破解房贷迷思

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拥有属于自己的家,是每个人心中最大的愿望。

购买房屋并不是一朝一夕的事情,因为这决定会对我们未来的财务状况有着很大的影响。

大部分人无论购买房产供自居还是投资,都会选择向金融机构(如银行)贷款融资。

首次置业者在申请房贷过程中,往往会面对许多的疑问,好比如“哪一家银行可以提供最低的利息?”、“哪家银行可以免除买房入场成本?”等等。

因此,今天我们将一起探讨在申请房贷时所需了解的事项。

提到房贷,人们脑里闪过的第一个问题会是“哪家银行可以提供我最低的房贷利息?”。

然而,这问题并没有一个肯定的答案。

这是因为房贷利息的高低取决于各种贷款因素,如贷款额、期限和申请人的信贷记录等等。

另一方面,低房贷利息基本上代表低分期付款。

然而,若是只选择最低利息的房贷,而忽略了贷款合约里的细则与条规,并不是明智的决定。

利息越低未必越好

这些细则与条规一般上会列明每月分期付款的数额,以及其他重要事项如贷款锁定期、违约金巴仙率等等。

打个比方说,在你的房贷细则与条规章节里阐明,贷款锁定期为5年及违约金5%。

在锁定期期间,你不应鼓励还清贷款额或向其他金融机构再融资。利息在整个房贷中,依然占据很重要的一环。

像上述提及的低房贷利息基本上代表低分期付款,同时房贷利息也能显示出我们房贷所需偿还的总数额。

换句话说,利息间的差异会决定你的每月分期付款数额。

这些细微的差额相加后,将会是一笔巨额。因此,在选择房贷时候,我们也不可以忽略房贷利息的重要性。

哪家银行最快批准申请?

其实,每家银行的贷款审核程序都不同,所需的时间也不一;因此,不能单方面肯定哪一家银行的审核时间最短。

一般上,如果贷款申请人可提供完整的文件,一到二周的时间就可审核及批准。

因此,在提交房贷申请时,你可准备一个清单点算贷款申请所需的文件,这样可以避免审批时间延误。

锁定期VS违约金

除了贷款利息和贷款类型,贷款锁定期是你必须考虑的另一个因素。

顾名思义,在锁定期期间若是你提早偿还贷款、向其他银行做再融资或其他违约行为,你将必须缴付一笔违约金。

其他的违约行为包括违背合约里的细则与条规,解除合约以及合约转让。一般情况下,违约金为贷款额总数的2%至5%。

因此,在选择房贷的时候,建议选择提供最短贷款锁定期和最低违约金的房贷。然而,市场上也有一些银行不会向借贷者收取违约金,前提是借贷者必须提前通知银行。

另外,无锁定期的房贷,一般上的贷款利息都会比较高。

定期VS伸缩型贷款

或许有些人会不了解伸缩型贷款,半伸缩型贷款与定期贷款之间的差别。从本质上来说,拥有伸缩服务的贷款可以让你将多余的资金,存入你的贷款户口/来往户口里。

若是伸缩型贷款,当你提出这笔资金时无需缴付行政费用,反之半伸缩贷款同样可提取款项,但却必须缴付行者费用。

定期贷款则不允许借贷者提出已存入的多余资金,除非有相关文件成交给银行,再由银行作出适当的决定。若是你有多余的资金可预付部分或全数的贷款额,建议你选择伸缩型贷款。

当你将这笔多余资金存入你的贷款户口/来往户口后,银行在计算贷款利息时,将会从贷款额里扣除这笔资金的数额,再根据余额计算需偿还的利息与付款。在节省利息费用的同时,你也拥有更灵活的付款方式。虽说伸缩型贷款由很多好处,但半伸缩型贷款与定期贷款也有不同的好处。

选择适合自己的贷款,最终还是必须符合自己的需求而定。

总结

购买房屋有可能是你人生中一个重要的里程碑。在找寻适合的房贷的过程中,必须非常谨慎选择与决定。

虽然房贷的成本依据房贷期限被延长时间来偿还,但若没有妥善的规划与安排,借贷者会面临很多财务问题,如定期缴付分期付款。

因此,为了避免陷入财务困境,你可以在申请房贷前向有经验的专业人士为你作财务健康检查。

 

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