减轻病痛财务负担
医药险须与保费等值

理财梁伴●梁健铭

理财师 (RFP, MBA)
VKA 财富管理有限公司[email protected]

protecting a family

本期,我想与大家谈一谈关于医药保险(医药卡)的一些事项,好让你可决定如何为自己准备一份可以保住储蓄及财富的医疗保险,同时也与你所缴付的保费有同等价值的保障。

当然,这些都是属于风险管理产品,因此它的功能肯定不是让我们健康没病痛,而是当出现情况时可减低医疗费用的负担,保住我们辛苦赚取的财富。

若没有医药保险,无论轻微或严重的疾病,我们都需要依赖自己的存款来“埋单”。

风险管理免走投无路

若数目低于所需的医疗费,应该怎么办呢?传统上,我们可以考虑向亲朋戚友借钱;向普罗大众募捐;向银行借贷;或变卖家产。

还有吗?也许情急之下,我们都会有解决危机的能力,且不能忽视这可能性,但是若有医药保险这类的风险管理产品,就可以避免走投无路的现象。

毕竟,以上的方案都是靠借钱为主,借了还是需要还的?如何担保身体条件仍然允许自己继续工作存钱来还债呢?

在这里,所指的风险管理并不是说减低病痛的风险,而是减低源自病痛而需要的财务负担风险。

要减低这方面的风险,我们必须确保自己选对保险产品,要不然如果签错保单,可能没有达到原来的目的,反而浪费了金钱和时间,更糟的就是当事情发生时还是一样措手不及和无助。

Pediatrician Helene Felman, right, meets with a patient and her mother at a Community Clinic Inc. health center in Takoma Park, Maryland, U.S., on Wednesday, April 8, 2015. Led by the American Medical Association, three of the top five spenders on congressional lobbying have waged a campaign to urge Congress to revamp the way Medicare pays physicians and end the cycle of "doc fix" patches. Senate leaders predict quick action on House-passed legislation when Congress returns April 13 from its two-week recess. Photographer: Andrew Harrer/Bloomberg *** Local Caption *** Helene Felman

可分为3大类

第1类 普通医药保险

第一类是属于普通保险的医药保险。

普通保险并不是人寿保险公司提供的,它的特色是保费较低,但是保障期限都是每年计算,因此如果在某一年你的身体情况起了变化,那么你在下一年要更新保单时,是有责任通知保险公司。

同样的,如果在某一年内你有染上任何疾病,做过任何手术或接受过任何治疗,也有责任通知保险公司,因为更新与否就得以您最新的健康情况而视了。

另一点就是身体健康状况若有异样,那么可能你的更新条件就会被调整,从保费调整到豁免某些方面的保障到拒绝更新保单等情况,都可能发生。

这类保险若你拿来与人寿保险的医药保险做比较,不难发现它的价钱会较低一些,可是保障数值却可能较高。

基本上,这类型的保险保费较低是因为保障期限只是仅限于一年而已,因此保险公司真正所承担的风险比起来也不太“重”。

如果你只是寻找短期的方案,那么就可以考虑这类保险。

当然,若你忘记更新,它就会自动停止为你提供保障。

第2类 人寿医药保险

另外两类都是来自人寿保险公司所提供的医药保险。

可以分成两种,第一种就是单一医药保险,这类保险的保障他也是需要每一年交付保费更新,若你忘了更新,保单就会自动“断掉”。

可是不一样的是,如果你有缴付保费更新,就算你的健康情况已经不如当时,或者在过去曾经做过一些理赔,动过一些手术,或患上慢性疾病,保险公司也不能够更改你的保障内容和保费;而是依照旧条例更新你的保障。

这类保单的保费会比第一类型的高一些,因为真正受保期限不止一年(只是需要每年更新),而是在你投保时就必须决定想要保障的年限。

第3类 投资联合附加险

第三类就是所谓投资联合保险内的附加险(rider)。与之前两个相比之下,您不能够单一购买,而必须先购买一份投资联合保险,然后附加这额外的附加险在该“基本保单”内。

这类医药保险的特点就是产品设计上通常都是比前两类有着超高的利益及保障等值,以及较低的费用。

由于必须先添购一份投资联合保险,因此保费往往都是最低需要每月至少100令吉。

另外,投资联合保单都会有一些额外费用,例如:保单管理费,基金年度管理费及一些其他杂费等。

虽然这类型产品的名字内涵有投资二字,但这类型的产品原意并不是让你拿来投资。

利益等值较高

比起之前两种医药保险,这类保险除了有较高利益等值外,我们也可以自由决定是否增添任何其他合适的附加险,例如:保费豁免利益,严重疾病保障,住院利益,女性疾病,男性疾病,小孩疾病,早期严重疾病等额外利益。

由于这类型保险牵涉到一份基本保单才到可以增加医药额外险,因此在签合约之前,有一些关于日后你可能得出钱的额外事项是必须“货比三家”才做决定也不迟。

保费分配率(Premium Allocation)
初期保费不全进账

所缴付的保费,在前几年都不会100%进入保单账户内。有些公司的产品设计中,可能首两年的保费分配率只有40%会进入保单账户,其余的都是到代理员以及他们的上线,或保险公司的杂费扣掉。

当然,有一些公司可以提供保费从第一天开始就100%进入保单账户,另一说法就是没有“漏掉”。

还有某些公司则会以第七年开始,每隔几年就给你额外的1至3%额外保费分配到保单账户,这些额外的钱就会变成一种额外“花红”或利益。

因此选择保单时,若保费分配率在前几年较低,那么如果你在前几年中想要取消的话,你的亏损就会可能更高。

附加险保费(Cost of Insurance)
比较谁家较廉宜

投资联合保险中,你每月所给的保费,其实都是扣除佣金及杂费后进入保单账户。

过后保险公司就会依据你保单里面的附加险,扣除“附加险保费”。

扣除后剩下的就是真正被拿去投资在基金内的钱。因此,这类保险日后的现钱价值,其实就是会依据保单内附加险的保障多或少。

若保障不大,附加险保费就会较低,因此真正被拿去投资的钱就会较多,日后的现钱价值就可能较高。

附加险保费便宜或贵,会因保险公司而异,因此要比较谁家较廉宜时,别以日后的现钱价值做比较,而是针对附加险保费做比对会较合适。

年度及终身利益定限
买太低恐保障不足

医药保险都会有年度和终身利益定限(Annual/Lifetime Benefit Limit),确保你清楚知道计划定限数额,买太低则可能保障不足,买得太高则可能削低你的现金流,以及拖慢为未来做规划的能力。

受保年龄
一些公司的计划保障最迟到年龄70岁,一些则是100岁,因此别以为每一种计划都会提供保障直至100岁。

若您的保险代理员选择规划一份保单已支撑到80岁,来设计该保单保费,那么就算这医药保险可以保到100岁也没有效用了。

因为届时附加险保费将会远远的高过你一路来所缴付的保费,而保单帐户内的现钱价值,也因为太低而支撑不下去。

这时候你就必须缴付非常大笔的保费,要不然,保单会因为价值低于附加险保费而自动断掉。

共同保险(Co-Insurance)
最少10%或最多RM1000

如果你的医药保险是共同保险,那么就是说你会需要在医疗费用中与保险公司共同承担一定的数额。

通常都会是最少10%,最多可能1000令吉不等。

另外,有一些公司的医药保险会有着“附带条件共同保险”(Conditional Co-Payment),若你在某一年内动用到的医药费超过终身定限的10%,那么就必须承担医药费总数的10至20%,视您的计划而定。

当然,如果你所住的病房定价超过计划所容许的,就必须承担病房差价,有些公司计划还会要你承担医药费的10至20%。

自付额(Deductible)
超额保险公司才埋单

你知道吗,如果某个医药保险注明自付额300令吉,意思是说如果你的医药费总数是500令吉,那么你自己必须承担300令吉,超过自付额的才会由保险公司来埋单。

近期市场上有一些火红的新颖医药保险广告,大大个字写到每月100令吉,可以增添额外100万令吉医药费,看似非常吸引人,可是如果你有看清楚条例,其实这类型产品是带有自付额的,而且最低的自付额是6万令吉。

若你选择6万令吉自付额,这保单可以为你提供60万令吉的年度医药费定限。

如果依照广告,想要获得100万令吉年度医药定限保障,你就必须自行解决首10万令吉(自付额为10万令吉)。

那么如果你无法缴付自付额,就算不上符合向这医药保险索偿的资格了。

清楚权益才签合约

因此,这个时候你就得想一想,广告与现实是否存有差距,因此签合约前必须先问清楚明白自己在合约内的权益后才签名为妙。

但是我也并非说这产品不好,如果今天你已有一份医药保险了,但是你顾虑自己的保单医药费保障不足,就可以考虑以这一类做加保。

但是问题是,你现有的保单都是会有终身定限的,那么如果有一天你的终身定限也用完了,那时侯是不是也会到没有办法解决自付额的情景呢?

因此,在你增添一份新的保单前,务必要求你的保险顾问给予你最佳选择,或者看一看你现有的保险公司是否也有新颖的医药保险。如果有就可以直接加保(投资联合保险是有伸缩性的,我们可以申请增添保障及保费,也可以降低保障及保费)。

梁键铭硕士兼理财师 [email protected]

梁键铭

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