月跟新定期存款,以及私人退休金 (PRS)。

如果有紧急事故需要现金,那么你可以先动用每月跟新的定存,再到每季跟新定存,再到私人退休金户你。

你可以把钱投资在私人退休金内的保守性基金,每家受颁发准证的私人退休金,提供公司都是在管理退休金领域的专家且表现也稳定。

公积金派息稳定

因为年龄关系,是不会受限于提款制度,所以在紧急关头,还是可以动用到这笔钱。

除此外,你也可以选择把钱放在公积金户头,替代私人退休金户头,其优势就是派息较稳定,因此对你的收入风险较低,而且也不需付费。

但是就会受公积金局的提款条例所局限,而且1年不能存放超过6万令吉。

此外,虽然你没有针对这方面询问意见,但我本身想建议你对个人的资产规划作安排。

这是因为如果我们在有立遗嘱的情况下离世,这将会有助减少不必要的争议,省下宝贵的时间。

立下遗嘱,当事人就能按本身意愿分配财产,包括委任一名执行人处理遗产,无需根据法令行事,这样当事人也应该会比较安心,免除在世家属争吵。

如果你希望把稻田永久性保留以收取租金,也可以考虑设立信托,再让子孙成为受益人以收取租金。

资产规划其实不只是让我们决定把自己财产分配给谁,而是可以很全面性的考虑怎样处置一生努力累计的财产。

免责声明:以上资讯只提供分享及参考用途,个人情况及需求会有差异,读者可依据自身独特情况,再向笔者或本身的特许理财规划师,获取建议和咨询。

151231leong 梁键铭硕士兼理财师
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梁键铭硕士兼理财师

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