保险买多少才够?

理财梁伴●梁健铭

理财师 (RFP, MBA)
VKA 财富管理有限公司[email protected]

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有个关于人寿保险的笑话:“谈到人寿保险,大概十个人会有6个人点头说已买了,3个人会说保险骗人;第十个则会说买不足,这也因为其实他是一名保险代理员。”

这也难怪,大部分人都认为自己已拥有人寿保险了,有者是基于年幼时父母已为他安排好;有些人则已为自己投保了。

而那第十位的存在则也显示了每个人身边都会有至少一位朋友是人寿保险从业员。

奈何,保险或保险公司也不骗人,而骗人的往往都是保险代理员。

人寿保险合约与其他保险合约一样,是一个指定承担风险的期限和条件的法律合约。

在契约法的监管下,任何合约只要符合应有元素,就有效,而合约当事人就必须履行合约中的责任。

对方的权益则是我方的义务,我方的责任就是对方的权益。

因此,那些指责保险公司骗人的,往往都是因为对其身在该合约内的权益有所误解,或根本不了解的人为多。

而这责任其实就落在保险代理员的身上,代理员有责任向投保客户解释保险合约内容,以确保对方了解,不然,赚取佣金岂不是不劳而获吗?

所以,你的保险代理员有否尽责向你解说,或草率了事游说,就成为了非常重要一环。

那么到底点头的六个人是否真的是买了保险呢?

头都点了,肯定是买了无误吧。只是值得探讨的是:“他们买对了吗?”我的保险应该怎样买?

在我投身金融服务业以来,都会被问到“保险怎样买,多少才是够?”

以保障数额为导向

究竟我们应该以保费或保障来决定呢?如果你不想买错保险,那正确的方式,应该以保障数额来决定如何买保险。

我们投保是在未雨绸缪,为自身与家人备有储备金应急,同时也可替代我们的收入。

总的来说,我们应该以保障数额为导向。

通常刚刚毕业的社会新鲜人可以采用以下的简约方式计算:

●父母的生活费
如果一年会提供1万2000令吉生活费,而若某些疾病或意外提早离开后,希望可以把这份孝心延续10年,那么数额则是12万令吉。

●自身债务
若你有向亲戚贷款或有高等教育基金(PTPTN)债务,或父母有为你的教育做任何借贷,这些都应计算在内,因为,若人已不再,债务还是要还清。若你已向银行借贷购买汽车或房地产,也拥有信用卡债额,那这些也应在考量范围内。

●身后事
因个人宗教信仰而异,个人身后事费用会有不同的需求与价格。

●其他责任
若有为弟妹提供教育或生活费的意愿或责任,那么也可以把所需款项计算在内。

确保涵盖重病住院保障

这项计算方式是要算出当自己离世后所需要的“费用”;在某些情况,我们可能会患上严重疾病或残障,当这些情况发生时就肯定不止以上数字。

当严重疾病发生时,可能自己的生活费因此而增加,如额外长期药物费用,物理治疗费用,生活方式改变而增加的费用等。

由于最基本的人寿保险只为投保者提供死亡与终身残障的保障,那自己就必须确保该保单另设有涵盖至严重疾病的保障,若染上疾病后才发现买错保险就太迟了。

还有一项非常重要的,那就是住院保障。

科技发达让我们在经历病痛时,都可以寄望予医生的妙手回春及药物的起死回生之效。

医药通胀率极高

奈何医药费确实是如公认的意见般,不止昂贵,而且医药通胀率非常高,所以住院保障也异常重要。因此,务必确保你的保单中具有此项保障,且需拥有特高的终身顶限,以及高年限保额。

当然,你不会是一位一无所有的人,你也有财产的,对吧?

假设计算出来的死亡保障所需是15万令吉,你可以做以下调整:

所需保障150,000令吉,扣除:-存款户口现金5,000令吉-定期存款10,000令吉-基金投资6,000令吉

还需:129,000令吉

所以,其实只需要12万9000令吉的保障即可。

防无钱存款或投资 购买保险宜量力而为

其实我们对保障的需求是不会有尽头的,最重要是确保自己拥有一些合理的保障来确保家人生活无忧。

如果你容易被动摇,因为保险公司发送一些“加保邀请函”或你的代理员找你分享关于某些人意外后家人如何痛苦,就可以即时为你制造加保的“需要”,那么你是很容易成为“买重保险”一族。

咦,这样不好吗?

也不是不好,但是要点是由于人生有多重目标,我们也想在人生中达成多种理想,因此在每一种目标都需要财务能力来完成。

若你的现金流大部分都绑在保险,你的存款及为将来生活做投资的能力就会相对减低。

确保自己有足够的保障,买对低佣金的保险产品,然后把省下来的保费转移去累积自己的财富,以便为日后的生活增加胜算吧!

但无论如何,切记为自己增添一份单一意外保险,这可是最基本的保险。

确保资料无误

此外,未来我们也可以在网上通过保险聚合网以一站式方式,为自己从个别公司产品(由于直接购买因此保费会比通过代理员较低)做比较,选出较适合的产品,以达到省时省钱省麻烦的绩效。

还有,个人寿险的规划并不是给了首次保费及在一份提供12万9000令吉保障的保单申请表格签上名字就完成,相反,签名之前请确保自己的资料是完全正确,如:职业、生日日期、个人医疗病历。

因为这些资料的一些小错误或不准确,可能会导致日后在索偿时出现不必要的麻烦,最严重的错误如隐瞒了病历,可能导致该份保险合同无效,而最终只获得全缴过的保费退款。

如果有吸烟,也有喝酒,那就别在这些问题上写“不吸烟,不喝酒”。

提名受益人需知

根据2013年大马金融服务法令的第130章,投保人(你)是有权利提名受益人。大部分人只知道可以提名受益人,可是却不理解自身权利与局限。

简单来说,如果今天你未婚,你提名父母为受益人,这将会形成信托保单(trust policy),在信托保单下,保险公司理赔的保险金不再属于投保人遗产,将确保你的至亲可领取保险金全额。

若今天你未婚,在受益人的一栏写上了父母以外的名字(例如姐姐),这将形成非信托保单(non-trust policy)。

姐姐将以保单执行人的身分领取保险金,但有关保险金将会是你遗产的一部分,你姐姐必须依据遗嘱或根据1958年大马遗产分配法令来分配有关保险金,包括你的债权人。

看似小分别,其实影响非常大。若我们离开人间同时尚有债务在身,债主是可以向我们的遗产索偿,若是如此,那打算把钱留给姐姐的美意就会破灭。

若已婚且有妻儿者,提名妻儿就会形成信托保单,妻儿以外的提名都将形成非信托保单。

所以,提名受益人时要注意。如果你真的想让非信托保单的提名人成为受益人,那你就必须做额外的步骤,例如写遗嘱以及实行简单的遗产规划。

有人问,去年未婚时提名父亲为受益人了。

那么现在结婚了是否必须更改受益人?

答案是除非你想更改妻子为受益人,不然就没必要更改。

这是因为你进行这项提名时,你是未婚的,所以信托保单已经形成了。

其实,父母或妻儿,我们都对他们有责任,所以与其考虑更改受益人,不如为自己增添保障以保障他们的生活。

话虽如此,若今天提名第一任妻子,五年后再婚,那第一任妻子的提名则会被改为无效。

趁早买保险免后悔莫及

大多数人都应该存有一个问号:“哪一家保险公司的产品最好?”。

其实,产品都是大同小异,只是有些产品会在某方面做得较出色,有些产品则可能定价较高等等。

最好的产品是在我们需要理赔索偿时会做出赔偿,能肯定做到这一点,恐怕就只有在事故发生前已经生效的保单了。

所以切记,别拖拖拉拉到最后发生状况了才恨晚。

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梁键铭硕士兼理财师 [email protected]

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