理财有道:创业与理财

20150705ggv66

创业最大的挑战在于“没有经验”,若所创行业与原本工作不同,更增加创业风险。本篇谈如何做适当的财务规划。

在汇铭的案例中,他是从打工转去幼儿园教育事业。虽然教育事业是他的梦想,但现实上还是少了实际的经营经验。因此,创业路途上要更小心与谨慎。

现在先让我们看看汇铭创业的“初衷”与“责任”。

1.为了圆教育事业的创业梦
2.与配偶心连心携手打造事业
3.能让自己在生活内获得更大的自主权
4.能有更多时间陪伴太太和家人
5.能提升自己与家人的财务状况
6.回乡创业能尽点孩子的孝道

1.贷款30万令吉,由未婚妻与父亲担任担保人

风险一:万一汇铭死亡后,这债务又谁负责?。依据贷款合约这部分肯定有担保人承担,即未婚妻与父亲。万一发生此情况,未婚妻将被逼杠上重任。一个面对亡夫又面对财务压力的寡妇,这肯定是悲上加忧!

风险二:万一汇铭与未婚妻因意外死亡,这债务又怎么样?延续风险一,这就由汇铭父亲承担了。作为生意的局外人,其父亲面对的窘境可想而知,最终可能连退休金老本也赔上。

风险三:生意一年或两年后宣布失败,这贷款就成为债务,万一如此又如何面对?重新回到职场,再收拾残局。

其他风险:残障,严重疾病理财上的建议:把以上这些风险转移是至关重要,而保险是汇铭与未婚妻需要考虑的,特别是针对这5年的贷款与创业风险。

2.现金流规划

未创业时,汇铭的收入是7000令吉,创业初期预计个人收入是4000令吉,虽然根据之前理想财务预算,4000令吉应可应付每月基本开销,但习惯了的消费模式,突然间要改变绝对不简单。为克服这方面的超支问题,培养个人消费的预算及记帐,是其中有效的管制机制。所以,在消费上一定要谨慎。

3.贷款与债务的管理

以汇铭状况,创业后要面对至少3个贷款,既创业贷款、房子贷款与汽车贷款。这些贷款都有不同的条例与利息。除按时缴付贷款,汇铭也预算把吉隆坡房子抵押出去,他甚至要考量到未来可能存在的其他贷款需要。例如,两年后新置自己的自住的房子。

在创业路上,如汇铭能与配偶能取得共识就能事半功倍,但绝对不能忽略规划与自己的理想与初衷。

4.结婚事项

虽然,汇铭未婚妻同意把结婚延后18个月后,但是否要先合法注册为夫妻,而18个月后再正式进行传统结婚仪式,也成了两人的考量范围。此外,未婚妻的住宿,也是考量之一。未婚妻并没有意愿在婚前即与未来家翁家婆同住,那么在外同居可能是暂时方案。

5.检讨个人与配偶保险计划

个人医药保险、意外险与疾病险等对创业者更为重要,而创业者又面对有限的资金下,有效的保险规划成了非常重要的关键。

6.税务上的安排

从每月以员工身分支付改成生意收入后,税务上的申报与重新调整是有必要的。

7.重整个人财务自主计划

打工每月至少有公积金,创业上因为资金有限,决定展延公积金,个人建议必须尽快恢复。

8.遗产规划的准备

这环节非常重要,但总被很多创业者忽略。若汇铭或未婚妻万一身亡或两人一起身亡,都会留下很多的“严重影响相关关系者的接下来的生活与财务”。

周志强 ◆理财顾问兼讲师 部落格:http://nicholasckchu.blogspot.com

周志强

南洋商报官网 | Nanyang Siang Pau Official Website
南洋商报有限公司版权所有 | Copyright © Nanyang Siang Pau Sdn Bhd
Solution Powered by